Интернет-банк – это актуальное нововведение в сфере банковских услуг, которым все большее количество банков старается завлечь новых клиентов. Приняв решение изучить все тонкости предоставляемой услуги, мы узнавали ее стоимость, полезность, и искали ответ на вопрос: «Почему при всей своей удобности она все же пока не в состоянии заменить остальные банковские операции?»
Например, для развитого зарубежья система интернет-банкинга давно стала чем-то привычным, там мало кто использует свое время на поездку в банк для оплаты пары платежек, а в России это является нормой, так, как этот сервис только начинает развиваться.
Система интернет-банка практически представляет собой маленький «домашний» банк, предоставляющий практически весь спектр банковских услуг на дому у клиента банка, расстояния для этого сервиса не являются сколь ощутимой преградой. В системе интернет-банкинга наиболее распространенными и востребованными являются транзакции по переводу денежных средств, и инфосервисы.
Основным достоинством системы интернет-банк является возможность дистанционного доступа к своему банковскому счету по любым запросам. Список возможных операций можно начать с получения подробнейшей информации по состоянию своего счета, и всевозможных выписок по нему, и закончить транзакциями по погашению всевозможных кредитов, переводов денежных средств между счетами, как внутри банка, так и в других банках, или оплаты товаров и услуг. Некоторые банки посредством системы интернет-банкинг предлагают осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг операторов мобильной связи, и услуги компаний-провайдеров сети Интернет. В системе интернет-банкинга бывает доступна работа с международными переводами в системе Swift и Western Union, также присутствует возможность удаленно открывать депозитный счет, или оформить заявку на получение кредитных средств.
Если в договоре по вашему депозитному счету присутствует пункт, говорящий о возможности свободного доступа к счету, тогда при помощи системы интернет-банк можно осуществлять снятие или зачисление денежных средств на свой счет.
Основным отличием разных банков является количество предоставляемых услуг и сервисов, доступных для системы интернет-банк. Например, отдельные банки могут предоставить клиентам только инфосервисы, дающие информацию о состоянии счета, без возможности осуществлять транзакции со счетом. Другие стараются предоставить максимум возможных услуг, причем ориентированных на полное управление счетом через интернет. От банка к банку скорость проведения операций, а также уровень защищенности может значительно колебаться.
Активировать систему интернет-банкинга может любой желающий клиент банка. Для осуществления этого, достаточно заключенного соглашения с банком, исходя из которого, клиенту банка будет даваться доступ к системе интернет-банкинга (уникальные логин и пароль), также для него будут сгенерированы уникальные сертификаты цифровой подписи (во второй части статьи подробнее). Постарайтесь не совершать ошибку и не путать системы интернет-банкинга и систему Банк-клиент.
Основная разница между этими системами состоит в том, что системы интернет-банкинга хранят данные по совершенным транзакциям на сервере, а в системе Банк-клиент, все происходит только on-line.
Получив доступ в систему интернет-банк, клиент банка получит возможность не только управлять своим счетом с любого компьютера, но и получать по нему все интересующие данные, имеющего прямой доступ к сети Интернет.
Самым главным достоинством системы интернет-банкинга является невысокая цена, взимаемая за пользование ею. Некоторые банки, вообще предоставляют доступ к системе интернет-банкинга полностью бесплатно.
В случае когда банк предлагает систему интернет-банкинга, как дополнение к основному перечню своих услуг, и зарабатывает на других услугах, тогда интернет-банкинг предоставляется владельцу счета бесплатно. А если система интернет-банкинга предоставляет полный доступ ко всему списку банковских услуг этого банка, если она хорошо организована, и безотказно работает, то скорее всего банк будет брать деньги с клиента за пользование этой услугой.
За проведенные в системе интернет-банкинга транзакции с денежными средствами банк обязательно будет брать комиссию, но если сравнить эти комиссионные отчислениями с комиссией при кассовой операции, то операции через интернет-банкинг будут дешевле.
Бывает и так, что приходится платить за так называемые «вторичные» услуги: за просмотр совершенных платежей, или за получение полной выписки по совершенным транзакциям, или при надобности платить комиссионный сбор за безналичную конвертацию иностранных валют, в случае если условия договора по счету дают возможность это осуществить.
Очень часто банки, одновременно с интернет-банком подключают клиенту услугу мобильного банка, но эта услуга имеет чисто информационный характер, и при ее помощи на номер клиента отправляются короткие sms-сообщения с информацией о движении средств на его счету. Также мобильный банк дает возможность внести утерянную кредитку в так называемый «стоп-лист».
