Взять ипотечный кредит для покупки новой квартиры или собственного дома, можно сейчас в любом банке, который практикует выдачу подобных кредитов. Но это совсем не говорит о том, что банк раздает кредиты направо и налево всем желающим. Проведя детальное исследование последствий мирового финансового кризиса, и трезво оценив процент кредитов, которые не были возвращены, банки пересмотрели большинство условий, по которым кредитовались физические лица. К сожалению, условия кредитования теперь стали намного более жесткими, банки хотят свести свои риски к минимуму.
До кризиса 2008 года, ипотечные кредиты выдавались в основном в американских долларах. Это можно было объяснить тем, что размер процентных ставок в долларах был более низким, соответственно переплачивать по ипотеке надо было меньше. Но ни плательщики, ни банки не рассматривали возможность такого значительного колебания курса американского доллара. На настоящее время, принимая во внимание все возможные риски, связанные с колебаниями курсов валют, лучшим вариантом будет оформление ипотечного кредита в той валюте, в которой заемщик имеет максимальный доход, а для большинства россиян это именно российский рубль.
Условия кредитования также были изменены. Например, сроки кредитования были слегка уменьшены, процентные ставки по кредитам, наоборот – повышены. Уменьшение сроков ипотечного кредитования связано в первую очередь со сложностью прогнозирования финансовых возможностей плательщика через длительное время. Соответственно, при более коротком сроке банк будет рисковать, и выдаст кредит.
Раньше, можно было получить ипотечный кредит, не внося первоначальный взнос. Это давало возможность пользоваться ипотекой большему количеству клиентов. Но именно такие кредиты и стали в момент наступления кризиса самыми неблагополучными, практически все они не были возвращены. Первоначальный взнос по кредиту, является некоторым мерилом состоятельности заемщика, да и степень риска для банка остаться ни с чем значительно снижается.
После окончания мирового кризиса размер первоначального взноса составлял 70% от суммы кредита, сейчас же этот процент значительно снижен. В настоящее время размер первоначального взноса в 10% - более чем привычен. А если принять во внимание тот факт, что цены на квартиры заметно снизились, то ипотечные кредиты стали более доступны для большего количества потенциальных клиентов.
Банки теперь по другому относятся к заемщикам. Теперь ипотека оформляется только для клиентов с безупречной кредитной историей, а после кризиса их осталось очень мало.
При вычислении уровня достатка клиента в расчет берется только доход подтвержденный документами (до кризиса можно было указывать любые источники дохода), и если у банка возникает хоть малейшее подозрение в возможности невыплаты кредита, клиенту отказывают. Эта мера предосторожности хоть и сокращает, причем значительно, количество выдаваемых кредитов, но и риск невозврата значительно падает.
Некоторые банки значительно откорректировали свои программы выдачи ипотечных кредитов. Например, Банк Москвы начал программу реструктуризации кредитов, которые были оформлены в редких валютах – в японских йенах, или швейцарских франках. Дело в том, что швейцарский франк вырос в цене относительно рубля более чем на 60%, а йена, вообще на 190%, и Банк Москвы согласен на некоторые потери в финансовом плане, ради сохранения платежеспособных клиентов, которые сейчас несут значительные убытки.
С 15-го ноября Банк Москвы выносит на рассмотрение два варианта такой реструктуризации: рефинансирование кредита с льготной конвертацией имеющейся задолженности в российские рубли (используется курс ЦентроБанка, без надбавок), и установлением уменьшенной ставки (6-8% годовых), или сохранением текущей валюты кредита, но со значительным уменьшением процентной ставки по нему. Также банк готов пойти на увеличение срока кредита до 50 лет.
Ипотечные кредиты четко кореллируют с ситуацией на рынке российской недвижимости. И грядущий второй виток финансового кризиса, возможно, принесет новые условия выдачи ипотечных кредитов. Но тем не менее, банки всегда будут стараться упростить процедуру получения кредита, чтобы получить как можно большее количество довольных клиентов.
