До недавнего времени кредитка, была чем-то необычным для простого россиянина, возможно, даже признаком успешности. Но сейчас эти времена давно прошли, любой банк сейчас выпускает кредитные карты, и все большее количество людей могут воспользоваться ими и оценить все удобства связанные с их использованием.
Давайте рассмотрим принцип работы кредитной карты.
В момент осуществления платежа, например, в магазине, или ресторане, вы тратите не свои денежные средства, а деньги банка. И если вы успеете вернуть образовавшийся в результате такой транзакции долг, в течении месяца, то проценты, как правило, не взимаются.
Кредитная карточка представляет собой небольшой прямоугольный кусочек пластика, с нанесенной на него магнитной полоской. На такой карточке, указывается имя владельца, имеется место для нанесения образца подписи владельца, и номер его личного банковского счета.
История кредиток началась довольно давно, еще в 50-х годах прошлого столетия, в Соединенных Штатах Америки, появились первые кредитки, они тогда носили название Diners Club. На момент их появления, заманчивое предложение расплачиваться кредитной картой, не носить с собой большое количество наличности, завладела вниманием многих богатых жителей Америки. Через некоторое время были выпущены первые партии массовых кредиток – Visa и MasterCard. Эти платежные системы быстро вышли на международный уровень, работающие с пластиковыми картами, выпускаемыми большим количеством банков.
Различия между двумя этими платежными системами для рядового пользователя незначительны. Единственное на, что следует обратить ваше внимание, так это на то, что в системе Visa все внутренние расчеты производятся в американских долларах США (т.е. валюта сделки сначала конвертируется в американские доллары, а полученная сумма потом переводится в валюту конечного счета организации-получателя). MasterCard использует ЕВРО на территории Евросоюза, а за его пределами – расчеты производятся в долларах США.
С кредитными картами в России, на данный момент, работают все крупные банки, и выявить среди них лидера, довольно сложно. Но даже у таких крупных, надежных и проверенных банков есть свои недочеты в работе, и при использовании кредитных карт ими эмитированными, следует все же знать все возможные риски.
Перечислим самые распространенные ошибки клиентов, и «недочеты» банков.
Начнем с того, что вы решили сделать себе первую кредитку. Как правило, начать этот процесс необходимо с выбора банка. А выбираем банк по нескольким важным критериям. Самый главный критерий отбора банка – это естественно, процентная ставка. Чем она ниже, тем естественно, лучше. Выбираем самые низкие проценты.
А бывает так, что некоторые банки, берут невысокий процент по кредитной ставке, но одновременно с ним взимают некоторую определенную сумму, (обычно от одного до двухсот долларов) за обслуживание вашей кредитки. Кроме этого, практически каждый банк сейчас, устанавливает определенный льготный период кредитования, во время которого, в случае вашего желания погасить свой заём, как можно быстрее, проценты будут минимальны, или вообще будут отсутствовать.
Правильным будет сделать свой выбор в пользу банка, у которого такой льготный период будет больше, чем у конкурентов. А если этот банк еще и берет минимальную стоимость обслуживания кредитки, то считайте, что вам повезло.
Как избежать ошибки: внимательно изучите все условия кредитования, и сам договор, перед его подписанием.
Низкие ставки, льготный период – это все хорошо. Но существует еще несколько факторов, на которые обязательно следует обратить внимание. Наверное, самый важный из них это количество банкоматов, пунктов обслуживания и магазинов в которых можно расплатиться карточкой или снять с ее помощью деньги со счета. Например, у Сбербанка России сеть банкоматов самая большая в стране, и их можно найти практически в любой точке. Не каждый банк может похвастаться такой развитой сетью. По этой причине, старайтесь выбрать банк, банкоматы которого, находятся в непосредственной близости от вас, или вашего дома. Не забывайте, что без возможности оперативно воспользоваться своей кредиткой – она бесполезна.
Как избежать: знать расположение банкоматов, самого популярного банка, в вашем городе.
