При оформлении автокредита будьте готовы к предъявлению определенных требований от банка. Перед тем, как рассматривать вашу заявку на кредит, вас попросят предоставить паспорт, ваше водительское удостоверение и вашу трудовую книжку. Автокредит может получить гражданин России уже достигший минимального возраста в 18 лет, но не старше 60 лет. При этом непрерывный стаж работы на последнем месте работы должен быть не меньше 3-12 месяцев. Естественно, что очень весомым аргументом в принятии положительного решения по вашей заявке будет являться суммарный доход всех членов вашей семьи. Ориентируйтесь так, что размер общего дохода вашей семьи должен быть таким, при котором размер ежемесячного платежа по кредиту не будет превышать 40% общего дохода семьи. К счастью, не всем банкам нужна информация о доходах всех членов вашей семьи. В случае, если у вас отсутствует возможность предоставить справки о доходах за последние полгода, работник банка может потребовать от вас другие косвенные доказательства вашей способности погашать кредит, к примеру, таким доказательством может послужить справка о том, что вы являетесь владельцем какой-либо недвижимости. Если вы не можете предоставить банку справку о своих доходах, кредит вам выдадут, но процентная ставка будет повышена на 1-3% годовых.
Срок рассмотрения заявки на кредит, кредитная банковская комиссия может рассматривать от 1-го, до 3-х дней. Но в сложных случаях срок принятия решения по вашей заявке может растянуться и до 7-8 рабочих дней (выходные не считаются). Кредит предоставляется на срок от полугода до пяти лет. Средние процентные ставки по российским банкам по кредиту составляют – 9-15% годовых в иностранной валюте, и 12-21% годовых в российских рублях. Процентная ставка автокредита не фиксирована и может изменяться в зависимости от вида кредита (имеется первоначальный взнос или нет), срока действия кредита (краткосрочный или долгосрочный), и валюты, в которой оформлен кредит (доллары, евро или рубли). На процентную ставку наибольшее влияние оказывает все же срок кредитования.
Оформить автокредит можно не только на новый автомобиль, но и на подержанный. Но банки предоставляют кредиты не на все подержанные автомобили, а на те срок службы, которых еще не превысил 5 лет. Процентная ставка по автокредиту на подержанный автомобиль будет несколько выше, чем на новый, при аналогичных остальных условиях. Этот факт легко объясняется тем, что подержанный автомобиль уже имеет некоторый амортизационный износ, который предполагает повышенные риски. Можно сделать вывод, что автокредит на приобретение подержанной автомашины будет стоить вам приблизительно на 1,5% дороже. Причем, покупать подержанную машину придется только через автосалон – ни один банк не даст вам деньги для приобретения подержанной машины с рук. А это влечет за собой дополнительные комиссии от автосалона.
Банки Российской Федерации выдают своим клиентам кредиты в рублях, долларах или евро. Кредит можно получить, как на продукцию отечественного автопрома, так и на автомабили иностранного производства. При этом, многие банки, требуют от заемщика первоначальный взнос, размер которого может колебаться от 10% стоимости автомобиля до 50% стоимости.
Кроме выплаты процентной ставки по кредиту и погашения тела самого кредита, заемщику предстоит понести некоторые дополнительные траты. Эти траты будут перечислены и подробно описаны ближе к окончанию статьи, а сейчас отметим самые основные – комиссия банка за предоставление кредита (может быть как фиксирована – 100-200 долл., так и составлять процент ос суммы кредита), а также ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета (обычно составляет 0,2-2% от итоговой суммы кредита).
Подавляющее большинство программ автокредитования предполагают ежемесячное погашение тела кредита и процентов по нему равными долями, которые вносит заемщик. После заключения договора на автокредитование, заемщик получает на руки подробный график, по которому он будет совершать платежи. В этом графике на каждый месяц кредита, будет указываться сумма по кредиту и процентам на него, которую необходимо будет уплатить банку. Для внесения средств заемщику в банке открывается ссудный счет, куда и зачисляются все внесенные средства. В некоторых банках заемщику вручается электронная платежная карта, связанная с кредитным счетом. При помощи такой карты ссудный счет можно будет пополнить в любом удобном для заемщика месте, например через терминал. В указанный в графике платежей день, банк спишет нужную сумму с судного счета. Такая методика погашения платежей помогает клиентам избежать длинных очередей в отделениях банка, которые, к сожалению, все еще не редкость.
