Банковские активы на начало ноября 2012 года выросли на 19% по отношению к 2011 году, а объемы потребительского кредита составили 41%, в то время как объемов кредитов организациям и предприятиям увеличился – на 17%. в этом году темпы роста кредитования потребителей превысят прошлогодние на 8-10%Кредитование потребителей было не просто двигателем роста банковских систем, оно оказалось главным источником дохода, Потребительское кредитование, в большей степени дает возможность банкам увеличивать комиссионный доход за счет страховых услуг. А комиссионные доходы — стабильный компонент в кризисных условиях.
Порядка 60% рынка, или 4 трлн. рублей, – это необеспеченные краткосрочные кредиты. Именно эта часть отмечена наибольшим ростом – около 58% в год. В нем карточное кредитование особенно выделяется как подсектор. Задолженность по ним являет порядка 600 млрд. рублей, что по итогам года может составить 80%. Повышенный интерес банкиров связан не только с более высоким процентным соотношением. Не имея желания делиться доходами со страховыми компаниями, многие банки покупают собственный страховой бизнес. По этому пути пошли и крупные госбанки: Россельхозбанк и Сбербанк России.
Быстро растущее потребительское кредитование и одновременно медленный рост доходов у населения, может достичь увеличения проблемных займов.
В планах ЦБ РФ, с 1 марта 2013 года, удваивание резервирования по необеспеченным розничным ссудам и повышение коэффициентов риска по этим кредитам. Для более дорогих кредитов коэффициент будет составлять – 2,5. а в апреле 2013 года повыситься величина операционного и рыночного риска.
ЦБ стремится получить свое право на ограничение сверху ставки по депозитам граждан, с помощью которых банки и предоставляют кредиты населению.
Представители розничных специализированных банков просят ЦБ отказаться от жестких подходов к оценке рисков, хотя бы временно, что бы, не привести к сокращению выдачи банками кредитов населению, что увеличит в свою очередь, рост теневого кредитования. По мнению банкиров, люди, которым необходим потребительский кредит, в любом случае станут обращаться в кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, и ломбарды. Те же, в свою очередь, предоставят потребителям услуги по более высоким ставкам. Помимо этого, банкиры предлагают не применять по отношению к кредитам заемщиков, имеющим положительную кредитную историю, повышенные коэффициенты риска. Для остальных кредитов банкиры предлагают реформу порядка по расчету их полной стоимости, исключая расчеты платежей, необслуживаемых ссуд, и считать их, а не расчетных, исходящих от поступлений оплаты по факту. Эти меры смогут разрешить проблемы снижения коэффициентов риска для банков, а следовательно, и снизить нагрузку на их капитал.
Повышение квот резервирования является ударом по банкам, основа бизнеса которых относится к потребкредитованию. Планируемыми мерами, как считают банки, ЦБ может нарушить баланс на рынке.
Активность Банка России частично носит вынужденный характер. Законодательная база в нескольких проектах данной сферы, движется крайне медленно.
Закон потребительского кредита, уже восьмой год продолжает безрезультатно разрабатывается правительством.
Из всех существующих планов работы МЭР, закон о коллекторской деятельности совсем пропал из - за замены команды, в профильном департаменте Министерства, а новые исполнители не могут ничего понять в старом наследстве.
Принятый в первом чтении Закон о банкротстве граждан, сохраняет огромное количество замечаний. В законе нет ограничений для мошенников, которые смогут благополучно воспользоваться им для списания своего долга.
О работе наш судов, мы наслышаны, особенно когда вопрос касается банковских вознаграждений. А следовательно, наделять суд правом назначать размер процентов ростовщиков, недопустимая мера. В данной ситуации должна была реагировать Ассоциация региональных банков России. У нее было две возможности:
заявить о необходимости отказа от ограничения ростовщичества, либо предложить свой порядок в установлении ростовщического процента, доступный для банков и финансового сектора без участия в этом процессе судей. Этот подход хорош для всех банков.
В законе об омбудсмене, написание самого документа происходит слишком спешно, без учета международного опыта и понимания наилучшей для России формы. Необходимо остановиться, понаблюдать, как это происходит в зарубежье и только после этого принимать верные решения.
Работа над финансовым законодательством ведется медленно, причина, скорее всего, находится в процедуре законопроектной работы. И нам стоит в этом смысле поучиться у Евросоюза. Европейцы, для начала, внимательно работают над концепцией предполагаемого закона и только потом пишут и издают его.
Учитывая медленный ход работы в законопроектах, Ассоциация региональных банков России намерена, предложить сосредоточение силы на работе типовых договоров потребительского кредита. Их необходимо принять, по меньшей мере, для трех продуктов: карточного кредита, необеспеченного срочного кредита и кредита, обеспеченного движимым имуществом.
Идея состоит в обсуждении типового договора, где будут принимать участие только заинтересованные ведомства и судебные инстанции, прежде всего. Обсуждая условия, можно обсудить все несогласованные вопросы – по комиссиям, подсудности и т.д.
Учитывая действия Банка России и государства, встает вопрос защиты конкуренции потребительского кредитования. Банк России, с одной стороны, намерен охладить рынок потребительского кредитования, а с другой - одна рука государства убирает частных конкурентов, а другая, никоим образом не тормозит зависимые от него кредитные организации.
Необходимо в обязательном порядке начать защиту прав потребителей и прав кредиторов. Для этого нужно упростить взыскания на залоги, без судебного порядка и участия нотариусов в том числе. Ускорить и упростить судебные процедуры и введение судебного производства, основанного на письменных документах. Исполнительное производство и реализацию обеспечения, должна происходить в более короткие сроки.
