Итак, у вас появилась реальная необходимость оформить кредит. С чего же начать?Первый вопрос, на который нужно сразу ответить – ГДЕ оформлять займ. Ломбард в качестве варианта рассматривать не будем, поскольку берут там средства уже отчаявшиеся люди. Хотя названные рекомендации могут быть полезными и для займа денежных средств в ломбарде. Здесь, вместе с «хитрыми» комиссиями, которые так или иначе присущи всем кредитным организациям, определяющим аспектом остается адекватная оценка залогового имущества.
Ссуда у частных лиц – это ваши личные взаимоотношения, рекомендации по которым можно получить только у опытного юриста. Он проконсультирует, как правильно составить договор, чтобы в дальнейшем не оказаться не только извечным должником, но и без залогового имущества.
Таким образом, речь будет идти о банках и кредитных союзах. Давайте начнем с последних и рассмотрим практикующиеся комиссии, при которых ссуда может оказаться бессмысленным бременем. Здесь идет речь о превентивных выплатах за некий установленный период срока пользования заемными средствами, предположим, за последние три-четыре месяца.
Вся «изюминка» данной комиссии состоит в том, что уменьшается только срок погашения на оплаченный период времени, однако общая сумма, которая состоит из заявленного «тела» займа и процентов по нему за полный период пользования, не изменяется. То есть, фактически вы получаете на руки меньше заявленной суммы, поскольку часть ее вы сразу должны будете вернуть кредитной организации. Таким образом, в «сухом остатке» получается, что размер реальной ставки может превысить номинальный в несколько раз. Более того, он может превысить даже 100% годовых – в действительности, чаще всего так и происходит.
Поэтому наш практический совет заключается в следующем: если какое-то кредитное товарищество или союз предлагает вам кредит на условиях данной комиссии, лучше сразу откажитесь от сотрудничества и найдите другого кредитора. Это не так сложно, учитывая то, что рынок финансовых услуг растет из года в год, и жесткая конкурентная борьба все же оставляет надежду на разумные комиссии.
Однако и здесь не обойтись без каверз. Давайте остановимся на нередко встречающейся комиссии, которая практикуется и некоторыми банками, и кредитными союзами. Это некая одноразовая комиссия, которая идет в дополнение к основной ставке. Ее, пусть и мелким шрифтом, прописывают в кредитном договоре в виде определенного процента от суммы займа. Следует отметить, что кредитные союзы обозначают данную комиссию в виде установленной суммы наличными, особенно это относится к небольшим потребительским ссудам. Это еще один пример того, как номинальный размер ставки заметно увеличивается по сравнению с заявленным в официально предложенных условиях кредитования.
Тем не менее, на практике мы не можем избавиться от одноразовой комиссии. Она практикуется во многих кредитных организациях, поэтому нужно принимать это как данность и выбирать на рынке финансовых услуг более-менее приемлемую ставку одноразового взноса. Чтобы сориентироваться: если, допустим, комиссия по автомобильным и ипотечным кредитам составляет не более 3% от заявленной суммы (имеется в виду «тело» кредита, поэтому внимательно отнеситесь к тому, чтоб вам не рассчитали одноразовый платеж от «тела» и процент за него), то в общем, это не сильно отразится на базовой ставке. Тем более, если речь идет о долгосрочном кредитовании.
Однако одноразовые комиссии еще не так страшны. Это, конечно, не повод радоваться, особенно если говорить о крупных ссудах, но при отсутствии других «подводных камней» расстаться с этой суммой можно вполне безболезненно, а после этого уже по графику погашать задолженность.
Одним из упомянутых «подводных камней» является замаскированная ежемесячная комиссия по займу. Ее устанавливают не только кредитные союзы, но и банки. Поэтому, если кредитное учреждение предлагает клиентам заманчивые 5-10% годовых, следует отнестись к этому скептически, и внимательно изучить условия кредитного договора. Именно замаскированные ежемесячные комиссии повышают заявленную ставку в несколько раз, а что касается потребительского кредитования – вовсе до 100% годовых.
Ежемесячную комиссию могут рассчитывать или как процент от остатка задолженности, или от общей суммы кредита. Этот вопрос нужно разъяснить для себя при детальном изучении кредитного договора: если такая ежемесячная комиссия все-таки является обязательным условием кредитования и рассчитывается из основной суммы, то целесообразность кредита может вызвать большие сомнения.
Продолжая вести речь о дополнительных комиссиях, отдельно следует остановиться на высоком проценте (обычно, 4%) при снятии средств на банкомате держателями кредитных карт.
Также практикуется и комиссия за обслуживание неактивных карт. Иными словами, если карточка лежала без дела на протяжении какого-то определенного срока (как правило, 3-6 месяцев), то с последующего за этим временем месяца с ее баланса будет списываться комиссия за обслуживание.
Дополнительные комиссии взимаются и с кредитов под залог имущества. К ним относится комиссия за оформление залогового договора. Начисляется в виде процента от оценочной стоимости залогового имущества. Не так часто, однако еще встречается комиссия (обычно в виде установленной суммы) за целевой перевод средств кредитной организацией.