Взносы за кредит можно перечислить при помощи почтового отделения. Но не забывайте, что в таком случае придется уплатить дополнительную комиссию за перевод средств, которая может составить 1-1,5% от переводимой суммы.
Взносы следует вносить, не допуская просрочек, ведь в случае, если денежных средств на ссудном счету в день указанный в графике платежей не окажется, для банка это будет выглядеть, как просрочка, а за нее банк начислит штрафные проценты. Штрафные проценты по обыкновению составляют 0,5-5% от суммы платежа в сутки. Некоторые банки предпочитают снимать, в качестве штрафа, фиксированную сумму, которая может измеряться сотнями рублей. Также банк может применить штрафные санкции за преждевременное погашение автокредита. Это объясняется тем, что в таком случае недополучает свою прибыль, которая заложена в проценты определенные на срок всего кредита.
Большинство банков вводят фиксированные сроки, в период которых, заемщику запрещается гасить свой кредит полностью, в этот период времени банк принимает только суммы указанные в графике платежей. Обычно длительность этого «фиксированного» периода составляет от 2 до 12 месяцев. Хотя, некоторые банки могут принять платежи досрочно, только в этом случае на заемщика будет наложен штраф. Средний размер штрафа обычно не превышает 2% от оставшейся суммы долга по автокредиту.
Так, как приобретаемый по кредитной программе автомобиль является залогом банка, то становится очевидным, что банк требует от владельца машины застраховать ее от возможного угона и причинения любого вида ущерба (аварии ведь никто не исключает). Чаще всего при этом, заемщику указывается напрямую, полис какой страховой компании ему придется приобретать. Обычно автомобиль бывает застрахован на дополнительную стоимость в пользу получателя-банка. Цена такого страхового полиса по обыкновению составляет от 7% до 10% всей стоимости автомобиля.
при приобретении автомобиля по кредитной программе довольно проста. Условно весь процесс покупки можно поделить на шесть основных операций.
1. Выбор кредитной программы и банка, подбор документов. Здесь все просто – клиент выбирает банк, который подходит ему по кредитным условиям, и собирает все необходимые документы.
2. Получение положительного решения кредитной комиссии банка. После того, как вы собрали все необходимые документы, вы должны отправиться в отделение выбранного вами банка, по кредитной программе которого вы будете приобретать автомобиль. В самом отделении банка вам предстоит:
- написать заявление на открытие автокредита;
- предоставить сотруднику банка все документы вами собранные.
3. Терпеливо ожидать решения кредитной комиссии банка. В течении нескольких дней (примерно) банк вам сообщит о принятом в результате заседания комиссии решении.
4. Получение положительного ответа, получение документов на перевод средств для авто-дилера.
Перечень документов, для оформления варианта кредита «без первоначального взноса»:
- договор о купле-продаже автотранспортного средства
- паспорт приобретаемого автотранспортного средства
- счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства
Перечень документов для оформления варианта кредита "с первоначальным взносом":
- квитанция из кассы о внесении первоначального взноса
- договор купли-продажи автотранспортного средства
- паспорт автотранспортного средства
- счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства.
Перечисленные документы являются основными, и в некоторых банках могут потребовать дополнительные справки, поэтому уточняйте весь список необходимых документов у работников банка.
5. Подписание кредитного договора с банком, перевод средств на ссудный счет. После того, как в автосалоне, вам представят документы к оплате, вы должны направиться обратно в отделение банка, с которым вы заключаете договор о получении автокредита. Там вы передаете документы сотруднику банка, который будет вести ваш кредит, и после этого банк, обычно в течении недели переводит денежные средства за вашу новую машину, на счет автосалона.
6. Получение автомобиля. Свой автомобиль вы забираете после того, как деньги поступают на счет автосалона.
В последнее время набирает популярность автокредит типа trade-in – это, когда вы отдаете банку старую машину. Старая машина служит вам в последний раз в качестве первоначального взноса. Схема такого автокредита наиболее привлекательна для автомобилистов любящих менять свое транспортное средство раз в два-три года.
