Случаются ситуации, когда, казалось бы, компания или физическое лицо с абсолютно положительной кредитной историей, хорошим ликвидным залогом, все же может получить отказ от банковской комиссии в оформлении кредита. Почему так получается? Причин может быть много, и среди них могут быть как умышленное искажение информации передаваемой банку, так и непреднамеренное, ошибочное. Но даже случайная ошибка может помешать Вам, получить кредит. Как же избежать возникновения такой неприятной ситуации? Существует шесть негласных правил доверительного общения с банком, эти правила просты и проверены на практике.
Подавая кредитную заявку в выбранный банк, удостоверьтесь в правильности заявления цели, для которой будут привлекаться кредитные средства, а также, чтобы требуемая сумма денежных средств соответствовала этой цели, также обратите внимание на срок погашения кредита, который считаете для себя оптимальным. Учтите, что если вы не сможете внятно объяснить причину, по которой Вам необходим заем денег у банка, или Вы преднамеренно завысите сумму необходимых денежных средств, и она будет реально превышать необходимую для Вашей цели, то это будет Вам стоить, как минимум невыгодными условиями работы с банком. В худшем из возможных вариантов, банк откажет Вам в предоставлении кредита.
В пример можно привести такой случай: одна большая компания, занимающаяся в основном поставками и продажей продуктов питания, подала заявку в банк на оформление кредита, необходимого для пополнения своей товарно-материальной базы (срок кредита был указан один год, с погашением кредита в конце его действия). Банковские служащие, прорабатывавшие эту заявку, узнали, что эта компания приобретает свои товары в основном за границей. Исходя из этого, ей было бы выгоднее использовать другую услугу этого же банка – международное (торговое) финансирование, которое, кстати, и стоит меньше. Когда комиссия банка уже готова была принять положительное решение о выдаче кредита, была найдена дополнительная информация по этой компании. Как стало известно, помимо деятельности связанной с перепродажей продуктов общепита, компания разрабатывала еще один крупный проект – постройку жилого комплекса. И вот именно на завершение строительства и были необходимы кредитные средства. Руководство компании планировало извлечь некоторую часть средств из оборота для завершения строительства этого комплекса, а недостачу прикрыть телом кредита. Что повлекла за собой подача ложных сведений в заявке на оформление кредита, и сокрытие информации? Банк отказал компании в выдаче кредита.
Если организация хочет осуществить пополнение своих оборотных средств, то наиболее правильным решением будет взять так называемый «короткий» кредит – его срок действия от одного до полутора лет, а в случае если предусматриваются долгосрочные инвестиции во внеоборотные активы компании, то логичнее будет брать кредит на более длительный срок – от полутора лет и больше. Но в действительности часто происходит совершенно по-другому. Некоторые компании-заемщики, при составлении заявки берут серьезный запас (как по сумме будущего кредита, так и по его сроку действия), другие, которые оформляют «длинный» кредит, просят «короткие» деньги, а третьи, вообще путаются в расчетах. И в каждом таком случае, кредитная комиссия банка обязательно будет сомневаться: а стоит ли давать кредит таким заемщикам.
В процессе определения типа кредита (короткий или длинный), будет важной не только цель кредита, но и на какие средства будет погашаться сам кредит. Вы должны знать, что почти все банки имеют свои требования (у некоторых они довольно жесткие) к кредитной нагрузке на заемщика. Очень часто в процессе оценки платежеспособности заемщика, банки действуют по такой схеме:
- краткосрочные (короткие или оборотные) кредиты, обычно гасятся за счет мгновенной прибыли от действующего бизнеса, в таком случае кредитная нагрузка не должна быть больше 120 % от среднемесячной прибыли Вашего бизнеса;
- долгосрочные (внеоборотные) кредиты гасятся за счет прибыли от Вашего действующего бизнеса, кредитная нагрузка составляет не больше 70% от средней прибыли за месяц, в период действия кредита.
