Кредитная история представляет собой сведения, которые характеризуют исполнение субъектом кредитной истории, то есть заемщиком, принятых обязательств по договору кредита.
Кредитная история может передаваться исключительно с помощью письменного или иного, зафиксированного документально, согласия заемщика.
Бюро кредитных историй представляет собой юридическое лицо, которое зарегистрировано в соответствии с законодательством РФ, которое является коммерческой организацией и предоставляющее услуги по хранению, обработке и формированию кредитных историй, кредитных отчетов и иных сопутствующих услуг.
Федеральной службой по финансовым рынкам России является уполномоченный государственный орган, который регистрирует бюро кредитных историй (то есть вносит его в Государственный реестр), осуществляет контроль и надзор за деятельностью бюро.
Центральный каталог кредитных историй был создан с целью хранения, сбора и предоставления информации субъектам и пользователям кредитной истории о бюро, в которых собраны кредитные истории субъектов. Помимо этого, Центральный каталог кредитных историй осуществляет услуги по временному хранению баз данных тех бюро, которые были ликвидированы, то есть реорганизованы либо исключены из государственного реестра.
Таким образом, чтобы субъект мог получить собственную кредитную историю, ему сначала необходимо выяснить, в каком бюро кредитных историй хранятся его данные. Для этого он должен отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, и только потом обратиться в нужное бюро для получения своей кредитной истории.
- Как формируются кредитные истории заемщиков?
При выдаче займа кредитное учреждение в договоре запрашивает согласие клиента на передачу данных о его кредите в бюро кредитных историй. Если банк получает согласие, то он обязуется передавать все данные о займе и о регулярности его выплат в бюро кредитных историй. В случае если клиент не дает своего согласия, то кредитная организация не имеет права передавать сведения. Однако это может стать причиной для отказа в получении займа.
Оформляя заявку клиента на выдачу ссуды, кредитное учреждение запрашивает разрешение заемщика на получение полной информации о его кредитной истории. Отказ клиента в этом случае также может стать причиной отказа банка в получении кредита.
- Где хранятся кредитные истории заемщиков?
Они хранятся в бюро кредитных историй. Подобных организаций немало, порядка 30. Кредитное учреждение самостоятельно принимает решение, с каким бюро оно заключит договор об обмене данными по кредитным историям клиентов. Как правило, кредитные организации предпочитают работать с самыми крупными бюро. Это связано с тем, что стоимость запроса в БКИ для банка может быть разной, в зависимости от того, сколько сведений сам банк передает в бюро, и как часто он обращается туда с запросами. Очевидным является тот факт, что чем больше БКИ хранит кредитных историй для данного банка, тем больше вероятность того, что необходимая ему кредитная история находится именно там.
Когда кредитная история клиента впервые попадает в БКИ, оно передает данные об этом в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сам Центральный каталог не хранит сведений о кредите клиента. В нем содержится лишь список кредитных бюро, в которых хранятся истории полученных кредитов.
Таким образом, чтобы получить полную информацию о кредитной истории клиента, необходимо сначала отправить запрос в Центральный каталог, для того чтобы узнать, в каком именно бюро находится необходимая информация, затем обратиться непосредственно в бюро за кредитным отчетом.
В том случае, если клиент получает отказ от банка, мотивированный «плохой кредитной историей», которая была получена из бюро, он может прямо обратиться в это БКИ за сведениями.
- В чем отличие отчета о кредитной истории, полученного из БКИ от отчета, который клиент может получить непосредственно в банке?
Отличие состоит в наличие «закрытой части», то есть отчет из БКИ содержит информацию о кредиторе. Банк может увидеть, что у клиента были просрочки по какому-то кредиту. Однако ему неизвестно, где вы брали этот кредит. Банк видит, что кредитной историей клиента интересовались много раз. Но был ли это один банк, или несколько, он определить не может. По закону к этой информации имеет доступ лишь сам заемщик, который осуществляет личный запрос в БКИ. Подобный запрос клиент может отправить в кредитное бюро с комплектом необходимых документов и по почте ждать ответа. Эта процедура подробно описывается на сайтах БКИ. Заемщик также может запросить отчет при личном визите, и получить его уже через 15 минут. Однако эта услуга платная.
- Как можно исправить свою кредитную историю?