Также очень актуальны программы автокредитования при покупке не новых, подержанных автомобилей. Ведь в автосалонах, можно приобрести не только новенькую иномарку, но и вполне приличный автомобиль, который обойдется в гораздо меньшую сумму. Только не забывайте, банк кредитует только автомобили возрастом не старше 5 лет. А приобрести подержанную отечественную машину можно используя программы автокредитования таких банков, как банк «Русский Стандарт», банк «Пробизнесбанк», банк "Возрождение". Дело в том, что кредит на подержанный автомобиль будет меньше по общей сумме (часто не превышает 70% от стоимости автомобиля), но более дорогие по процентной ставке – 10-12% в валюте, и в 12,5-20% при рублевом кредите.
Повышенную заинтересованность у населения вызывает такой вид автокредитования, как buy-back (купи потом), которую ввели в спектр своих услуг Международный Московский Банк (ММБ), банк «Союз», Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Московский кредитный банк (МКБ), Райффайзенбанк. Система buy-back дает возможность заемщику повременить с погашением большей половины суммы кредита, практически до окончания срока погашения автокредита. Получается, что заемщик может выплатить только лишь проценты по своему кредиту, и маленькую часть тела кредита, а потом, когда подойдет срок окончания договора – закрыть его, внеся оставшуюся часть задолженности и получить свою машину.
Такая операция позволяет существенно (на 25-30%) понизить величину обязательного ежемесячного платежа. По окончании определенного промежутка времени (2-3 года) авто-дилер выкупает машину у клиента по непогашенной стоимости, или же сам заемщик может оставить этот автомобиль себе, и самостоятельно погасить остаток задолженности за счет кредита, или собственных накоплений.
Еще один интересный вариант приобретения автомобиля в кредит носит название факторинговой схемы, при которой заемщикам предлагается беспроцентная рассрочка на платеж. Суть факторинговой схемы состоит в том, что заемщик подписывает договор о покупке автомобиля с условием беспроцентной рассрочки платежей, а потом, в связи с переходом прав требования по договору о покупке автомобиля банку, погашает свою задолженность уже перед банком выдавшем ему кредит, но при этом проценты по кредиту не платит. Единственное требование, которое представляется клиенту – это оплата банковской комиссии и оформление страховки на автомобиль.
Банки готовы помочь даже со страховкой вашего автомобиля. Они вводят новую специализированную кредитную программу «Страховка в кредит», которая разрабатывается совместно со страховой компанией. По условиям этой программы, первый взнос заемщика на приобретение страхового полиса будет включен в сумму предоставляемого кредита на машину. Ведь, как вы помните страхование машины – это 8-10% от ее стоимости, что составляет вполне приличную сумму.
А сейчас рассмотрим более подробно требования банков к предоставляемым документам заемщика. Также будет рассмотрена процедура оформления.
Итак, стандартный набор документов для оформления автокредита включает в себя:
- паспорт клиента-заемщика;
- паспорт супруги (или супруга) клиента-заемщика (в случае если таковой/таковая имеются);
- копия водительского удостоверения клиента-заемщика;
- трудовая книжка клиента-заемщика (заверенная на всех страницах работодателем, заверяется начальником отдела кадров);
- справки, подтверждающие полугодовой доход заемщика (справка по форме 2-НДФЛ, или же справка от имени организации, где работает клиент);
- дополнительно могут быть представлены копия свидетельства о браке (если таковое имеется), документы об образовании, документы на какую-либо собственность.
В этот пакет документов могут вноситься дополнительные документы.
Для экспресс-кредита пакет документов немного отличается:
- паспорт клиента-заемщика
- второй документ, удостоверяющий личность клиента-заемщика (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН, военный билет и т.д.).
В случае экспресс-кредита кредитная комиссия рассматривает заявку на кредит в течении максимум двух часов, но не забывайте, что по экспресс-кредиту годовые процентные ставки будут ощутимо выше. Обращаем ваше внимание на то, что ранее, по статистике, в автосалонах большинство новых автомобилей приобреталось по программе экспресс-кредитования. На данный момент времени ситуация изменилась, сейчас клиенты вдумчиво подходят к выбору программы автокредитования, и чаще всего останавливаются на классической схеме оформления кредита, руководствуясь принципом «медленнее, но дешевле».
Главная особенность потребительского кредита выражается в том, что автомобиль не выступает в качестве залога, и соответственно страховка по КАСКО ему тоже не нужна. На лицо – существенная экономия средств заемщика. Но на крупную сумму денежных средств автокредит все же выгоднее – ставка по процентам в нем будет гораздо ниже. И если вы решили приобрести новую, хорошую иномарку, сумма, которая будет доступна вам по потребительскому кредиту, будет явно не достаточной для ее приобретения.
