Авторизация
 
  • 09:00 – В Минтруде призвали Минфин больше не предлагать процедуру снижения страховых взносов 
  • 09:00 – В Кремле напомнили, что президент поддерживает главу Центробанка 
  • 08:30 – Медведев распорядился выделить дополнительные средства для ипотечников 
  • 08:00 – КБ «Югра» возобновил денежные переводы со счетов юридических лиц 
» » Девять правил успешного пользования кредитной картой

Девять правил успешного пользования кредитной картой

  • Кредитные карты
  • 1

Девять правил успешного пользования кредитной картой

Первое золотое правило. Отказ от сотрудничества с банком, не дающим льготный период пользования кредитом.

На конец осени 2010 года, на финансовом рынке имеются кредитные карточки как с льготным периодом кредитования, так, соответственно, и без него. Преимущества карточек с льготным периодом настолько очевидны, что продолжать пользоваться старыми картами без льготного периода кредитования, в то время, когда рынок переполнен более выгодными предложениями, становится напрасной тратой ваших денежных средств.

Одной из приятных особенностей современных кредитных карточек стало наличие, так называемого grace-периода: этот период позволяет некоторое время пользоваться картой по льготной процентной ставке. В этот момент ставка может составлять минимальные проценты, вплоть до 0,01% годовых, а то и вовсе отсутствовать. По истечении этого срока, на кредитные денежные средства, которые не были возвращены банку, процентная ставка за пользование кредита значительно увеличивается.

Но даже, если у вашей кредитной карточки отсутствует льготный период, все равно есть варианты, позволяющие заплатить меньшие проценты и получить выгоду от использования кредитки, но при таком варианте, будут иметь место некоторые ограничения.

В случае если банковское учреждение не предоставило льготный период, то при оплате любого товара, снятии денежных средств, или оплаты какой-либо услуги, при помощи кредитки, нужно учитывать тот факт, что деньги имеют свойство списываться со счета не сразу, а в течении двух-трех рабочих дней. И если вы внесете использованную сумму обратно на свой счет, в этот промежуток времени, то проценты не будут начислены на это время. Хотя, конечно, два или три дня, - это маленький срок, особенно если сравнивать его со льготным периодом длиной в два месяца (60 дней – обычный льготный период на настоящее время), но, тем не менее, это лучше, чем платить проценты. А вдруг у вас появятся свободные денежные средства, и вы погасите задолженность очень быстро? И вдобавок ничего при этом не потеряете.

Второе правило. Гасите всю задолженность сразу.

Пользование кредитной карточкой будет нести меньше финансовых потерь, если вы будете возвращать потраченную сумму, до окончания льготного периода. Вернуть всю сумму будет гораздо выгоднее, чем погашать ежемесячные проценты, и класть на карту небольшие суммы денег, составляющие только часть вашего долга. И не стоит переживать по поводу того, что ваш долг составляет, к примеру, 15 тысяч рублей, а зарплата около 30 тысяч рублей, и вы боитесь, что до момента получения следующей зарплаты, вам может понадобиться вся сумма вашей зарплаты. Но не забывайте, о том, что вы в любой момент можете снять ваши деньги назад, под льготный процент, то есть потери будут опять же минимальны, особенно если вы погасили всю сумму вашего долга. Старайтесь пополнять свой кредитный счет, как можно раньше. При возврате денежных средств на карту, не забывайте о том, что они могут попасть на ваш счет через несколько дней, хоть вы и внесли их в кассу, соответственно, если вы затянете этот процесс, будет начислена пеня за просрочку, а зачем вам лишние траты? Помимо этого, были зафиксированы случаи, когда пополнение кредитного счета наличными деньгами через спецтерминал банка выдавшего кредитку, деньги шли на счет больше недели. Представьте, какая там пеня была?!

Тем держателям кредиток, которым не удалось в полном объеме погасить долг перед банком, до истечения вашего льготного периода, необходимо запомнить некоторые особенности продукта. Очень часто, по кредитке, отсутствует возможность платить «вперед», имеется ввиду, если в текущем месяце вы внесли на кредитный счет сумму в два раза большую, чем минимальный платеж, это совсем не означает, что следующий месяц можно пропустить. Существует такое понятие, как обязательный платеж, т.е. это фиксированная сумма, которую вы должны внести, в качестве погашения задолженности, один раз в месяц. Поэтому, если вы платите за кредит небольшими суммами, лучше посматривайте по чаще за изменением суммы задолженности, при помощи получения банковских выписок.

