Авторизация
 
  • 00:01 – Правительство готовится совершить «налоговый маневр» 
  • 10:00 – На Украине запретили выплату пенсий через дочерние структуры российских банков 
  • 09:00 – В Минфине заявили, что валютные операции позволили снизить процентные ставки в экономике 
  • 09:00 – Народный банк КНР усилил курс юаня к доллару на 11 пунктов 
» » Денежные переводы

Денежные переводы

  • Денежные переводы
  • 0

Денежные переводы

1. Банковские переводы

Самая распространенная и востребованная услуга, которая предоставляется любым российским банком, это, конечно же, перевод денежных средств от одного клиента  другому, выражаясь более сухими банковскими терминами – перевод денежных средств физического или юридического лица в пользу другого физического лица или организации.

Самым простым примером действия этой банковской услуги является прием коммунальных платежей или пополнение счета мобильного телефона. Если посмотреть на покупку ваучера мобильного оператора, или интернет-провайдера в банке, более детально, то можно понять, что такая операция является переводом денежных средств физического лица в пользу юридического лица (оператор сотовой связи), которая сопровождается выдачей ваучера.

Ну и конечно, многие клиенты банков, довольно часто переводят свои накопления на счета других людей, родственников, например, или друзей. Переводят, как по территории Российской Федерации, так и по всему миру. Комиссия, взимаемая за банковский перевод, от банка к банку практически не меняется.

Классифицировать банковские денежные переводы, осуществляемые физическими лицами можно классифицировать следующим образом:

- банковские переводы, осуществляемые без открытия специального счета;
- банковские переводы с открытием счета;

Эти переводы можно разделить по конечному получателю платежа на:
- банковские переводы, осуществляемые в пользу юридических лиц и организаций;
- банковские переводы, осуществляемые в пользу физических лиц.

Также еще существуют переводы следующих видов:
- банковские переводы в пределах структуры банка;
- банковские переводы между банками.  

Рассматривая первую ступень классификации банковских переводов, можно сделать заключение, что все различия следуют из названия этих переводов, т.е. клиент банка для перевода денег может не открывать счет, а может перевести деньги со своего личного счета, открытого в этом банке. А получатель перевода может принять переведенные средства, как наличными, так и безналичными денежными средствами (деньги могут быть зачислены на его счет). Если разобраться, то становится ясно, что для клиента разница между этими видами переводов, практически отсутствует, так как деньги могут быть зачислены на счет непосредственно перед осуществлением перевода, и для получателя это будет переводом живых денег.

Но если смотреть на эти переводы с точки зрения оплаты за транзакцию, то выяснится, что переводы со счета, получаются немного более дешевыми, чем переводы без открытия счета. Это обусловливается заинтересованностью банка в открытии новых счетов, и привлечение новых клиентов. Дело в том, что человек, когда открывает счет в банке, передает сотрудникам банка, довольно много информации о себе, и заносится в автоматизированную банковскую систему, и с течением времени к человеку (новому клиенту), уже можно будет предложить новые банковские услуги. И не стоит забывать, что человек-клиент, имея свой личный счет в банке, при необходимости скорее именно его и будет использовать для принятия перечислений от другого банка или человека, чем пойдет заводить новый счет, в совершенно другом банке.

Банковский счет, открываемый при переводе денежных средств, является своего рода «приманкой» для клиента. Помимо этого, перечисления на счет клиенту, важны для банка, как источник периодических платежей, в случае, когда клиент банка оставит длительное поручение на перевод средств определенного числа, или же при совокупности определенных условий (к примеру, после поступления денег на счет).

Поэтому открытие счета при переводе средств, дает возможность банку получить не разовую комиссию, а вероятность постоянного сотрудничества, взаимовыгодного сотрудничества (!) с клиентом. Ведь без открытия счета, клиент может перевести деньги в следующий раз, в другом банке.

А если рассматривать всю эту совокупность операций с точки зрения организации оптимальной работы отделения банка, то длительное поручение дает возможность выполнить перевод средств в наименее напряженное клиентскими операциями время в отделении.

