Большинство предприятий России уже довольно длительное время используют систему «Клиент-Банк» для осуществления платежей. Но многих финансовых работников до сих пор беспокоят вопросы, казалось бы давно решенные: насколько высок уровень безопасности таких расчетов, насколько возрастет скорость управления электронным счетом клиента при использовании данной системы, и когда применение этой системы будет наиболее выгодно и для банка, и для его клиента? На все эти вопросы вы получите ответы, если прочтете эту статью.
Система расчетов «Банк-клиент», является программой, дающей возможность осуществлять денежные операции со своего электронного банковского счета, при помощи модемной связи, или посредством отдельного подключения к интернету, не покидая собственный офис или квартиру. Такие системы расчетов имеются в распоряжении практически всех современных банков. Такую программу могут создать и запустить, как программисты банка, так и специалисты сторонней организации, занимающейся разработкой и внедрением такого программного обеспечения.
Как утверждают специалисты, сейчас в мире наиболее широко распространены такие системы банковских электронных расчетов, как, например: разработка компании R-Style Softlab – программа InterBank, и разработанная компанией Bank’s SoftSistem программа BS-Client. Подключение является платным, но зато недорогим. Подключиться стоит немногим больше тридцати долларов (такая сумма, если Вы житель регионов России). Если же вы являетесь жителем Москвы, то сумма будет несколько более крупная – около ста долларов. В эти деньги вложена стоимость самого программного обеспечения, и стоимость установки его на ваш домашний или рабочий компьютер. Хотя цена может быть и гораздо ниже, так как есть банки, которые устанавливают эти программы практически даром, ставя перед собой цель любым способом привлечь наибольшее количество клиентов. К сожалению, плата за установку программы и собственно, за ее дистрибутив не включает в себя абонентское обслуживание. На данный момент времени многие банки уже берут только фиксированную абонентскую плату, в то время, как остальные продолжают снимать денежные средства, за каждый обработанный документ отдельно. Радует, что в таком случае, оплата услуг банка получается дешевле, чем обработка бумажной документации. Плюсы использования системы. Первым положительным моментом, от использования системы «Банк-клиент» является увеличение продолжительности банковского дня, в момент которого возможны операции со средствами, и значительная экономия времени.
В процессе работы с организацией, через электронную систему «Банк-клиент», служащему банка, нет надобности, руками вводить все реквизиты с платежных бумаг, и из-за этого операционный банковский день, для всех зарегистрированных пользователей системы продляется в среднем на 2 часа. То есть в системе платежи принимаются до 15-00, а по отдельно заключенному с банком договору еще дольше, это приятно удивляет новых клиентов так, как при работе с бумажными документами через отделения банка, операционный день длится до 13-00. И помимо этого, пропадает необходимость в ежедневном посещении бухгалтером предприятия банка, ведь с такой системой, все платежки можно забирать всего несколько раз в месяц, по мере их накопления.
Применение системы электронной обработки платежей от клиентов, значительно снижает вероятность неправильного заполнения платежных поручений. Это отразится, прежде всего, на удобстве заполнения расчетных счетов банков, являющихся корреспондентами, ведь теперь коды электронных платежей и другие параметры, изменяющиеся при заполнении документа, обновляются в системе электронной обработки платежей полностью автоматически. Кроме этого, в случае ошибочного заполнения платежного документа, сама система или специалист ею управляющий, сообщит вам о допущенной ошибке, практически сразу после получения документа, буквально в течении пары минут.
К сожалению, пока система расчетов с помощью электронной платежной системы «Банк-клиент» различается от региона к региону.
В обработке платежей банком действует рейсовая система, то есть документ обрабатывается не сразу, а по мере накопления определенного количества таких же документов. Каждый такой рейс составляется из определенного количества платежных документов, которые поступают в обработку, шифруются системой похожей на систему «Банк-клиент», и поступают на обработку в центр информатизации.
В сутках, обычно бывает пять таких банковских рейсов: с 10-00 до 11-00, с 11-15 до 14-00, с 14-15 до 16-00, с 16-15 до 18-00, и с 19-00 до 21-00. Если вы отправляете денежный платеж в свой банк, через систему «Банк-клиент», к примеру в 13-30, то до 14-00 денежные средства могут быть отозваны. С помощью этой системы, вы получаете больше контроля над своими деньгами.
