Способна ли невидимая рука рынка навести идеальный порядок? Или нужно помочь? Цели, которые преследует ЦБ, понятны: уменьшить количество кредитных организаций. Это оправданно - сейчас в России около тысячи банков. При этом добрая половина из них, а то и больше, занимается только противоправной деятельностью. Говоря проще, около 500 банков - это в основном "отмывочные конторы". Их надо ликвидировать. Но почему для этого надо использовать такой метод? Почему Банк России не может их закрыть за нарушение законов? Регулятору необходимо ужесточить контроль над соблюдением финансовой дисциплины.
Банки сейчас могут занимать за рубежом, финансовые рынки для них открыты. Более того, у банков огромный запас ликвидности, которые они накопили за счет привлечения депозитов. Они это прекрасно знают. Именно поэтому ставки по депозитам сейчас ниже уровня инфляции. Сейчас банкам интересно не занимать на внутреннем рынке (пусть даже и у государства), а больше осваивать внешние рынки.
Сбережения населения никогда не были источником "длинных" денег. Займы ЦБ, к счастью, тоже. Средства институциональных инвесторов не обеспечат необходимого количества "длинных" денег. Банки, правда, не могут пока занимать на внешних рынках на достаточно длительный срок. Максимум на семь лет. Но они уже нашли выход из положения, используя механизм перекредитования. Он действует следующим образом. Банк выдает ипотеку на 20 лет. Но ставку по кредиту фиксирует на определенный срок, от года до пяти. После окончания этого срока ставка рассчитывается, например, по схеме "10% + ставка MosPrime6". Это позволяет банку перекредитовываться на внешних рынках и финансировать "длинную" ипотеку. Ставка по таким кредитам для заемщиков - меньше.
Рынок действительно становится все более конкурентным. На нем легче работать тем, кто может без ущерба для качества снизить издержки и внедрить высокие технологии. Часто эти два процесса пересекаются. Банки будут все больше переводить клиентов в онлайн и экономить на содержании операционных офисов, на зарплате персонала. Поэтому уменьшится размер самих офисов - уже не нужны станут дворцы по 500 квадратных метров, достаточно и 50. Банки станут совершенствовать свои IT-платформы. В частности, постараются сделать так, чтобы больше работы (например, по оценке заемщика) выполняли компьютеры, а не менеджеры.
Банки станут осваивать продажи смежных продуктов, больше зарабатывать на агентских услугах - к примеру, на комиссионных от перечисления средств за оплату услуг. Кроме этого, они станут активнее продавать не только депозиты и кредиты, но и другие продукты: страховки, ПИФы, услуги по доверительному управлению. Сейчас все больше набирают популярность обезличенные металлические счета. Между тем банков, которые предлагают такую услугу, не так уж много, не более 30.
Как и в любом другом секторе, банкиры ждут от властей понимания ситуации. Они рассчитывают, что правительство, зная, какую роль играет банковская система в экономике, пойдет навстречу и сделает послабление в некоторых вопросах регулирования банковской деятельности. К примеру, недавно стало известно, что сотрудники банков, ответственные за работу с Росфинмониторингом, в массовом порядке увольняются. Почему? Да потому что невозможно соответствовать всем формальным требованиям регулятора. А на тех, кто не соответствует, налагается взыскание. В том числе и на сотрудника - его просто могут дисквалифицировать.
Через пять - семь лет на рынке будут работать около десятка крупных государственных и частных универсальных банков. Они будут предлагать массовые и стандартизированные продукты, которые станут более доступными для населения.
Вместе с этим на рынке останутся работать несколько десятков средних банков, которые станут продавать клиенту не столько продукты (кредиты, депозиты), сколько решение его проблем. В этом будет их преимущество. То есть клиент будет приходить к банку из топ-50 и говорить: "у меня есть столько-то денег, но этого, наверное, не хватит на первоначальный взнос на квартиру. Так что я не смогу взять ипотеку. Что делать?" Банкир не будет, как сейчас, отвечать: "идите и копите". Он скажет: "да, денег не хватает. Но положив имеющуюся сумму на депозит, вы накопите на первый взнос через семь лет. А распределив их между депозитом, ПИФом и ОФБУ, - через три года"