Держателям кредитных карточек, надо обязательно знать, в какой день месяца производится начисление процентов за пользование кредитом. Обязательно необходимо проверить, что самые первые проценты по кредиту будут начислены уже после активации кредитной карточки, именно после того, как будет совершена первая транзакция с помощью этой карты. То есть, вы примените карточку для оплаты товара или снимите с нее наличные деньги. И в случае, если в банковской выписке вы обнаружите начисленные проценты, до момента пока карточка не активирована, знайте – можно требовать у банка возврата средств.
Обязательно учитывайте, что проценты начисляются только на текущую сумму долга, и погашение происходит в виде перечисления фиксированных месячных платежей, или по банковской выписке, в которой будет указана сумма платежа.
Как избежать: внимательно проверять все совершенные операции по банковской выписке, изучать договор. Недостатки самых известных банков Ситибанк, являющийся одним из самых активных банков в работе с кредитками, неоднократно обвинялся в навязчивой саморекламе. Доходило даже до массового спама по sms, и звонков на домашние номера предполагаемым будущим клиентам. В то же время, неоднократно звучали обвинения в недостаточной технической грамотности, специалистов банка. Все помнят нашумевший скандал, когда на территории Японии, операционный компьютер самопроизвольно начал перемещать денежные средства клиентов банка между случайными счетами. Возможно, ответ кроется в том, что у Ситибанка огромное количество клиентов – держателей карточек, но это ни в коей мере не может служить оправданием.
Сбербанк, традиционно отличается скверным сервисом, порой полным его отсутствием, и, к сожалению это не удивляет. Ведь большинство клиентов и держателей кредитов в Сбербанке России, приходится именно на пенсионеров, соответственно уровень обслуживания, для этого нетребовательного слоя населения остается довольно низким. Также постоянно возникают проблемы с кредитными карточками эмитированными Сбербанком, их не везде принимают за пределами России.
Альфа-банк, который входит в число наиболее популярных банков России, также не отличается стабильностью и безотказность работы предоставляемых сервисов. Например, заявленная и очень активно продвигаемая им услуга «Интернет-банк», дающая возможность мгновенного мониторинга за состоянием своего счета, порой просто не работает.
Некоторые банки пользующиеся популярностью, (среди которых и Внешторгбанк), имеют такие ненадежные банкоматы, через которые возможность положить деньги на счет есть, а вот снять свои денежные средства бывает довольно проблематично так, как банкоматы могут легко «зажевать» карточку, или деньги, и поэтому через кассу с живым кассиром будет намного надежнее.
При самом удачном стечении обстоятельств, располагая кредитной карточкой, у вас будет возможность осуществлять, как наличные платежи, так и безналичные. Другими словами вы можете рассчитаться прямо кредиткой, или снять с нее деньги в ближайшем банкомате.
Причина в том, что некоторые банковские организации, вводят лимит на сумму, которую можно единовременно снять. Также лимит может устанавливаться на количество операций за сутки, или даже за месяц.
И в случае необходимости одномоментно получить крупную сумму денег, вам, вероятнее всего придется совершить хороший марш-бросок между банкоматами вашего банка. Или растянуть процесс получения наличных денег на несколько дней, что тоже не добавляет комфорта в процесс использования кредитки.
Само собой разумеющееся, не стоит забывать о возможной, довольно крупной разнице в размере комиссии, при снятии денежных средств с «чужого» банкомата. Дело в том, что большинство банков не взимает комиссию за обналичивание денежных средств, или же берут по минимуму, десятые или сотые доли процента. А вот для «чужих» карточек, процент будет грабительским – от 5%-7% от снимаемой суммы. Банков, которые не берут комиссию за обналичивание денежных средств для «чужих» карточек не существует.
Как избежать ошибки: уточнять заранее размер комиссии за обналичивание, и размер суммы денежных средств которые вы можете получить из банкомата.
Очень часто у владельцев кредитных карточек возникают некоторые осложнения, при необходимости вернуть деньги за невостребованную покупку. И во многих банках, к сожалению, эта простая операция растягивается на целый месяц, а может и вообще отсутствовать, как таковая. К примеру, УралСиб, казалось бы, серьезный банк, а вернуть деньги – это целая проблема.
Как избежать ошибки: при выборе карты и банка, проконсультироваться у представителя банка, о возможности возврата денег.