Старайтесь не пропускать ежемесячные платежи так, как в случае просрочки платежа, на него будет начисляться дополнительный штрафной процент, или другими словами пеня. И действительно, как говорят банкиры, часто случаются такие ситуации, когда за невозвращенный рубль, был начислен штраф в размере ста рублей. А если вы пропустите два минимальных платежа, вам могут, вообще, отказать в обслуживании вашей кредитной карты.

Третье правило. Не обналичивайте деньги при помощи банкомата.

Почему не следует снимать деньги, с кредитки используя банкомат? Потому, что процент за обналичивание денежных средств довольно высок, у многих банков он доходит до грабительских 5% от суммы обналичивания.

Даже в случае, если комиссия составит всего три процента от снимаемой суммы, а вы каждый месяц берете с кредитного счета около 5000 рублей, то произвести подсчет, сколько в сумме вы отдадите банку за год, будет не тяжело. Поверьте, сумма будет внушительная. Коварный расчет комиссии состоит не в том, что клиент думает, что платит за обналичивание своих денег мизерную сумму, а на деле оказывается, что в итоге сумма уплаченная за комиссию будет довольно велика. Во многих банках действует система тарификации, которая делает вывод наличных денег, для клиента, еще более нерентабельным. Grace-период, часто может распространяться только на покупки или оплату услуг, осуществленные при помощи безналичного перечисления денежных средств, а при снятии наличного капитала льгота предоставляться не будет.  Случается и так, что банк, изначально устанавливает, более высокий процент по кредиту, который держатель карточки получил в виде реальных денег. Можно сделать справедливый вывод, что кредитку лучше всего использовать для оплаты товаров в магазинах, при помощи электронного терминала. При таком снятии денежных средств, комиссия не взимается. Не забывайте регулярно посматривать на количество денег оставшихся у вас, чтобы быть в курсе – не настало ли время, перейти на оплату покупок в магазине с применением кредитной карты, чтобы всех ваших денег вам хватило до получения следующей зарплаты.

Четвертое правило. Тщательно изучите договор и все комиссии по нему.

Выбирая кредитную карту, (и даже уже пользуясь ею) тщательнейшим образом изучите комиссии, которые действуют для вашего кредита, учтите все тарифы и любые возможные дополнительные платежи, которые приходится платить за возможность использования таким финансовым инструментом. Для начала, это нужно знать, для того, чтобы не пользоваться кредиткой, на абсолютно невыгодных вам условиях. Ведь в другом банке вам, возможно, смогут предложить что-то гораздо более выгодное и больше вам подходящее именно вам и именно под ваши запросы.

Для достижения такого результата, старайтесь держать руку на пульсе финансового рынка, и выбирайте наиболее подходящий для вас банк. Давай те разберем такой пример: по своей кредитке вы снимаете наличные деньги с комиссией в пять процентов, и не послушав наши советы, именно так карточку и используете, тогда просто задумайтесь, если вам нравится пользоваться наличными деньгами, то может быть будет разумным поменять карточку, на похожую, но от другого банка, предлагающего комиссию, скажем в три процента?

Как мы советовали, изучите все возможные комиссии по вашей кредитке, и постарайтесь определить – имеются ли в вашем договоре с банком такие, которые делают ее полностью вам убыточной. Особенно обратите свое внимание, на наличие обязательных месячных платежей. Уясните для себя один момент – кредитка, представляет собой еще один источник финансов в вашем бюджете и совсем не обязательно, использовать ее несколько раз в месяц. Также при оформлении кредитки, обязательно задайте вопрос о наличии всех возможных и скрытых периодических комиссий или платежей (процентную ставку не учитываем),  к примеру, как комиссия за обслуживание вашего кредита.