Любой банк очень ревностно относится к своей охране и системе безопасности в целом. Клиентам обещается практически полная безопасность и отсутствие рисков. Войти в систему можно будет, только используя выданный банком логин и пароль. Нужно отметить, что некоторые банки дают «разовый» пароль, который необходимо будет сменить на собственный, желательно цифрово- буквенно- знаковый. Для большей надежности.
Каждый раз, в момент подключения к системе интернет-банк, клиент получает электронный сертификат, который проверяется при любой транзакции. Безопасное использование канала обеспечивается специальным шифрованием служебной информации, которое проходит проверку и утверждается в государственными органами, также применяются SSL сертификаты, проверенные и подтвержденные компанией Thawte Server CA.
Сертификатом называется электронная цифровая подпись, которая делается под каждого конкретного клиента и его компьютер, имеет ограниченный срок действия, по истечению которого сертификат будет необходимо переоформить. Как говорится в украинском законодательстве, все банковские платежные ведомости, отправляемые в банк, в электронной форме, обязательно должны быть подтверждены клиентским электронно-цифровым сертификатом, который приравнивается к подписи сделанной собственной рукой клиента.
Борясь со злоумышленниками, многие банки могут вынудить своих клиентов брать в аренду специальный защищенный носитель электронной подписи, совместно с генератором одноразовых уникальных паролей. Другие банки могут предложить арендовать особую микропроцессорную смарт-карту с кардридером для нее. Чтобы на ней хранить цифровой ключ, и не зависеть от одного конкретного компьютера. Для особо въедливых клиентов предусмотрена возможность защиты паролем практически любой операции с их счетом.
В системе интернет-банк существует два уровня защиты проводимых транзакций, в случае необходимости можно добавить еще и третий, дополнительный уровень: первый уровень – это пароль для входа в систему, второй уровень – это пароль на электронный цифровой сертификат. По требованию клиента имеется возможность ввести дополнительный уровень защиты, и при выпуске сертификата установить на него дополнительный пароль. Который будет запрашиваться каждый раз при осуществлении транзакций, также можно применять микропроцессорную смарт-карту, и хранить сертификат на ней.
В некоторых случаях имеется возможность применять еще несколько уровней защиты. Например, дополнительное подтверждение платежа при помощи короткого sms-сообщения, содержащего в себе специальный код, сгенерированный в момент проведения транзакции. Такое сообщение отправляется на номер мобильного телефона клиента, и осуществление транзакции производится только после ввода этого кода, в специальную форму.
К сожалению, система интернет-банк не лишена своих недостатков. Во-первых, чтобы вам не наобещали менеджеры банка, интернет-банкинг не обеспечивает 100% безопасность, особенно в случае, если вашим компьютером или коммуникатором может воспользоваться еще кто-то кроме вас. Помимо этого, некоторые хакеры могут вытворять поистине потрясающие вещи с кредитными картами.
Во-вторых, скорость обработки платежей, к сожалению не мгновенная. Межбанковские платежи могут находиться в подвешенном состоянии до 3 рабочих дней, то есть если вы осуществите перевод средств в пятницу, то к получателю деньги попадут только на следующей неделе, в понедельник к вечеру. Помимо этого, не все банки корректно работают с этим сервисом через операционные системы Windows Vista и Windows 7, и поэтому возникновение проблем с совместимостью цифровых ключей, к сожалению, не исключается.
В-третьих, некоторые банки накладывают ограничение на количество транзакций, также банк может полностью запретить опасные, по его мнению, транзакции. Удаленное управление депозитными вкладами и кредитными счетами клиентов, это высокие риски для банка. Чаще всего эти функции, в системе интернет-банка бывают недоступны, или жестко лимитируются. Ограничения могут касаться как количества операций в день, так и сумм денежных средств в одной транзакции.
В-четвертых, некоторые операции просто не получится физически осуществить при помощи компьютера и системы интернет-банкинга: например, выдача наличных средств с карточки, или конвертация валют. Помимо этого, некоторые операции требуют обязательного присутствия клиента в банке. Например, открытие нового кредита, создание депозитного счета, эмиссия новой платежной карты, или аренда банковской ячейки.
По этой причине, система интернет-банк является хорошим инструментом помогающим осуществлять различные транзакции. Интернет-банкинг хорошо экономит время, денежные средства, и помогает всегда быть в курсе событий происходящих с вашим семейным бюджетом, даже находясь за рубежом. Но, к сожалению, система интернет-банкинга не дает возможности полностью исключить общение с банковским персоналом с его бумажной волокитой.
