Конец года – декабрь, для банков это, наверное, самая напряженная пора. Большинство вкладов поступает в банк именно в это время, это, прежде всего, связано с тем, что вкладчики получают разнообразные бонусы, премии, тринадцатые зарплаты и так далее. А эти деньги лучше все-таки хранить не дома под матрасом, а в банке, где они не только будут в сохранности, но и принесут немалый доход вкладчику.
В последний месяц года банки стараются заманить вкладчиков всеми возможными способами: дарят сувениры, конфеты, чашки, шампанское, икру, заманивают новогодними розыгрышами и акциями, обещают неимоверные прибыли и сказочные призы. Но ушлого российского вкладчика не заманишь шарфиком или бутылкой дешевого шампанского, русские думают, прежде всего, о высокой доходности вклада. И люди часто не обращают внимание на низкую надежность банка, и рискуют, если он предлагает высокие процентные ставки.
Проблемы выбора
Банковские вклады можно примерно разделить на две группы: срочные вклады, которые помещаются в банк на определенное время, и вклады до востребования. Процентные ставки по срочным вкладом несколько выше, но вклады до востребования пользуются большей популярностью у населения. И следует учесть, что банки наиболее высокие ставки предлагают для больших вкладов на длительные сроки, а ведь не каждый вкладчик может так запросто расстаться с крупной суммой, пусть всего на три-четыре года.
Вообще, процентные ставки по депозитным вкладам по РФ, считаются, чуть ли не самыми высокими в мире. Самые доходные банки Швейцарии предлагают всего 3-6% годовых, когда как в России, некоторые банки готовы отдавать до 12% в год.
Давайте представим, что крупный клиент собирается открыть депозит на сумму в сто тысяч рублей. Доходность этого вклада, принимая во внимание инфляцию, будет равняться 5% для вклада в рублях и 6% для вклада в швейцарских банках. Принимая во внимание высокую степень надежность швейцарских банковских организаций и надежность швейцарского франка (а кроме этого строгого соблюдения банковской тайны и полной анонимности), становится ясно, почему депозиты такого плана пользуются заслуженной популярностью в высшем свете российского общества.
Каждый день российские банки повышают процентные ставки по своим вкладам. Величина средней процентной ставки для депозитного вклада, в банковских организациях России, на вторую декаду декабря равнялась 9%, причем она постоянно росла с июня этого года.
Надо запомнить простое правило: чем банк надежнее, тем у него ниже процентная ставка. Например, если Сбербанк дает всего 6,75% годовых на 100 тысяч российских рублей, то в банке ХоумКредит можно получить 11% годовых.
Означает ли этот факт то, что российскому вкладчику всегда придется выбирать: или высокая доходность или высокая надежность? Не всегда. На настоящее время в Российской Федерации существует система страхования вкладов, которая выплатит пострадавшему вкладчику возмещение в размере до 700 тысяч рублей, если наступит страховой случай. По этой причине банк имеет госрегистрацию и состоит в системе страхования вкладов (это членство легко проверяется на сайте Агентства по страхованию вкладов населения), бояться нечего.
Безотзывные депозиты с небольшой доходностью
Наверное, в самое ближайшее время, именно эти вклады будут наиболее востребованными. Пока российские банки устраивают соревнования на лучшую рождественскую акцию, раздаривая шарфики и повышая процентные ставки, Министерство Финансов продолжает идти к намеченной цели. Недавно его пресс-служба сообщила о внесении нескольких, весьма радикальных, поправок в деятельность банков, и все изменения затрагивают вклады от населения.
Согласно первой поправке, ЦентроБанк имеет право снижать процентные ставки у тех банков, которые ее необоснованно поднимают. Как следует из второй поправки, населению скоро будет запрещено досрочно снимать деньги со счета.
А вкладывать деньги в безотзывные вклады, да еще на длительный срок, это может быть очень рискованным мероприятием для россиян. Нельзя забывать за резкие скачки инфляции, повышение или понижение ставок, изменения в курсах валют. Если опять наступит финансовый кризис или просто в срочном порядке вкладчику понадобятся деньги, банк может отказать ему в досрочном прекращении вклада. Хотя финансовые эксперты утверждают, что будет присутствовать возможность оформления своего вклада как сберегательного сертификата, в таком случае вкладчик сможет продать свой вклад, как любую ценную бумагу. Но для большинства россиян такой способ досрочного снятия денег довольно сложен.
