Еще несколько лет назад российские банки требовали от заемщиков, оформляющих ипотеку, приобретать страховой полис не только на жилье, которое выступает залогом, но и на случай смерти, потери права собственности и трудоспособности. В 2006 году это требование отменила Госдума. В настоящее время согласно закону «Об ипотеке» к обязательным видам страхования относится только страхование имущества от полного или частичного уничтожения. Прочие виды страхования (трудоспособности, титула, жизни) остаются добровольными, хотя некоторые банки все еще включают в договоры требования наличия этих полисов как одно из условий получения кредита. Еще один вид добровольного страхования – страхование ответственности заемщика – некоторые депутаты предлагают сделать обязательным. По их мнению, приобретение такого полиса позволит снизить банковские риски при выдаче ипотечных займов. Если клиент по каким-либо причинам не сможет выплачивать кредит, банк сможет реализовать залог, то есть, квартиру. Часто случается, что стоимость имущества во время реализации залога оказывается на порядок ниже, чем во время подписания договора. Полученных средств н хватает для покрытия долга. Представитель компании «АльфаСтрахование» отметил, что в Канаде, которая практически не подверглась воздействию ипотечного кризиса, требование страхования ипотеки с первоначальным взносом до 20% предписано законодательством. В нашей стране добровольно застраховали ответственность около 7-10 процентов заемщиков. Тариф по данному виду страхования зависит от срока действия и страховой суммы договора. Он пояснил, что существует два способа страхования – на полный срок действия кредитного договора и на тот период, который равен сроку соотношения займа к размеру залога в 70%. Страховой полис обойдется заемщику в 1,5-1, процентов. Следует отметить, что речь идет не о полной сумме займа, а только о 20% цены квартиры. Страхуется только эта часть, поэтому премия оказывается вполне посильной для клиента. Если сумму займа составляет 1,2 млн. рублей, заемщику необходимо заплатить только 30 тыс. рублей, единовременно.
Представитель М Банка сообщил, что страхование ответственности приведет к повышению стоимости кредита для заемщиков, и многие клиенты просто не смогут воспользоваться ипотечными продуктами. Кроме того, доступность ипотеки в большей мере зависит не от возможности снижения размера первоначального взноса, а от уровня ставок. Вряд ли они смогут быть значительно откорректированы в ближайшее время при сегодняшней стоимости фондирования для большинства российских банков.
В свою очередь, защитники прав потребителей жестко критикуют поправки, предложенные депутатами. Представитель ОЗПП «Общественный контроль» утверждает, что банкиры и страховщики и сейчас навязывают лишние виды страхования, при том, что ипотека является наиболее безрисковым видом кредитования. Таких требований к страховкам нет ни в одном государстве. В случае принятия поправок ипотека вырастет в цене и окажется недоступной для тех семей, которые прямо сейчас нуждаются в решении квартирного вопроса.
Представитель руководства Московского общества защиты прав потребителей также считает, что размер полиса страхования ответственности – весьма значительная сумма, учитывая размер самого кредита. Юристы указывают на то, что введение обязательного страхования ответственности понесет дополнительные риски и для страховых компаний. Если страховщики будут иметь в портфеле большое количество таких обязательств, они могут обанкротиться, и тогда сами банки не получат возмещения.