Учтите, что дополнительные платежи могут взиматься еще и за пополнение вашей кредитки. Постарайтесь в дополнение ко всем мерам экономии средств, не пользоваться платежами, которые могут потянуть за собой существенные комиссии – это могут быть, например, оплата счетов в валюте, отличающейся от основной валюты вашего кредитного счета. Учтите, при такой операции с вас будет взята комиссия, вы потеряете на курсе (банк себя никогда не обманет), и еще заплатите за конвертацию валют.

Пятое правило. Кредитку надо использовать равномерно.

В настоящее время сложилась закономерная тенденция у банков, подталкивать клиента, к все большему осуществлению операций с картой. Иначе говоря, многие банки, ввели особую комиссию за обслуживание неактивной кредитной карточки, например, вы пару месяцев не использовали карту, - извольте заплатить процент.

То есть, вы должны понимать, что забывать о кредитной карте надолго не стоит, это, во-первых, выльется вам в хороший процент, а во-вторых, есть возможность вообще оказать должным банку значительную сумму денег. Учитывайте тот факт, что проценты за неиспользование кредита будут списаны именно с кредитного счета, и поэтому сумма кредита будет уменьшаться, будет расти долг, а на него будут начисляться существенные проценты. И поэтому, если вы не планируете в ближайшее время ее вообще использовать, лучшим вариантом будет сдать ее в банк. И при закрытии кредитного счета, потребуйте справку, в которой будет указано, что ваш кредит полностью погашен. Это будет нелишняя предосторожность.

Шестое правило. Берите кредит только в самой тяжелой ситуации

В случае, если вы оформляете для себя кредитную карту, и хотите правильно ее использовать, и не быть вечно должным банку, то сдерживайте себя, и не тратьте кредитные средства на разные мелочи, которые могли бы стать вам доступны через пару месяцев разумной экономии.

Крайний случай применения кредитки, так, чтобы она несла вам минимальные расходы для вашего бюджета – помочь продержаться до зарплаты (если карточка с хорошим льготным периодом). Как удачный пример использования кредитки можно привести такую схему: вы делаете себе краткосрочный депозитный вклад, например на месяц или два, с хорошим процентом, сами в это время тратите деньги с кредитной карты (там же есть льготный период), а через месяц получаете свою зарплату, возвращаете долг на кредитку (до окончания действия льготного периода). Таким образом, вы не только ничего не потеряете, но еще и сможете заработать некоторую сумму денег.

Пример №2: валютный курс рубля относительно американского доллара резко поменялся, и вы прекрасно понимаете, что в ближайшее время цены на бытовую технику стремительно взлетят, последуют за долларом. Тогда следует как можно быстрее снять деньги с кредитной карты и приобрести сейчас ту вещь, на которую вы собирали деньги долгое время. Важно успеть ее купить, пока цена не выросла. А с ближайшей зарплаты возвращаете деньги на кредитку, и практически ничего не теряете – льготный период же еще действует!

Седьмое правило. Ограничивайте себя

Седьмое правило правильного применения кредитки больше относится к психологической стороне вопроса кредитования, чем к финансовой. Наши постоянные читатели уже знают, что многие финансовые эксперты настоятельно рекомендуют воздержаться от глобального шопинга в больших супермаркетах, с использованием кредитки в качестве неиссякаемого кошелька. Мало кто может устоять, и реально управлять своими тратами в такой момент. К подобному можно отнести и кредитный лимит, ведь всегда хочется владеть большей суммой денег. Ведь если вы особо не уверены в том, что без проблем сможете погасить кредит превышающий сумму трех ваших зарплат, то и не старайтесь выбить себе большую сумму на кредитный счет. Хотя даже и при трехкратном превышении зарплаты, вам придется быть очень внимательными, четко отслеживать все свои траты, чтобы не растратить все и оказаться в «долговой яме». Не забывайте, что в случае превышения кредитного лимита, (когда деньги на карточке закончатся), процент за пользование кредитом будет начисляться в двойном размере.

Восьмое правило. Прежде чем превысить лимит кредита – несколько раз хорошо подумайте

Многие граждане России, пользующиеся кредитками, чтобы протянуть безбедно от зарплаты до зарплаты, часто применяют превышение лимита кредита, или овердрафта (превышения кредитной линии), например с зарплатной карточки. Может показаться, что это удовольствие не слишком требовательное к финансам. Но не забывайте – у овердрафта нет льготного периода, как у обычного периода!