При оформлении автокредита банк учитывает совокупный доход семьи заемщика, а не только его личный. Никаких дополнительных залогов для автокредита обычно не нужно, так, как залогом банка является сам покупаемый автомобиль. Если вам необходима сумма средств, превышающая лимит, который выдает банк, то заемщик может взять поручителя (поручитель должен соответствовать всем требованиям, которые предъявляются к заемщику). Поручителю также необходимо будет заполнять анкету для получения автокредита.
Банки тщательно проверяют платежеспособность своих клиентов, поэтому анализу подвергаются и все косвенные доходы будущего заемщика. То есть проверяются покупки сделанные заемщиком за последние несколько лет, есть ли у него недвижимое имущество, является ли он акционером крупных промышленных компаний.
Руководители банков прекрасно понимают и отдают себе отчет в том, что практически у всех их клиентов реальные доходы выше, чем те которые им предоставляются, и подтверждаются. В случае, если будущий заемщик продолжительное время работает на одном месте, у него имеется одно или несколько высших образований, и его кредитная история ничем не запятнана, то фактор его платежеспособности, соответственно увеличивается. Сотрудник банка, учитывая совокупность всех этих показателей, высчитывает предполагаемый доход клиента. Банк основываясь на этих данных проводит тщательный анализ, рассчитывает уровень своих рисков, и уже потом вычисляет размер максимально возможного кредита.
Будьте предельно внимательны, если вы решились на покупку автомобиля, узнав о каких-либо скидках, акциях, суперльготах на автокредит. Банк никогда не был и не будет организацией раздающей деньги направо и налево. Там вращаются и делаются деньги, причем отнюдь не маленькие. И системы скидок и разнообразных льгот существуют только лишь для привлечения большего количества клиентов-заемщиков, которые принесут в эту организацию свои накопления.
Система автокредитования стремительно набирает обороты, и как автосалоны, так и банковские учреждения заинтересованы в привлечении максимального количества клиентов, поэтому проводятся активные рекламные акции. В рекламе расписано все красиво, а на деле же ситуация пока не такая радужная.
1. Для нас нет разницы, кто заемщик.
Простой пример. В Банке «Русский стандарт», мы говорили, что в нем можно оформить кредит на отечественную подеражанную автомашину, готов выдавать средства чуть ли не по первому требованию, даже не страхуя себя дополнительно. И процентная ставка по кредиту не слишком большая. Но присутствует комиссия за ведение банковского счета, и составляет она ни много ни мало, а целых 0,99% каждый месяц. И начисляется она не с остатка долга, как основные проценты (т.е. плавно уменьшается), а снимается с полной суммы кредита, на протяжении всего срока действия договора. И в итоге получается, что процентная ставка легко набирает 24% годовых, а не заявленные 12%.
Клиенту намного выгоднее будет оформить кредит, в котором будет сниматься единоразовая выплата за открытие банковского счета, а не такая грабительская комиссия.
2. Не торопитесь нам платить!
Актуальная «услуга» - автокредит не включающий в себя первоначальный взнос. Часто такая услуга компенсируется повышенными процентными ставками. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и «даром» пользоваться новенькой машиной вам никто не даст.
3. Оставьте проценты себе:)
Беспроцентный кредит – мечта! При таком повороте событий первоначальный взнос может составить аж до 30% от стоимости автомобиля. А недостающие годовые проценты, выльются в сопутствующие расходы, которые сдерут с клиента в автосалоне дилера.
Например, беспроцентный кредит на новенький автомобиль можно получить в банке «Авангард». Московский Международный Банк, например, дает кредиты на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen, Импэксбанк работает с более чем тридцатью автосалонами, Росевробанк и банк "Союз" - 13 дилеров.
«Когда автокредиты начинали свое победное шествие по стране, условия кредитования были довольно жесткими – первоначальный взнос мог составлять половину стоимости автомобиля, и срок погашения кредита редко превышал один год. Сейчас же ситуация довольно сильно изменилась, банки стали более лояльными к клиентам – во-первых увеличился срок кредитования, до двух, а то и до трех лет Импэксбанк и Авангард соответственно, во-вторых, первоначальный взнос сейчас стал гораздо меньше – 30% (Импэксбанк)» - сообщает ведущий специалист Московского индустриального банка.