Минфин объяснил ограничение процентных ставок тем, что эта вынужденная мера позволит исключить лишние выплаты из фонда обязательного страхования вкладов, в случае наступления страхового случая по вкладу. На сегодняшний день ситуация такова, что вкладчики не особо боятся вкладывать деньги в подозрительные банки, они рассчитывают, что государственный фонд АСВ сможет вернуть им вложенные деньги, в случае если банк прогорит. Когда новая поправка будет принята, все процентные ставки будут выровнены под одну среднюю, которая намного ниже искусственно завышенных процентных ставок.
Может случиться и так, что некоторые из банков, которые держатся на плаву только благодаря большим вливаниям вкладчиков, могут растерять большую часть своих клиентов, ведь вкладчик долго не будет думать кого ему выбрать: Сбербанк, ВТБ или неизвестный небольшой банк.
Ставки в ближайшем будущем
Как считают эксперты, процентные ставки в 2012 году будут продолжать свой рост, хоть он и будет скромным, - не более 1-1,5 процента. Это будет вызвано неутешительным прогнозом инфляции, скорректированным ростом относительно количества денег на рынке, и постоянной необходимостью пополнять свою ликвидность. И что самое главное, аналитики считают, что ставки будут расти в ближайшие два-три месяца, и именно сектор крупных игроков будет вести наиболее агрессивное повышение. Даже если все будет складываться не лучшим образом, финансисты не планируют такого активного роста ставок для национальной валюты, какой был отмечен в 2008 году.
Центробанк рассчитывает, что количество вкладов от населения будет увеличиваться на 15-20% каждый год, оставаясь на уровне повышения количества денег в стране. АСВ считает, что в 2011 году прирост вкладов составит 20-22%. Но эти прогнозы скорее всего не оправдаются, так как российские граждане довольно неохотно относят свои капиталы в банк. Отчет Центробанка говорит о том, что вклады выросли всего на 10,8%. А в октябре было отмечено даже понижение на 0,4%. Как утверждает ЦЭИ МФПА, самый большой отток вложенных денег наблюдался в ВТБ24, МБРР, Росбанке и Сбербанке России. Кредитные организации, которые проводили весьма агрессивные рекламные компании и привлекали клиентов повышенными ставками, наоборот, нарастили капитал.
Доходность любого вклада зависит от уровня инфляции. Как утверждает Министерство экономики и развития, уровень инфляции в 2012 году будет равен 5-6%. Но аналитики из Счетной палаты говорят, что реальный уровень инфляции будет несколько выше – 6-7%, на уровне прошлого года. Принимая во внимание полную нестабильность в экономике мира, уровень инфляции может резко рвануть вверх. Получается, что рассчитывать на возможность заработать на депозите не стоит. Хотя, основная работа банка – сохранить вложенный в него капитал клиента, не взирая на уровень инфляции, будет выполнена.
А что взамен?
Не обращая внимания на довольно посредственную доходность, пока реальной замены вкладам в Российской Федерации не создано. Банковские вклады уступили по доходности только обезличенным металлическим счетам (ОМС), которые размещаются в золоте. Но не стоит забывать о том, что ОМС – это такой же рискованный инструмент для вложения своих средств, спрогнозировать развитие которого также довольно проблематично. ПИФы – сдали по позициям полностью, их доходность была ниже уровня инфляции.
Финансовые эксперты рекомендуют разделять свои капиталы по разным банкам и способам хранения. Это даст больше шансов сохранить свои сбережения в целостности, и хоть как-то уменьшить риски. Помимо этого вкладчикам открыто говорят не хранить свои деньги в долларах, или что еще хуже в редких и экзотических валютах, лучше рубля ничего еще не придумали. Если у вкладчика есть достаточно большая сумма денег, эксперты предлагают хранить ее в равных частях – в рублях, в долларах и в евро. И почти в один голос аналитики прогнозируют пришествие второй волны кризиса. Принимая этот неутешительный прогноз во внимание, российским гражданам будет лучше сосредоточиться на самых безопасных способах хранения денег, доходность в которых строго фиксирована и отказаться от опасных авантюр с малоизвестными и ненадежными банками.