Исходя из этого, следует, что если такие займы являются для вас нормой, и в то же время у вас имеется обычная кредитка с доступным льготным периодом, то зачем вам надо пользоваться овердрафтом? Если с кредитки можно брать эти же деньги почти бесплатно!
Но если вы все же пользуетесь овердрафтом, постарайтесь следовать некоторым правилам, которые мы вам сейчас перечислим, чтобы свести финансовые траты от пользования этой услугой, к максимально возможному минимуму.

Старайтесь использовать кредитные деньги, как можно ближе к моменту получения своей заработной платы, по этой причине сумма процентов, которые вам обязательно начислят, будет значительно меньше, соответственно и ваши суммарные расходы. Помимо этого, постоянно следите за балансом своего счета – ведь перерасход денежных средств свыше дозволенного овердрафта, повлечет за собой неизбежные штрафные санкции от банка, по этой причине, старайтесь подобных ситуаций не допускать.

Также примите к сведению, что нельзя допускать накопления общей задолженности по кредитной линии больше пятидесяти процентов от вашей зарплаты, ведь в таком случае, как часто и бывает, в следующем месяце, вам опять придется брать деньги в долг у банка, до последующей своей зарплаты. Вы будете, как в заколдованном круге.

Самой распространенной ошибкой владельцев зарплатных карточек, с возможностью овердрафта, есть полная выборка всего дозволенного лимита, при этом многие владельцы карточек, постоянно переносят погашение растущего долга, до момента увольнения из компании, и овердрафт гасится только в момент получения своей зарплаты, фактически такие владельца карточек постоянно живут в долг.

Важно понимать, что люди допустившие возникновение такой ситуации, постоянно не получают часть своей зарплаты, ведь постоянно ее часть, причем не маленькая, уходит на погашение процентов за пользование кредитом. К тому же растет риск возникновения несанкционированного овердрафта.

Девятое правило. Не следует экономить на мобильном банкинге.

Единственная банковская услуга, на которую не стоит жалеть денег, это услуга мобильного банкинга. Стоит она немного 25-30 рублей в месяц. Что она вам даст? Вы постоянно будете в курсе состояния вашего счета, в любое время дня и ночи. При помощи коротких sms-сообщений информация будет поступать на ваш мобильный телефон.

Возможность иметь контроль за проведенными операциями с вашей кредиткой, помогут уберечь вас от многих неприятностей. Самый минимум пользы - это тщательный контроль за вашими кредитными средствами, они не испарятся во время очередного крупного шопинга, а в случае доступа к ним злоумышленников, они не смогут снять всю наличность.

Но есть и более важные причины необходимости мобильного банкинга. У большого количества кредиток есть определенная схема работы, по которой начисленные проценты за пользование кредитом, и различные дополнительные комиссии, согласно договора с банком, списываются с вашего счета после зачисления денежных средств в конце месяца (так называемый биллинг), и при этом, часто из-за загруженности системы, на конец рабочего операционного дня может возникнуть кредитная задолженность, которая отсутствовала в начале дня. Чтобы своевременно погашать свой долг перед банком, и не допускать возникновения подобной ситуации, используйте систему мобильного банкинга для контроля движения средств на вашем кредитном счете, почаще сверяйтесь с банковскими выписками, и если у вас есть такая возможность – подключите себе дополнительно систему интернет банкинга.

рейтинг: 
  • Не нравится
  • +55
  • Нравится
Оставить комментарий
  1. Кредитной картой лучше не пользоваться а еще лучше нужно перезать ее ножницами и выбросить в присутствии операциониста банка предварительно расторгнув договор . Банк всегда найдет способ взять с вас деньги. Например у меня был случай когда банк поменял номер счета в системе интернет-банкинга и при переводе вместо депозитного использовали кредитный счет. Из-за этого я потерял 3 процента денег. Попытки урегулировать ситуацию с банком ни к чему не привели. Получается я должен использовать видеокамеру при совершении операций в интернет- банке? am
  • Читаемое
  • Сегодня
  • Комментируют
Опрос
Что для вас важно при выборе банка?
Мы в соцсетях
  • Вконтакте
  • Facebook
  • Twitter