Сейчас, когда кризис уже позади, возрождается такая банковская деятельность, как кредитование. Возрастающая конкуренция между банками заставляет их разрабатывать новые инструменты кредитной политики. Одним из новых видов такой деятельности является новый вариант кредитования – банковский депозит. Даже, несмотря на то, что этот продукт еще не вполне доработан, он приобретает все большую популярность среди стран СНГ.
Несмотря на некоторые различия, условия кредитования под залог депозитов в разных банках имеют много схожего. В частности, общим правилом является ограничения по срокам, на которые выдается кредит. Этот срок не может превышать депозита. Кроме того, банк оставляет себе определенный запас средств, выдавая кредиты так, чтоб со времени его погашения до даты окончания депозита оставался какой-то промежуток времени (как минимум, месяц). Сумма выдаваемых кредитов тоже ограничивается. Она зависит, во-первых, от валюты, в которой вы внесли вклад, и, во-вторых, от валюты, в которой хотите взять кредит. Обычно сумма выдаваемой ссуды составляет 75-95% размера депозита. Если вы производили вклад в одной валюте, а кредит хотите взять в другой, то она становится несколько меньше.
Для самих банков выдача кредитов под залог депозитов – залог обеспеченности. Ведь на реализацию имущества, которое отдавалось в залог, требуется время, и его стоимость может варьироваться в зависимости от конъюнктуры рынка. В этом же случае банк может просто списать средства со счета заемщика, таким образом, возместив свои потери в минимальные сроки. Надо отметить, что этот процесс не вполне урегулирован законодательством РФ. В соответствии с нормативно-правовыми актами Гражданского кодекса, внесенный депозит банк обязан вернуть заемщику в полном объеме по его первому требованию. Из этого следует, что с юридической точки зрения банк не может использовать денежные средства, которые находятся на счете вкладчика частично или полностью в счет погашения его долга. Судебная практика показывает, что обычно в таких случаях закон оказывается на стороне заемщиков. Все же, большинство лиц, которые оформляют подобные кредиты и не могут своевременно погасить долг, соглашаются на взимание денег со своего расчетного счета. Делается это потому, что так или иначе, ваша задолженность никуда не исчезнет, а эта процедура избавляет вас от лишних проблем. Поэтому, как правило, в суд заемщики не обращаются.
Такой вид кредитования выгоден и для самих заемщиков. Во-первых, при оформлении заявки на выдачу кредита, банк требует от него гораздо меньше документации. Могут отсутствовать такие документы, как наличие поручителей, справка о доходах, и т.д. Кроме этого, процедура упрощается тем, что уже до обращения в банк за ссудой, он имеет о вас определенные сведения.
Во-вторых, одним из самых важных преимуществ является то, что в таком виде кредитования процентная ставка по кредитам устанавливается несколько меньшей, чем в случае залога имуществом или вовсе без залога. Следует отметить, что эти проценты погашаются отчасти и теми процентами, которые начисляются на ваш депозит. Таким образом, всего вы можете переплатить около 3-4%. Кроме этого, оставляя залог в виде вклада, клиент не переживает, что в случае задолженности у него могут отнять автомобиль, квартиру или иное имущество. Кроме того, в качестве залога может быть использован не только персональный вклад заемщика, но и вклад, который был открыт на имя третьего лица (разумеется, только в том случае, если он даст на это письменное согласие), в данном случае это выступает неким поручительством.
Оформлять кредит под залог депозита чаще всего выгоднее, нежели расторгать договор депозита с банком и использовать полученные денежные средства в целях, для которых вы собирались взять кредит. Конечно, прежде всего, это касается тех вкладов, когда их общей суммы недостаточно для совершения покупки. В случае досрочного снятия вклада клиент понесет большие потери в виде штрафа за досрочное расторжение депозитного договора, которые значительно превысят начисления по кредиту. Это имеет смысл в тех случаях, когда необходимо взять ссуду на короткий срок, следовательно, и плата за нее будет меньшей, чем сумма, которой лишится заемщик в случае досрочного снятия вклада. В таких случаях банковские учреждения рекомендуют вообще не оформлять кредитный договор, а пользоваться услугой под названием овердрафт, оформляя соответствующую банковскую карточку.
Подобным типом кредитования могут пользоваться и юридические лица. В таком случае, как при кредитовании физических лиц, кредит может оформляться как на самих юридических лиц, так и на других лиц (как физических, так и юридических). Однако сами банкиры отмечают, что имеющийся депозит юридических лиц в данном банке не может освободить его от проверки финансового состояния заемщика. Кроме этого, при оформлении такой сделки требуются такие документы, которые подтверждают согласие собственника организации или уполномоченных на то лиц (лица) на использование в качестве залога депозита, а также право определенного лица обратиться с этим заявлением в банк. Для того чтобы наиболее оперативно вводить в оборот кредитные средства, не снимая денежные средства с депозита, специалисты банковской сферы рекомендуют оформлять кредит в виде овердрафта или по возобновляемой кредитной линии.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что к преимуществам кредитов под залог депозитов относится более упрощенная процедура по сравнению со стандартным кредитованием (для физического лица), более выгодная процентная ставка по кредитному договору, отсутствие рисков обращение на изъятие другого имущества, и т.д. К неудобствам такого типа кредитования относятся ограниченный срок выдачи ссуды, а также вероятное противодействие банка при досрочном расторжении депозитного договора.