В законодательстве записано, что беспроцентный кредит не может существовать, так как в таком случае клиент банка, он же заемщик, получает выгоду, а выгода должна подвергаться налогообложению. И для того, чтобы клиент автосалона мог воспользоваться беспроцентным кредитом, применяются различные схемы. К примеру, факторинговая схема. Работает это следующим образом – автосалон, где приобретается автомобиль, просто переуступает права требования суммы кредита банку, за что платит банку некоторый комиссионный процент, который как раз и возмещает проценты, которые фигурируют в договоре.
Недавно банкиры рассекретили тайну этой бесплатности. Схема, на самом деле довольно проста: первоначальный взнос, при оформлении кредита составляет 50%, страховка составляет 9,9% (обязательная) на весь срок действия договора. Большую часть автомашин, приобретенных не по кредитному договору, можно страховать на сумму, составляющую от 6 до 8% его стоимости. Естественно разница составит 2-4%. Так автомобиль будет застрахован на всю свою стоимость, а не на сумму кредита, и процентные ставки по кредиту начисляться будут на остаток задолженности, то итоговая сумма и будет для банка абсолютно нормальной ставкой по процентам.
4. Дешевая страховка.
Дешевый страховой полис тоже должен настораживать клиента. В случае, если тарифы страховой компании значительно ниже среднерыночных, которые на данный момент составляют порядка 8-9% в год, стоит более тщательно ознакомиться с самими правилами страхования – возможно наличие большого количества «подводных камней», которые могут в последствии помешать получению выплат от страховой компании, при наступлении страхового случая.
При огромном количестве вариантов автокредитования, практически в каждом банке есть одно железное правило: кроме обыкновенной «автогражданки», автомашину необходимо застраховать в обязательном порядке по программе КАСКО (на случай угона, возгорания, ущерба в случаи аварии, и противоправных действий третьих лиц) на весь срок действиякредитного договора. Некоторые банки требуют и страхования жизни клиента-заемщика.
Часто банк сотрудничает с одной, максимум с двумя страховыми компаниями. По этой причине, у клиента банка довольно ограниченный выбор страховщиков. И все же, при выборе страховой компании обратите свое пристальное внимание на следующие моменты:
Что должны содержать пункты договора страхования:
- список указанных в договоре исключений из страхового покрытия и причин отказа в выплате страхового возмещения, в случае наступления страхового случая;
- полный перечень рисков, от которых предлагается застраховаться;
- вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком);
- территория, на которой действует договор страхования;
- учет или неучет амортизационного износа при расчете выплаты страхового возмещения при частичных повреждениях и при полной гибели автомобиля;
- изменение или постоянство страховой суммы после выплаты страхового возмещения;
- условия оплаты страхового платежа (одноразовым взносом или с разбивкой на части);
- условия выплаты страхового возмещения.
И еще один момент, расходы за добровольную страховку – это довольно весомая строчка в списке расходов, при покупке автомобиля. На нее приходится порядка 6% от стоимости всего нового автомобиля, если это автомобили отечественного производства, 7-8% для переднеприводных машин, и около 10% для автомобилей, ввозимых из-за рубежа с ценой, не превышающей один миллион рублей. Размер процентной ставки напрямую зависит от количества водителей записанных в страховом полисе, их возраста, а также мощности нового автомобиля.
Помимо этого, обязательным условием от банка будет установка качественной противоугонной и охранной системы. Обычно хватает механического замка на коробке переключения передач, и электронной сигнализации. Факт установки противоугонного оборудования и охранной сигнализации, обычно указывается владельцем транспортного средства при заключении договора страхования. Противоугонное оборудование должно быть сертифицированным, самодельные устройства не допускаются. В случае поломки противоугонного оборудования автовладелец обязан сообщить об этом факте в страховую компанию.
И хоть добровольное страхование влечет за собой серьезные расходы, оно является выгодной мерой безопасности, которую приветствуют, как банки, так и сами автовладельцы. Действительно, вряд ли вам захочется продолжать платить по кредиту за машину, которую у вас угнали. В случае наступления такого страхового случая, страховики покроют сумму ущерба. Из денег перечисленных ими банк возьмет средства для закрытия кредитной линии, а сумма, уплаченная клиентом ранее, вернется к нему.
