Из свежего обзора судебной практики стало известно, что Верховный суд призывает нижестоящие суды применять индивидуальный подход к финансовым организациям в ходе рассмотрения споров о законности взимания комиссий. В настоящее время дополнительная комиссия может взиматься в том случае, если ее принимают в качестве оплаты отдельной услуги банка – той, что принесет клиенту пользу. К незаконным относятся платежи за открытие и обслуживание кредитного счета (такое мнение ВАС выразил еще в 2009 году), а также сбор за выплату кредита раньше срока (согласно поправкам в Гражданский кодекс, принятым в 2011 году). Однако в некоторых финансовых организациях эти сборы по-прежнему взимаются.
В судебной практике незаконными признаются как комиссии за ссудный счет, так и несколько других сборов: за принятие решения по заявке, оформление договора, получение заемных средств и обслуживание кредитного счета. Адвокаты отмечают, что в данном случае суды перестраховываются и принимают сторону заемщика.
Из позиции Верховного суда, опубликованной в судебной практике, следует, что для формирования непротиворечивой практики в рамках рассмотрения подобных дел о неправомерности дополнительных комиссий банка, в каждом отдельном случае необходимо выяснить, является ли та или иная сумма средств платой за самостоятельную финансовую услугу, или же она предписана за стандартные операции, без осуществления которых кредитный договор не может быть заключен и исполнен.
Принимая сторону клиента, суд руководствуется подходом Роспотребнадзора, даже учитывая, что взимание дополнительных комиссий является законным согласно нормам гражданского права и федерального закона «О банках и банковской деятельности». Роспотребнадзор объясняет свою позицию так: если клиент не заказывал те услуги, за которые банк взимает комиссию (открытие ссудного счета, принятие решения по заявке, обслуживание счета), то эти услуги нельзя назвать самостоятельными – заемщик хочет получить кредит и готов платить согласно процентной ставке, а все прочие платежи банк навязывает ему незаконно. Банкиры считают, что судебная практика несправедлива по отношению к ним, поскольку заемщики заранее знают обо всех комиссиях и подписанием договора выражают свое согласие их оплатить. В этом документе указана сумма всех комиссий, которые необходимо уплатить клиенту.
В 2012 году в Ассоциации российских банков было предложено утвердить на законодательном уровне все разрешенные сборы, в том числе те, которые запретил ВАС. Представитель руководства АРБ считает, что банк проводит определенную работу – оценивает потенциального клиента, тратит собственные ресурсы, так почему не брать за это комиссию? Когда заемщик обращается к брокеру, а тот рассылает его заявку в кредитные организации, он оплачивает эту работу. Кроме того, по его словам, при выдаче кредита банк (согласно действующему законодательству) открывает ссудный счет, обслуживание которого должно осуществляться по установленным тарифам, но ВАС включил эту комиссию в список запрещенных. Если принять предложение АРБ, унифицированный подход к банкам был бы гарантирован и поддержан участниками рынка. Представитель руководства ассоциации считает, что это может уберечь финансовые организации от критики Роспотребнадзора и лишних затрат, в частности, на судебные тяжбы.
Юристы соглашаются с ВАС и считают, что суды в ходе принятия решений по этой категории дел должны не только принимать во внимание условия кредитного договора, но и определить законность услуги, за которую с клиента взимаются дополнительные комиссии. Если в суде будет установлено, что банк запросил деньги за несамостоятельную, стандартную услугу, без которой исполнение кредитного договора становится невозможным, суд откажет в удовлетворении этого требования.
