Ценная банковская бумага, имеющая несколько ступеней защиты, называется сберегательным сертификатом.
Сберегательные сертификаты приобретаются с целью вложить свои денежные средства на определенный срок, и по его истечении, получить проценты от банка выпустившего сертификат. Как и с обыкновенным срочным вкладом, в случае, если вы до истечения срока действия сертификата гасите его, вы теряете не только все накопившиеся проценты по сертификату, но и потенциальные проценты также.
Хоть у банковских депозитных счетов и неоспоримо больше достоинств, по отношению к сберегательному сертификату, но у последних есть неоспоримое преимущество. Они в отличие от депозитов мобильны. Это означает, что сертификатом может пользоваться любой человек, а не только тот на чьё имя он открыт, как депозитный счет. Сберегательный сертификат можно продать, передать третьему лицу (подарить), или применить его в качестве залога, не снимая денежные средства с него. Именные сберегательные сертификаты придуманы банками именно для этих целей.
Какая сумма может лежать на сберегательном сертификате.
Чаще всего, банк выпустивший сертификат, и устанавливает сумму денежных средств на вкладе. Обычно банки используют сберегательные сертификаты номиналом в тысячу, десять тысяч, и сто тысяч рублей. Однако, многие банки легко пойдут вам на встречу, в случае если вы пожелаете положить значительно большую сумму денег на свой сертификат.
Основным плюсом и преимуществом сберегательного сертификата является возможность передачи (дарения) его третьему лицу, с последующим его предъявлением в банке для погашения, новым хозяином сертификата. Именно по этой причине, сберегательный сертификат, это отличный подарок, например для детей, чтобы иметь возможность научить их основным правилам бережливого и грамотного обращения с денежными средствами.
И не стоит забывать о возможности заложить сертификат. Например, для получения кредита, он будет смотреться в качестве залога лучше, чем машина. А так же поступить с банковским депозитным вкладом у вас не получится.
Еще одно хорошее качество есть у сберегательного сертификата. У клиента банка есть возможность приобрести неименной сертификат на предъявителя. И стоит заметить, что вопросов у представителей налоговых структур, по отношению к предъявителю сберегательного сертификата к погашению, не бывает.
В то же время, несмотря на все свои достоинства по мобильности и возможности быть переданными третьим лицам, сберегательные сертификаты, проигрывают депозитным вкладам, как выбор для инвестиции своих денежных средств. Ставки по процентам по сберегательным сертификатам ниже на полпроцента, чем у среднего депозитного вклада. Эту разницу можно объяснить тем, что банку приходится вкладывать деньги в производство дорогостоящих бланков для сертификатов, и их последующим обслуживанием. Хотя, не следует забывать о неоспоримых плюсах в мобильности управления, да и разница в полпроцента не такая уж и существенная.
На сберегательные сертификаты распространяются те же правила, что и для депозитных вкладов. Если часть процентного дохода, по сертификату, превышает установленную учетную ставку ЦентроБанка (которая сейчас составляет – 8,5%), то взимается налог 35%. Однако следует заметить, что сберегательные сертификаты, имеющие процентную ставку больше 8,5% , на территории российской Федерации не выпускаются.
Существенный минус присутствует для третьих лиц, которые стали владельцем сберегательного сертификата. При погашении ими именного сберегательного сертификата, придется заплатить налог в размере 13% от оценочной стоимости сертификата. Уплаты налога можно избежать только в случае, если на руках будет документ, подтверждающий, что новый владелец уже понес расходы на покупку этого сертификата.
Достоинства:
- Надежность выше, чем у депозитного вклада.
- Доходность сертификата фиксирована, и известна заранее.
- Возможность применения в качестве залога, при ипотечном кредите, например.
- Возможность передать или подарить сертификат третьему лицу.
Недостатки:
- Процентная ставка ниже, чем в депозитном вкладе.
- Закон России о страховании банковских вкладов не распространяется на сберегательные сертификаты.