Большинство банков предоставляющих крупные кредиты требуют его обеспечения, в идеале – ликвидного залога. Как показывает практика, беззалоговые кредиты, которые еще называют «бланковыми» выдаются крайне редко, и только проверенным клиентам, давно сотрудничающим с банком, и только в редких случаях. К сожалению не во всех банках можно оформить проектное финансирование, суть его заключается в том, что залогом является сам проект под который берется кредит. Но ведь никто не запрещает обговорить с банковским специалистом все возможные виды обеспечения кредита, возможно, Вам удастся договориться не только о залоге, но и о поручительстве владельца бизнеса. Если вы владелец торговой компании и кредит Вам нужен на закупку товара, обязательно поинтересуйтесь, возьмет ли банк в качестве залога товары, которые будут находится в обороте, и спросите какой минимальный дисконт будем Вам доступен.
Случается так, что руководители организации чисто психологически не готовы перейти на полное обслуживание к одному конкретному банку. Но принимайте во внимание, что банк обязательно, кроме самого кредита, предложит Вам и другие свои услуги, к примеру осуществление зарплатного проекта или ведение расчетно-кассового обслуживания. Не отказывайтесь от таких дополнительных услуг, возможно, если подключитесь к таким видам услуг банка, кредит Вам дадут на более льготных условиях.
Примите во внимание тот факт, что наличие расчетно-кассового обслуживания является некоторым гарантом Вашей стабильности, как заемщика. Ведь если вы будете проводить операции со своими счетами в кредитующем Вас банке, то для него это будет не только источник информации о Вас и Вашем финансовом состоянии, но и точные прогнозы остатков на Ваших счетах.
Не забывайте, что Вы общаетесь с банком через своего кредитного менеджера. Очень важно, чтобы этот человек был максимально опытен и подкован в сфере своей деятельности, не только хорошо знал линейку продуктов банка, знал неоспоримые преимущества одной услуги над другой, но и четко представлял себе специфику потребностей бизнеса заемщика (то есть Вас), мог предложить наиболее удачную схему финансирования Вашего проекта. Если у Вас возникают сомнения в профессиональном мастерстве Вашего менеджера (не может четко дать ответы на некоторые вопросы, например), обязательно требуйте его замены на более знающего сотрудника, или же выйдите на разговор с его непосредственным руководителем.
Не относитесь с пренебрежением к звонкам менеджеров других банков. Даже если в данный момент предлагаемые ими услуги Вас не интересуют, попросите их позвонить Вам через несколько месяцев, возможно ситуация изменится. Таким образом, можно легко быть в курсе изменений кредитных ставок в других банках, а также постоянно налаживать контакты, которые в будущем могут Вам пригодиться. Примите во внимание тот факт, что в кризис, когда большинство банков перестали давать кредиты, а в некоторых ситуациях и требовали заемщиков досрочно вернуть занятые средства, некоторые компании остались на плаву, и перекредитовались только благодаря таким вот ни к чему не обязывающим знакомствам.
В общении с представителем банка постарайтесь исключить такие фразы как: «эту информацию мы никому не даем» и «как много документов». Если у Вас есть какая-то незначительная проблема, которая может повлиять на принятие банковской кредитной комиссией положительного решения, не замалчивайте ее, будет намного лучше, если Вы первыми о ней расскажете. Не дожидайтесь момента, пока банковские служащие сами ее раскопают. Доверие в банке ценится высоко, доверяя Вам, банк может согласиться пойти на риск и дать Вам кредит, или подскажет простой выход из затруднительной ситуации. Но даже если Вам откажут из-за этой проблемы, это значительно сэкономит Ваше время.
Любой банк будет требовать от своего клиента свой собственный пакет документов. Сколько существует банков – столько и вариаций на тему документации. И учтите, что документы банку нужнее не для галочки, а для детального анализа вашей кредитной заявки, или соответствия требований инструкций от ЦентроБанка России. Не тяните с подачей документов. При предоставлении всего необходимого пакета документов, и желании будущего клиента (то есть Вас) сотрудничать, специалист банка, подготовит заключение за три – четыре рабочих дня.
И еще один совет в заключении. Постарайтесь до заседания кредитной комиссии максимально точно определить размер кредита, сроки его погашения, годовые ставки, комиссии и обязательства по оборотам, необходимый залог и дисконт по нему, обязательно зафиксируйте все договоренности, хотя бы переписку по электронной почте сохраните. А после заседания комиссии и получения на руки кредитного договора для его подписания, не поленитесь сравнить условия. Будьте внимательны, удостоверьтесь в том, что банк не скрыл от Вас никакой важной информации по ставкам и процентам, и в договоре не появились вдруг какие-то неучтенные комиссионные взыскания, о которых речь ранее не велась.
