Закон, вступивший в силу этим летом, который призван усилить борьбу с отмыванием, создал огромные проблемы для банков. К примеру, как утверждает вице-президент ВТБ24, практически все финансовые организации уже нарушают его, а это обернётся солидной для них суммой штрафов. Происходит это, в частности, из-за того, что банк не всегда может определить разобраться с блокировкой клиентов, вызвавших подозрение и отказать им в обслуживании, а также определить бенефициарного владельца клиента. Таким образом, они не смогут продолжать работу без объяснений регулятора.Напомним, что в конце позапрошлого месяца вступил в силу закон, который повысил требования к кредитным организациям по части проверки своих клиентов. Разумеется, банки понимали, чем это обернется, и знали о будущих изменениях, однако они надеялись на переходный период.
Вице-президент ВТБ24, возглавляющий службу финансового мониторинга клиентских организаций, также, как и большинство его коллег в данной сфере, столкнулся с проблемами в соблюдении данного закона. Как он поясняет, за первые месяцы действия нового закона, банки оказались «между молотом и наковальней», ведь им нужно сохранить хорошие отношения с клиентами и при этом соблюдать требования регулятора.
Банкиры сетуют на то, что главные сложности возникают из-за того, что закон вступает в силу сразу же после его подписания – даже мелкие банки (не говоря уже о крупных организациях), не смогут перестроить свои системы за одну ночь. Для перестройки работы нужно менять как внутренние, так и внешние документы, поэтому на данный момент сложилась ситуация, когда практически все банки формально уже нарушают данный закон, жалуются участники рынка.
Первые проблемы возникают у банков с определением бенефициарного владельца клиента. Согласно новому закону, банк обязан выяснить, «кто стоит за клиентом», а с учётом того, что это понятие было прописано в законе довольно расплывчато, банки фактически теперь обязаны проверять любых клиентов. Причём это предполагает проверку и физических, и юридических лиц, причём если с компаниями всё довольно понятно (необходимо определить лицо, владеющее более 25 процентами капитала), то с простыми клиентами возникают проблемы. Как говорят эксперты, для банков остаётся загадкой, как определить бенефициара физического лица, поэтому они не могут выполнять это требование, пока регулятор не разъяснит ситуацию.
Вторая масштабная проблема заключается в том, чтобы блокировать средства подозрительных клиентов, которые определяются Росфинмониторингом. Как говорят банки, этот список отслеживается каждый день, а при обнаружении такого лица банк обязан заморозить все счета клиента. Однако даже аналитикам не понятно, что делать в случае, если средства предназначались для оплаты кредита в пользу банка – таким образом, когда клиенты просрочат оплату, они обвинят в этом банк. При этом стоит отметить, что некоторые банки уже попали в такую ситуацию.
И это не всё – регулятор не указал банкам критерии, по которым нужно отказывать клиента в выполнении операции или открытии счёта. Конечно, банк может прописать эти нормы в своих внутренних правилах, однако эти самые «подозрительные» клиенты могут свободно оспорить решение банка в суде – для этого лишь сослаться на отсутствие подобных норм в законодательстве.
При этом участники рынка уже сейчас заявляют о том, что они не справляются с законом, поэтому опасаются санкций от Центробанка – штрафы могут достигать пятисот тысяч рублей. Как говорит сотрудник банка из топ-10, ранее регулятор вводил мораторий на штрафы, когда так серьёзно менял законодательство, а теперь же этого нет, поэтому банки могут в любой момент ожидать миллионных штрафов. Ассоциация российских банков и Национальный платёжный комитет уже обратились в Росфинмониторинг и Центробанк с просьбой о разъяснении закона и принятии дополнительных подзаконных актов. Однако даже с пояснениями данные нормы всё равно трудновыполнимы, ведь, к примеру, требование о выявлении бенефициара можно выполнить лишь если клиент сам его назовёт.
