Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будет выполнять поручение президента раньше на шесть лет – начиная с сентября 2012 года ставка большей части ипотечных кредитов будет напрямую зависеть от инфляции. Определенная категория таких кредитов будет иметь ставку «инфляция плюс 2,2% годовых», однако для большинства заемщиков ипотека обойдется гораздо дороже.
В соответствии с новыми правилами, для базового кредита «Стандарт» от АИЖК с 3 сентября текущего года по желанию заемщика ставка будет фиксироваться на любой срок, а по его истечении ее будут пересчитывать в зависимости от уровня инфляции (+2,2 п. п.). Если учитывать зафиксированную Росстатом инфляцию в 2011 году в 6,1%, по рублевым кредитам минимальная ставка будет составлять 8,3% (ранее 8,9%).
Представитель руководства Промсвязьбанка полагает, что АИЖК в качестве основного выбрало весьма экзотический индикатор – уровень инфляции. Как правило, плавающую ставку привязывают к MosPrime или ставке рефинансирования. С ним полностью согласен представитель Банка Москвы. Он сообщил, что инфляция включает как рыночные, так и политические риски. Поэтому привязывать кредит к уровню инфляции весьма спорно – риск заемщика возрастает.
В свою очередь, руководство АИЖК сообщает, что они хотели привязать процентную ставку к такому показателю, который не испугал бы заемщика. Обычному человеку не известно, что такое MosPrime (индикативная ставка, по которой крупнейшие банки предоставляют кредиты первоклассным клиентам; ее публикуют каждый рабочий день, и для полугодовых кредитов на 6 июля она составила 7,36% годовых), но все знают, что такое инфляция.
Существует еще одна причина, по которой ставку привязали к инфляции. Это поручение поступило свыше, 7 мая 2012 года. Согласно документу, к 2018 году правительство должно обеспечить понижение средней процентной ставки по ипотеке до указанного уровня – «инфляция плюс 2,2 процентного пункта».
АИЖК приняло решение выполнить указ президента раньше срока, однако ввело некоторые ограничения. В настоящее время кредит по условию «инфляция плюс 2,2 процентного пункта» можно получить в том случае, если размер первоначального взноса составляет не менее 50%, а клиент имеет заключенный договор личного страхования (его отсутствие повышает ставку на 0,7%). Кроме того, ставка должна фиксироваться на 12 месяцев.
Вместе с тем, ставки по самым популярным кредитам, предусматривающим минимальный первоначальный взнос (от 10% до 30%), растут: теперь вместо 10,5% заемщик должен будет выплачивать 11,5% годовых. И это при том условии, что ставку зафиксируют на 12 месяцев, а в другом случае она может превысить 12% (с фиксированием ставки на 10 лет). Суть в том, что для таких кредитов предусматривается большая «надбавка» к уровню инфляции: 4,5 – 5,6 п.п.
АИЖК еще в начале мая предупредило заемщиков, что к концу года ставки по рублевым кредитам возрастут до 12,5%. Агентство просто подтягивает уровень ставок до среднерыночного. По данным ЦБ, с начала 2012 года ставка по ипотечным займам возросла с 11,7% до 12,2% годовых.
Пресс-служба АИЖК сообщает, что агентство должно учитывать стоимость тех средств, которые они привлекают для финансирования с рынка. Если их стоимость в дальнейшем будет понижаться, то «надбавку» к инфляции тоже снизят. Но даже при текущем уровне ставок, по расчетам АИЖК, система может быть выгодной. К примеру, в 2012 году Минэкономики ожидает инфляцию до 5-6%, в следующем – 4,5%-5,5%. Если эти прогнозы исполнятся, минимальный размер ставки по ипотечным кредитам от АИЖК может составить 6,9%.
Представители Райффайзенбанка сообщают о том, что возможен и другой сценарий. По их прогнозам, общий годовой показатель инфляции добавится негативным эффектом роста тарифов не менее чем на 1,5%, а это ставит под вопрос ориентир в 5-6%. Данные Росстата говорят о том, что за первые 5 месяцев текущего года инфляция составила 3,2%.