Как уже упоминалось ранее, большинство банков сейчас активно предоставляют льготные кредитные условия: например, в случае ускоренного погашения кредита, проценты за пользование кредитом с вас могут не брать. Звучит это очень заманчиво… Но тем не менее, не стоит забывать о таком моменте, как скорость зачисления денежных средств на счет. По обыкновению проходит один-два банковских дня, с момента платежа, до зачисления денег на ваш собственный счет.
Но это идеальный вариант. Действительность может быть гораздо суровее. Например, в печально известном Ситибанке, денежные средства могут идти неделю. А за неделю, сколько набежит процентов? Задумайтесь.
Как избежать такого недоразумения: если вы рассчитываете на кредитование с хорошими льготами и не желаете переплачивать за пользование кредита, оплачивайте свой заем заранее, хотя бы за пять-шесть дней до времени “Ч”.
Даже сейчас, когда, казалось бы, терминалы для приема карт есть в любом магазине, все же существуют отдельные торговые точки, которые в силу разных причин не могут предоставить возможность оплатить товар кредитной картой. Это, конечно, проблема магазина в котором вы покупаете необходимый вам товар, а не банка.
Как избежать такой неприятности: практически нереально.
Самая распространенная проблема россиян за рубежом: несовместимость кредиток, даже позиционируемых, как международные (платежных систем Visa и MasterCard), кредитки просто не «работают» в зарубежных банкоматах. Обычно, вся проблема заключается в том, что у банка выпустившего вашу кредитную карту, не подписано соглашение с банком-партнером за рубежом. А в случае, если у вас кредитка работает, но ваш основной банковский счет в рублях, то процент за конвертирование рублей в актуальную валюту, будет просто огромным.
Про комиссию в банкомате хочется вообще промолчать.
Как не попасть в такую ситуацию: делая выбор своего банка, спросить у представителя банка, есть ли у банка заграничные партнеры. Если вы много путешествуете, можем порекомендовать Райфайзенбанк. Этот банк имеет партнеров по всему миру, проблем с работоспособностью карточек не бывает. Также рекомендуем иметь основной счет в долларах, или евро. Так не нужно будет дополнительное конвертирование, и соответственно, процентов при снятии средств будет меньше.
В случае, если срок действия вашей кредитной карточки подходит к концу, банк имеет право выслать вам новую, не спрашивая на то вашего согласия. Вы конечно, можете ее не активировать, и не пользоваться ею, но имейте ввиду, что банк может насчитать за использование новой карты вам небольшую сумму. Карта ведь выпущена, и отправлена вам.
Например, такая практика постоянно существует в таком известном банке, как «Ренессанс Капитал». Для активных клиентов банка, это будет скорее даже удобно, но если вам, не хочется продлевать контракт с банком, то при наличии новой карты это будет проблематично.
Позиция банка «Авангард», с этой точки зрения, более корректна: сотрудники этого банка просто обзванивают клиентов банка, и интересуются, желают ли они перевыпускать свои карты.
Как избежать проблемы: заранее поставить банк в известность о своем отказе продлевать сотрудничество.
Очень часто в прессе можно прочитать жалобы клиентов банков на то, что банки не обеспечивают заявленный уровень безопасности при работе с кредитными картами. Но как показывает практика, чаще всего жертвами мошенников люди становятся из-за своей собственной невнимательности. Вы должны всегда помнить, что являясь держателем кредитной карты, обманутым мошенниками, ущерб понесете не только вы, но и банк, на сумму, которая была равна вашему кредиту.
Как не допустить: в случае потери карты, или ее кражи, немедленно следует сообщить об этом факте в банк, и заблокировать карточку. Это необходимо для того, чтобы предотвратить снятие денег с вашего счета злоумышленниками. Также следует быть очень аккуратным, при использовании кредитной карты для оплаты товаров в Интернет-магазинах, (никогда не храните свой ПИН-код на компьютере, особенно если он не ваш).
И в заключении хочется отметить, что хоть рынок кредитных карточек на территории Российской Федерации еще находится в состоянии развития, но будущее у него большое. И смотря на западные страны, можно с уверенностью сказать, что скоро кредитные карточки полностью вытеснят небольшие целевые кредиты, которые сейчас пользуются популярностью во многих больших магазинах.