Ни для кого не является секретом, что клиенты посещают отделения банка неравномерно в течении дня, и часто в офисах получаются целые очереди желающих совершить операцию, хотя всего пару часов назад в отделении могло  никого и не быть. Длительное поручение дает возможность осуществить его именно в самое незагруженное время, оставив часы пиковой нагрузки для обслуживания «одноразовых» клиентов. Из совокупности этих факторов видны различия по времени проведения сотрудником банка операции по перечислению денежных средств со счета клиента и перевода без открытия такого счета. Во втором случае необходимо, чтобы перевод был оформлен с максимально возможной скоростью так, как он производится при непосредственном участии клиента. Для ускорения этой процедуры клиентам приходится заполнять типовые формы для выполнения банковского перевода или получают эти формы от будущего получателя этого платежа (можно рассмотреть в качестве примера бланки для оплаты коммунальных услуг).

Различия в форме конечного получателя банковского перевода, в пользу физических или юридических лиц, важны только для типа перевода. Рассматривая условия данной классификации, под юридическим лицом следует понимать и частного предпринимателя без образования юридического лица, т.е. все субъекты предпринимательской деятельности, ведущие коммерческую деятельность вне зависимости от наличия юридической формы. В таком случае первый тип переводов чаще всего осуществляется для оплаты товаров или оказанных услуг, предоставляемых юридическим лицом или частным предпринимателем плательщику. К таким типам банковских переводов можно отнести разнообразные оплаты услуг и товаров по почте, услуг предоставляемых операторами мобильной связи, интернет-провайдеров, уже упоминавшихся коммунальных услуг, и еще многих других организаций. Получается, что любую оплату можно выполнить не только при помощи наличных денег или платежной банковской карты, но и переводом денежных средств на счет продавца товара, или на счет поставщика услуг.

С точки зрения оплаты таких переводов, они подразделяются на три вида:
- комиссия, взимаемая с плательщика;
- комиссия, взимаемая с получателя;
- перевод, осуществляемый без комиссии.

Первый подтип комиссии взимается при осуществлении разовых платежей в пользу определенного юридического лица, или тогда, когда организация или юридическое лицо не желает нести дополнительные финансовые траты на прием переводов. В таком случае плательщик, являющийся физическим лицом, вносит одновременно всю сумму перевода и комиссию за его осуществление, согласно действующим тарифам банка.

Второй подтип тарификации комиссии понимает под собой заинтересованность организации или юридического лица в получении переводов от физических лиц, когда оплату комиссии за перевод наличных денежных средств, берет на себя организация получатель банковского перевода. В таком случае обычно бывает большое количество переводов небольших по размеру сумм, но от довольно большого количества физических лиц. Такие переводы (когда комиссию платит получатель) характерны для перечислений в бюджет, или во внебюджетные фонды.

Переводы денежных средств, в пользу физических лиц, охарактеризованы отсутствием коммерческого подтекста в характере перевода.

Человек, осуществляющий банковский перевод, должен обязательно указывать, что денежный перевод не связывается с осуществлением им любой предпринимательской деятельности, и сам характер денежного перевода исключает его коммерческую принадлежность. Такой тип переводов может не облагаться комиссией для плательщика, только лишь в том случае, когда осуществляется перевод с одного счета на другой счет, одного и того же банка.

В этой части статьи мы ужу вплотную приблизились к последней оговоренной нами классификации банковских переводов, - переводы в рамках одной банковской структуры, или переводы из банка в банк. Если рассматривать их с точки зрения клиента, то различия проявятся в сроках проведения платежа и величины комиссионного сбора за перевод средств. Получается, что если клиент банка, выполняющий перевод, внесет деньги или спишет их со своего счета в банке, где имеет счет получатель этого перевода, или будет его получать, то срок совершения такого перевода будет значительно более коротким, чем при осуществлении перевода в другой банк. Вообще, такой перевод может быть осуществлен очень быстро, практически в режиме реального времени. Банковский перевод направляемый в другой банк, при прочих равных условиях будет выполняться значительно дольше, и может подвергаться влиянию очередного банковского «рейса» для выполнения расчетов между банковскими структурами через систему Банка России, если между банками клиента и получателя не установлены корреспондентские отношения. Или нет внутреннего регламента, контролирующего получение информации по банковским переводам при наличии между банками участвующими в транзакции корреспондентских отношений. В данном случае мы не принимаем во внимание специализированные системы денежных переводов, которые могут давать своим клиентам сервис практически мгновенного денежного перевода.

