Конкуренция в регионах, в особенности за относительно крупные пассивы, идет между филиалами крупных банков. Дело в том, что существует ярко выраженная зависимость между ставками и размером банка, поэтому конкуренция между ними может быть только в экономическом плане. Если клиент ориентируется только на максимальную доходность - он однозначно клиент небольшого банка.
Каждый клиент индивидуален. Кто-то предпочел перевести все накопления в иностранные банки, кто-то, наоборот, переводил их из более мелких банков. В целом эти процессы, друг друга компенсировали, поэтому пассив был достаточно стабилен после относительного провала в самом начале кризиса.
В России сроки привлечения всегда были относительно небольшими. Средний срок депозитов - три-четыре месяца. Относительно "длинным" пассивом обладают лишь пенсионные фонды, связанные с ними управляющие компании и производственные компании с огромным запасом ликвидности, а также ряд специализированных госкорпораций.
В кризис банки не почувствовали, что изменились сроки размещения. В первое время лишь несколько снизились объемы, но быстро вернулись на первоначальный уровень. Процентная политика банков была адекватной ситуации: вначале ставки (в рублях) достаточно быстро выросли вдвое, но постепенно, в течение полутора лет вернулись к первоначальным значениям. Интересно, что тенденция снижения ставок не остановила их на докризисном уровне - они упали еще ниже, что связано с накачкой экономики ликвидностью со стороны государственных регуляторов.