В подавляющем числе регионов рейсовая система отправки платежей пока еще отсутствует. По этой причине, большинство банков отправляют полученные платежи сразу после прихода их от предприятий-клиентов. И там действует временная тарификация – чем позже сделали электронный платеж, тем выше будет его стоимость.
В случае, если расчет должен быть произведен между клиентами одного и того же банка, то такие платежи можно проводить практически в любое время, правда заранее оговорить такую возможность все же необходимо, и непременным условием для проведения такого платежа является наличие операциониста на рабочем месте. Это правило можно отнести и ко всем внешним платежам, в случае если у банков предприятий-контрагентов имеются корреспондентские счета.
Однако, стоит отметить, что многие банковские учреждения не производят операции со своими счетами в режиме он-лайн. Клиенты этих банков, могут узнать о состоянии своего счета, только лишь после окончания операционного банковского дня (это около 17-00), или вообще, на утро следующего за операцией рабочего дня.
К счастью, все больше банков стремится обслужить своих клиентов с максимально возможной скоростью, и максимально приблизится к скорости реального времени. В случае, если система платежей, не дает возможности проследить текущее состояние счета, то клиент может в любой момент позвонить напрямую операционисту, который производит обслуживание операции, и лично с ним договориться о моментальной отправке документа, как только платеж будет получен.
До сих пор многие руководители предприятий уверены, что доверить свои денежные средства какой-то программе, это огромный риск. Они считают, что систему управления электронными платежами сложнее контролировать, опасаются возможного взлома программы, и т.п. Давайте сейчас разберемся – обоснованны ли их опасения.
Кроме электронных платежных систем типа «Банк-клиент», которые устанавливаются непосредственно на компьютер конечному пользователю, с недавних пор набирают все большую популярность системы «интернет-банк», которые позволяют клиенту полностью управлять своим счетом через интернет. Используя такую систему, пользователю нужно только зайти на сайт банка, авторизоваться, используя свои уникальные логин и пароль, и можно проверять баланс, или производить платежи.
В системе «интернет-банкинга» все денежные операции производятся в реальном времени, никаких отсрочек и томительных ожиданий нет. Скорость работы является основным преимуществом системы «интернет-банкинга», по остальным своим функциям, она практически ничем не отличается от платежной системы «Банк-клиент».
В список необходимых требований для работы системы «интернет-банкинга» входит повышенная безопасность. Необходимо, чтобы ваш компьютер был надежно защищен от вредоносного программного обеспечения, и имел хорошую защиту от взлома, и кражи вашей конфиденциальной информации. Эти требования легко можно удовлетворить, установив хороший антивирусник и хорошую защитную программу.
Все платежные документы, которые отправляются в банк с клиентского компьютера, при помощи системы «Банк-клиент», обязательно должны содержать электронно-цифровую подпись, сокращенно ЭЦП.
ЭЦП позволяет надежно зашифровать практически любую информацию. Единственным недостатком при ее использовании может стать возможная ошибка в процессе программирования, только они могут дать потенциальному мошеннику перехватить доступ к счету. Но к счастью, отследить и поймать такого злоумышленника довольно просто, ведь все банки многократно учитывают все операции со счетами своих клиентов, также контроль происходит и от банков принимающих платежи.
Помимо этого любой опытный операционист в банке отлично знает о размерах сумм денежных средств, лежащих на счетах клиентов банка, и способен запомнить все типичные операции со счетом. А в случае, если сумма денежных средств, участившийся период переводов, или получатель платежа, покажутся ему несколько странными, то специалист непременно сверится с параметрами платежной ведомости по телефону. Именно по этой причине, служащие банков, считают слишком завышенными возможные риски и опасения по поводу безопасности своих платежей.
Как нам сообщил руководитель управления службы информационных технологий, одного московского банка: «Директор предприятия, который свое нежелание вникать в новые технологии маскирует словами «Я буду продолжать пользоваться бумажными платежными бланками, из-за их надежности» просто не понимает, и даже не знает, что после того, как бумажные платежные ведомости были доставлены в банк, они оцифровываются и передаются в Московский центр информатизации по электронным каналам связи. Практически все московские банки работают с МЦИ, причем для работы используется система защиты такая же, как и в «Банк-клиент». Да и как утверждают специалисты, отвечающие за безопасность системы: на территории России система «Банк-клиент» ни разу не была взломана».
