Почему такой вопрос вообще был поставлен? Дело в том, что целевые кредиты значительно дешевле обычных условий займов. Это объясняется тем, что все они фактически в той или иной мере залоговые. Ипотеки и автокредиты являются самой популярной формой такого кредитования. К нему же относится получение кредита под покупку определенного товара, отдых или учебу.
Если потребительский заем выдается под 20-30% годовых, то ипотеки требуют только 12-12.5% оплаты. Кредитные организации определяют ставки той степенью риска, который являет для них цель кредита. Однако распространились случаи, когда граждане договариваются между собой об совершении мошенничества с целью приобретения услуг кредитования на более выгодных условиях. Например, договор о покупке подержанного авто. Документы остаются в банке, хозяин авто продолжает им пользоваться, только уже по доверенности, а сумма кредита делится участниками сговора на двоих, как и сумму платежей.
Если происходит задержка планового платежа, служба безопасности банка отправляется к клиенту. Там и обнаруживается, что залога в наличии нет. По анализу потока средств, не проблема обнаружить настоящие цели, на которые использовался кредит. Исходя из полученных данных, банк в каждом отдельном случае принимает решение о финансовом состоянии плательщика и его способности продолжать выплату займа.
Центральный банк в своем письме предлагает финансовым организациям своевременно открывать подобные схемы, чтобы возмещение кредита можно было стребовать вовремя. Банки имеют право в случае обнаружения подобной ситуации требовать залоговое имущество и преждевременное возвращение кредитных средств в судовом порядке.
Стоит отметить, что не во всех случаях у банка появляется возможность возвратить средства. Например, при ипотечном кредитовании суды достаточно часто отказывают в предоставлении залогового имущества, так как этот вариант займа близок к подобным кредитам на другие цели под залог недвижимости. Однако получить досрочный возврат средств в случае прекращения регулярных выплат – возможно.
Ранее о досрочном изъятии кредита, использованного для других целей, не указанных в договоре, приходилось делать соответствующие пункты в договоре. Альтернативой были штрафные проценты на сумму кредита. На сегодняшний день даже те финансовые структуры, в договорах которых нет соответствующей отметки, могут воспользоваться требованием досрочного возврата кредита.