2. Денежные перевода - система

Денежные переводы без обязательного открытия личного банковского счета, не новый продукт для клиентов банка, мы уже писали об этом в первой части статьи. Довольно длительное время такая услуга предоставлялась в основном почтой, и частично Сбербанком, через крупную сеть своих филиалов и отделений. Ситуация сильно изменилась с началом массовой миграции населения страны, в основе своей состоящей из рабочей силы, из стран ближнего зарубежья в Российскую Федерацию. Эта миграция дала существенный толчок для развития системы денежных переводов своим семьям, которые ждут дома. Не последнее слово сказало повсеместное развитие зарубежного туризма, когда, расслабившись, и проникшись отпускным настроением, иностранные туристы тратят больше денег, чем привезли с собой, и остаются в чужой и незнакомой стране без средств к существованию и возвращению домой.

Порой единственным решением подобной проблемы остается звонок на родину, к родственникам, друзьям, тем людям, которые могут сделать срочный перевод средств. И естественно, как только появился спрос, предложение не заставило себя долго ждать. На финансовый рынок вышли, и начали активную деятельность такие маститые транснациональные системы денежных переводов, как Western Union, MoneyGram и множество других.

Сотрудничество с этими системами денежных переводов дает возможность совершить денежный перевод в любую точку земного шара, практически за пару минут. Да, комиссия взимаемая за транзакцию будет довольно ощутима, но срочность и безотказность, помноженные на вынужденную необходимость дают тот результат, за который клиенты готовы отдавать деньги. А если учесть тот факт, что комиссия за перевод средств относится к разряду разовых платежей, и никак не повлияет на семейный бюджет в дальнейшем, то становится понятно, почему многие клиенты закрывают глаза на высокий тариф, за перевод средств. Тем более, что скорость совершения операции и повсеместно расположенные точки системы, где можно получить деньги оказывают положительное влияние на клиентов.

Если же имеют место частые денежные переводы, обычные для наемных работников («гастарбайтеров»), то на первое место выходит размер комиссионных, наличие точек получения переводов в местах, где проживают семьи, а также простота оформления документов на оформление и получение перевода.

Именно для этого сегмента рынка банковских переводов и были разработаны такие «локальные» системы банковских переводов, как: Anelik, Contact, Migom, InterExpress, VIP Money Transfer, PrivatMoney, UNIStream, Быстрая Почта, Гута Спринт, Золотая Корона и другие. Хотя локальными их можно назвать лишь условно, многие из этих систем успешно конкурируют с зарубежными представителями этого сегмента финансового рынка, по охваченной территории стран ближнего и дальнего зарубежья.

По этой причини определение «локальные» применяется только для общего разделения систем, но ни как не для определения географии их работы.

Многие из этих систем банковских переводов имеют диаспоральный признак, то есть географически система целенаправленно развивается и стремится к обязательному охвату стран, где сосредотачиваются крупные группы наших бывших соотечественников, или же захватывает те государства, из которых в настоящее время идет наибольший поток иммигрантов.

Повсеместное развитие таких «локальных» систем банковских переводов, существенно повлияло на снижение стоимости денежных переводов в самые популярные направления. «Локальные» системы переводов составляют сейчас достаточно весомую конкуренцию международным общепризнанным системам переводов, пользоваться которыми на территории СНГ сейчас просто экономически не целесообразно. Сейчас, практически на всех направлениях ближнего зарубежья (Украина, Белоруссия, Кавказ) уверенно лидируют такие «локальные» системы денежных переводов.

Денежные переводы, благодаря своей официальности и законности, строгой отчетности, конкурентоспособными ценами, а также самим фактом существования строят существенные препятствия на пути нелегальных систем, внося свой, совсем не малый, вклад в борьбу с финансированием международного терроризма.

«Локальные» системы денежных переводов постоянно развиваются и расширяют зону своего влияния, даже сейчас многие системы уже работают с дальним зарубежьем, где уверенно конкурируют с международными системами денежных переводов, сами выходят на международный уровень.

В Российской федерации системы денежных переводов осуществляют свою деятельность только через банки, что установлено законом России. Эти услуги дают возможность банкам дать такой востребованный сервис и, в свою очередь, получить дополнительные доходы, с комиссионных отчислений. На данный момент любой банк, вместе с обыкновенными банковскими переводами осуществляет денежные переводы без открытия личного счета через международные системы денежных переводов.

рейтинг: 
  • Не нравится
  • +18
  • Нравится
Оставить комментарий
  • Читаемое
  • Сегодня
  • Комментируют
Мы в соцсетях
  • Вконтакте
  • Facebook
  • Twitter