Подвоха скорее можно ожидать от сотрудников предприятия работающих с этой системой. Работник банка, отлично разбирающийся в компьютерных системах, и системе «Банк-клиент», может, даже не отходя от своего компьютера, считать всю необходимую ему информацию с других компьютеров, и сделать так, чтобы его несанкционированное проникновение осталось незамеченным.
Мошенникам часто значительно облегчает задачу обыкновенный человеческий фактор. К примеру, электронные ключи, необходимые для шифрования и обратной дешифровки ЭЦП, должны хранится на дискете, запираемой в сейф, а ни как не в ящике стола, или вообще постоянно торчащей в дисководе компьютера.
Если деньги и похитят со счета, то только таким способом. А это уже проблема внутренней безопасности банка. К примеру, в одном небольшом российском предприятии был такой случай, когда бухгалтер, имеющий свободный доступ к ЭЦП, сделал ее незаконную копию, и предпринял попытку снять деньги с расчетного счета предприятия в котором работал, находясь в обыкновенном интернет-кафе.
Мошенник был остановлен благодаря бдительному операционисту, который обратил внимание на подозрительный перевод, и начал проверять информацию по этому переводу.
Но радует одно, количество краж денежных средств, при помощи платежных систем «Банк-клиент» рекордно мало, а если таковые и случаются, то мошенников ловят очень быстро, буквально в тот же день.
Кстати, такие проблемы можно практически полностью исключить, в случае если служба безопасности предприятия, возьмет на контроль компьютеры специалистов работающих с системой «Банк-клиент». А самостоятельно подстраховаться от вероятных попыток взлома можно, в случае, если выбрать банк, который для передачи данных использует дополнительное шифрование, на защищенном канале. Получается, что ваш документ будет дважды зашифрован – ЭЦП и дополнительным шифром. Исходя из этих соображений, перед установкой системы «Банк-клиент» поинтересуйтесь в банке, есть ли у них такое дополнительное шифрование.
ЭЦП – представляет собой файл с данными о лице, ставящим свою подпись, и эти данные оцифрованы и зашифрованы при помощи специального программного обеспечения. Любая ЭЦП имеет два вида ключей – открытый ключ и закрытый ключ. Открытый ключ применяется в процессе создания и шифрования документа, и этот же ключ имеется у банковского операциониста, для предоставления ему возможности читать ваши сообщения.
Закрытый ключ служит исключительно для внесения изменений в созданный документ, и применить его можно только владея паролем. Пароль задержит мошенника, который даже если и украдет дискету с вашими ключами, потратит драгоценное время на подбор паролей. А в требованиях безопасности указывается, что пароль должен состоять минимум из 5-8 символов, с использованием латинских букв и цифр, желательно, для дополнительного шифрования использовать цифрово-буквенно-знаковые пароли. по этой причине ЭЦП гораздо надежнее обычной подписи.
Для еще большей автоматизации и облегчения работы ваших специалистов, а также для максимально возможного устранения влияния человеческого фактора и соответственно появления ошибок, при вводе данных в платежную форму, желательно будет совместить бухгалтерскую программу вашего предприятия с системой электронных платежей «Банк-клиент». К сожалению, иногда такая возможность отсутствует.
Для решения такой проблемы, изначально следует выбирать банк, который имеет программное обеспечение системы «Банк-клиент» совместимое с форматом вашей бухгалтерской программы. Например, рассматриваемые ранее системы платежей InterBank и BS-Client сертифицированы на предмет интеграции с программами «1С» и имеют соответствующий сертификат «1-С совместимо».
Заканчивая статью, хочется сделать определенные выводы. Исходя из всех преимуществ системы платежей «Банк-клиент», можно сделать вывод, что она будет крайне полезна для предприятий имеющих необходимость оперативно перемещать свои денежные средства. Прямая выгода будет и для предприятий, которые делают ежедневно много платежей, ведь даже исходя из экономии на обработке большого количества электронных платежек, это будет дешевле, чем обработка бумажных бланков. На электронные банки делают хорошую скидку.
Не стоит забывать, что банки к предприятиям-клиентам, имеющим установленную систему «Банк-клиент», относятся гораздо лояльнее. Так, как от системы для банка есть прямая выгода.
В заключении, хочется отметить, что в статье подробно рассмотрены все возможные достоинства и недостатки системы платежей «Банк-клиент», и у финансового директора предприятия, останется одна задача – взвесить все «за» и «против» и принять правильное решение.
