Некоторые россияне привыкли класть по семьсот тысяч рублей в несколько разных «мусорных» банка, будучи в полной уверенности, что после краха такого финансового института государство вернет эти деньги. Эта практика натолкнулась на обман со стороны самих банков. Под ударом оказывается система страховки вкладов - один из малого количества функционирующих механизмов в российском государстве. На этой неделе стала известна история вкладчиков финансового института «Огни Москвы», лишенного в середине мая банковской лицензии. Сотни клиентов, сделав обращение на получение страховых возмещений своих депозитов, предусмотренных законом, вдруг выяснили, что их теперь уже погибший контрагент во второй половине 2013 несанкционированно списывал средства с депозитных денежных счетов физлиц. Как результат - вкладчики, никоим образом, не подозревавшие, что их счета уже давно закрыты, а деньги исчезли в неизвестном направлении, не попали в реестр АСВ, и клиенты пока не могут претендовать на страховое возмещение. Вкладчики создали инициативную группу, которая подготовила коллективное обращение в регулятор, в котором они просят Центральный Банк в срочном порядке разобраться с данным эксцессом. Регулятор, что следует из его предназначения, не отвечает по счетам в коммерческих банках открытым физическими лицами. И это соответствует законодательству РФ. Теперь прецедент создан, но остаётся совершенно неизвестным будут ли получены бедолагами из «Огней Москвы» деньги, хотя бы в размере страховых сумм со своих вкладов.
В случае Мособлбанка лицензию не стали отзывать, и СМП Банк братьев Ротенбергов, попавших под санкции международного сообщества, занялся его санацией. В то же время, официальные представители Банка России признались, что Центральный Банк в Мособлбанке выявил совершенно случайно незаконную схему по привлечению вкладов. Так как правонарушения такого рода выявить чрезвычайно сложно. Незаконная деятельность была обнаружена, когда привлёк внимание необычный факт – вклады вносились в одном отделение банка, и на следующее утро практически обнулялись, но совершенно в других городах или в других офисах. Оказалось случайным, что один из вкладчиков работал в Центральном Банке, и через него службам регулятора удалось установить, что работает какая-то схема. А когда ЦБ начал опрашивать вкладчиков Мособлбанк предъявил регулятору претензии, что тот провоцирует массовый отток клиентов.
Но на самом деле эти примеры наводят на очень грустные мысли. Грамотности россиян, в том числе и финансовой, вполне достаточно, чтобы корыстно использовать те немногое механизмы в нашем государстве, которые ещё реально работают. Система страховки вкладов является одним из примеров. Еще в прошлом году главой Банка России был высказан призыв к населению страны максимально дробить свои вклады, чтобы в одном банке никак их сумма была меньше суммы гарантированной государством. Многие россияне и до этого размещали именно так. Причем они клали свои сбережения в банки далеко не самые надежные, но зато под более хороший процент. И теперь, становится очевидным, что не только вкладчики физлица доят откровенно государство с помощью банков, но и сами банки с удовольствием используют все более изощренные и изобретательные мошеннические схемы по манипуляции с вкладами, идиллическая конструкция начинает разрушаться.
Невозможно доказать абсолютно невиновным клиентам «Огней Москвы», что они являются жертвами мошенничества, а система страховки вкладов ничем не может тут помочь, так как здесь она ни при чем. Найти приемлемый для всех сторон выход довольно не просто, если вообще возможно. Если вернуть деньги вкладчикам «Огней Москвы», включив в реестр АСВ, это снимет напряжение в данный момент, но государство будет никак не застраховано от того, что в следующий раз этим не воспользуются мошенники. Если вкладчикам деньги будут возвращаться по суду, то это займёт много времени и результат не совсем ясен, так как законодательство России, не носит прецедентного характера, и практики производства таких дел нет. А другим обманутым вкладчикам в следующем случае при той же ситуации может быть отказано в возврате средств. Ну а если клиентам «Огней Москвы» не отдадут их вклады, то тогда всем станет известно, что система страховки вкладов может и не работать.
С одной стороны, хорошо, что россияне перестанут выбирать банки по принципу максимальной величины ставки депозита, никак не проверяя надёжность кредитной организации, выбранной ими для размещения сбережений, надеясь на получение, в крайнем случае, средств из АСВ.. С другой стороны, если сам ЦБ признает, что в совсем не маленьком банке случайно обнаружил параллельную бухгалтерию, если после банкротства кредитной организации, вкладчики не обнаруживают себя в реестре или реестр просто уничтожается, если руководители некоторых банков используют обратную схему, включая в реестр множество не существовавших вкладчиков для получения страховки от государства, то доверие к финансовой системе подрывается.
Привычное занятие взаимным обманом со стороны граждан государства, а со стороны государства граждан в России существует давно и имеет глубокую традицию. Но вот страдают от всего этого обмана, как правило, те, кто, ни к какому обману, не причастен. Страховое возмещение до700 тыс. рублей для вкладчиков пока в России есть, и ему пока ничто не угрожает, но вот никакой страховки от обмана и мошенничества не придумал пока еще никто и нигде.
