Финансовые отношения между банком и его клиентом иногда протекают не совсем так складно, как хотелось бы. Вы в состоянии сделать свое обслуживание в банке максимально комфортным и удобным следуя этим простым советам, и не забывая строго следовать условиям кредитного договора.
Проблемы во взаимопонимании с банком, появляющиеся ДО оформления кредита, можно считать обыкновенными моральными издержками, и иногда проигнорировать их, но проблемы, которые появляются уже ПОСЛЕ получения кредита, очень часто могут стать причиной не только морального, но и финансового ущерба. В таких ситуация важно знать и помнить свои обязанности и права, как добропорядочного заемщика. Дело в том, что некоторые клерки банка не совсем точно понимают или не осознают, что не только у банка есть права. Права есть и у заемщика, и у кредитора, которые, кстати, являются результатом взаимодействия банка и заемщика – двух сторон, и эти права подкреплены договором.
Наиболее часто права заемщика нарушаются в процессе истребования с него долга – это, наверное, самая распространенная ошибка, допускаемая служащими банка. Если вы допустили просрочку, банк имеет ПРАВО напомнить вам о накопившемся долге – написать вам официальное письмо и в нем изложить требование погасить задолженность, позвонить вам, или прислать к вам коллектора – это специальный банковский сотрудник. Постарайтесь не забыть, что банк НЕ ИМЕЕТ ПРАВА допускать утечку, какой либо информации о вашем кредите. К примеру, угрожать сообщением о вашем долге на место вашей работы или еще куда-нибудь. Если таковая утечка произойдет, вы имеете право привлечь банковского клерка к ответу, руководствуясь соответствующим законом о соблюдении банковской тайны. Кстати, если вы не знали, то напоминаем – ответственность довольно суровая, до двух лет лишения свободы.
Если случилось так, что вы допустили большое количество просрочек по своему кредиту, банк имеет право переуступить, или продать ваш долг третьей организации – коллекторскому агентству (специальная организация занимающаяся взыскиванием долгов с неплательщиков). НО имейте ввиду, что коллекторы НЕ МОГУТ потребовать с вас большую сумму, чем та, которую вы остались должны, плюс соответствующие штрафы и набежавшие пени за просроченные платежи, которые предусмотрены в кредитном договоре. Заемщик не оплачивает никакие финансовые издержки, которые были вызваны образовавшимся по его вине долгом, кроме тех, решение по которым вынесет суд (если, конечно, до него дойдет дело).
Коллекторское агентство имеет ПРАВО требовать от вас вернуть долг только лишь легитимными и максимально корректными способами. Они НЕ ИМЕЮТ права как-либо давить на вас, либо ваших родственников, мешать вашей личной жизни или работе. Если же вы что-то подобное замечаете, то вы имеете полное право подать на них иск с требованием возместить моральный ущерб на сумму, значительно превышающую сумму долга, и выиграть процесс (прецедентов таких процессов уже довольно много).
Но во взаимоотношениях с банковскими служащими могут возникнуть другие спорные и часто конфликтные ситуации. Главное помните, что ваши права защищает государственный закон «О банках и банковской деятельности», и закон «О защите прав потребителей», Гражданский кодекс Российской Федерации и еще целый ряд законодательных документов.
Способы подачи вашей жалобы напрямую зависят от того, какого рода обида была вам нанесена:
1. Если вы столкнулись с обычным хамством, то начните с обыкновенной жалобной книгой. Такая жалобная книга есть в любом отделении банка, в нее клиенты недовольные поведением персонала отделения записывают свои замечания, как и в любом кафе или магазине. Если жалобной книги нет, то возможно имеется специальный бланк для записи своих предложений. Если в банке следят за репутацией, и качеством обслуживания, то виновного обязательно накажут.
2. Книгу жалоб и предложений могут выдать сразу, а могут и сказать, что никаких книг у них не имеется, делайте что хотите. Тогда логичным шагом с вашей стороны будет обратиться к руководству филиала банка. С этого шага следует начинать, если вы обнаружите какое-то отступление от выполнения условий кредитного договора со стороны банка.
3. Руководитель отделения банка тоже не идет вам на встречу, но и вы не сдаетесь? Выясните где находится головной офис этого банка и оставьте свою жалобу там – желательно еще попасть на прием к высшему руководству этого банка, если не получается лично – напишите и отправьте письмо с подробным описанием жалобы. Если у банка есть сайт в интернете, продублируйте свое послание и там.
4. Даже если и после всех этих мер вам не пошли на встречу, то остается крайняя мера – вы всегда можете пожаловаться в ЦентроБанк России, или в его региональный филиал. Именно Центробанк осуществляет контроль работы банков, и выступает в роли арбитра при разрешении споров или конфликтных ситуаций между заемщиком и банком.
5. Также своими мыслями можно поделиться с носителями законодательной власти, курирующими банковскую сферу. Можно обратиться к зампредседателю думского Комитета по кредитным организациям и (или) финансовым рынкам.
6. С идеями и предложениями по совершенствованию банковской системы всегда можно обратиться в профессиональные объединения банкиров. К примеру, в Ассоциации российских банков и Ассоциации региональных банков имеются приемные дни. Также жалобы от населения принимаются президентом Национальной ассоциации брокеров и финансовых советников. А если вам сильно насолила коллекторская организация, то вы можете отнести жалобу в Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса.
7. К сожалению, отстаивают свои права в суде далеко не все обиженные клиенты банков. Существует мнение, что судебный процесс долго длится, много стоит, и не приносит должной отдачи. Но, тем не менее, прецеденты есть, и их постоянно становится все больше. Все большее количество обиженных клиентов обращаются в суд с исками по поводу неправомерно начисленных штрафных санкций, которые не предусмотрены кредитным договором. И что не может не радовать, судьи очень часто принимают сторону истца-заемщика. Если вы надумали подавать иск, рекомендуем обратиться в Роспотребнадзор, начальство которого с 2007 года курирует банки на предмет полного соблюдения прав клиентов-заемщиков.