Если ваша кредитная история содержит корректные сведения, которые соответствуют реальным событиям, то исправить ее невозможно. Она хранится на протяжении 15 лет. Имея на руках кредитную историю, клиент может объяснять банку причины тех или иных негативных данных и подкреплять их документами, свидетельствующими о том, что прежние кредитные организации не имеют к вам никаких претензий. Подобные объяснения могут помочь вам в получении кредита. Однако без кредитного отчета сделать это будет непросто.
Если вы внезапно обнаружили в собственной кредитной истории фактические ошибки (ими могут быть, к примеру, чужие ссуды, некорректные данные о просрочках платежей, и т.п.), то исправить их можно. Чужие паспортные данные и кредиты можно исключить при наличии банковского отчета. Данные, которые относятся к просрочкам платежей, можно исправить, обратившись непосредственно к кредитору. Только само кредитное учреждение, которое передает данные в БКИ, может потом вносить в нее коррективы.
Если кредитная история клиента содержит неактуальные, недостоверные данные или опечатки, он имеет возможность полностью или частично оспорить ее в БКИ, содержащее его отчет по кредитной истории, а также заявления о внесении изменений или дополнений в него. В свою очередь, бюро кредитных историй в течение 30 дней с момента получения заявления обязано осуществить дополнительно проверку тех сведений, которые входят в состав кредитной истории, сделав запрос у кредитного учреждения, от которого она была получена. По истечении 30 дней с момента получения заявления БКИ обязано сообщить субъекту кредитной истории о полученных результатах рассмотренного заявления.
Субъект кредитной истории имеет право обжаловать отказ БКИ в удовлетворении заявления о внесении дополнений или изменений в его кредитную историю, а также в случае не предоставления в установленные сроки письменного сообщения о рассмотрении его заявления, и его результатах.
- Почему отчет по кредитной истории содержит сведения не обо всех моих кредитах?
Причин для этого несколько. БКИ начали создаваться только с 2004-2005 года. Банки могли не передавать информацию о кредитах, выданных раннее. Не все кредитные организации сразу включили запрос о согласии заемщика на передачу данных в БКИ в договор. А без этого согласия самостоятельно передавать данные банк не имеет права.
По закону банк-кредитор обязан передавать данные хотя бы в одно бюро кредитных историй, а на практике, он может сотрудничать с несколькими из них. Поэтому необходимая информация может содержаться не в том бюро, отчет из которого вы имеете. Кроме этого, нельзя исключать и неисполнительность банковских сотрудников, и технические ошибки.
Если вы полностью уверенны в том, что дали согласие на передачу сведений из банка в БКИ, а кредитный отчет их не отображает, вам следует обратиться в банк, чтобы исправить ситуацию. Формально это может означать, что банк нарушил закон «О кредитных историях».
- Что означает понятие «код субъекта кредитной истории»? Как его узнать?
Под кодом субъекта кредитной истории понимается ваш индивидуальный пароль. Вы используете его в том случае, если обращаетесь с запросом в Центральный каталог кредитных историй через электронную почту или интернет. Код подтверждает вашу личность. В соответствии с законом, вы лично придумываете этот код и передаете его в банк при обращении за кредитом. В реальности клиенты могут не помнить или не сообщать свой пароль банку, а то и вообще не знать его. По этой причине запросы в ЦККИ через интернет от самого клиента не могут получить ответа. Приходится обращаться либо в банк, либо непосредственно в ЦККИ. В банке клиент имеет возможность сформировать новый код своей кредитной истории, заменив или аннулировав предыдущий, и в дальнейшем иметь возможность самостоятельно и бесплатно отслеживать появление информации об истории в ЦККИ через электронную почту.
- Как поступить в случае отказа бюро кредитных историй от бесплатного предоставления сведений?
В соответствии с пунктом 2 статьи 8 закона «О кредитных историях», субъекты кредитной истории имеют право получать информацию о своей кредитной истории бесплатно один раз в год и любое количество раз платно, не указывая причины получения сведений о своей кредитной истории. Если субъект получает отказ от получения информации в бюро, он имеет право обратиться в Федеральную службу РФ по финансовым рынкам с соответствующей жалобой. Эта служба осуществляет контроль и надзор за деятельностью БКИ. Письменные обращения принимаются по адресу: 119991, г. Москва, Ленинский пр., д. 9.
