Присловье «Вы спите, а деньги работают» - давно перестало быть просто мечтой. Это станет и вашей реальностью, если вы откроете депозитный счет в банке и положите на него деньги. Чтобы получить большую сумму денег от выгодного вложения, необходимо правильно оценить свои потребности и соответственно, возможности, и уж затем, внимательно изучив все предоставленные варианты – выбрать нужную именно вам форму вклада.
Чтобы не растеряться в огромном количестве вариантов изучите внимательно эту статью. Практически все варианты в ней рассмотрены. И если вы не находите в себе смелости взяться за это дело, покажите статью соседу, или товарищу, может быть он в благодарность выставит вам пиво, а сам увлеченно начнет планировать куда пристроить свои доходы.
Не находите, что это довольно глупый вопрос? Каждый ребенок понимает что депозит – это денежный счет в банке (другими словами – вклад в банке). Если не углубляться в банковско-финансовую терминологию скажу простыми словами: физические лица (это просто люди) могут владеть два различных по доходности и удобству типа счетов (или вкладов) – текущий (он же расчетный счет), который по банковской терминологии называется «вкладом до востребования», и депозитный вклад, он же срочный.
Вклад «до востребования», или текущий счет, применяется для повседневных надобностей, на него можно получать зарплату, переводить коммунальные платежи, снимать потихонечку деньги, если ваш кошелек внезапно опустел, оплачивать товары в магазине по безналичному расчету. Этот вклад не рассчитан на зарабатывание денег, максимум, на что тут можно иметь виды – это 0,5-2 процента годовых, на ваш средний остаток. К этому виду относятся счета ваших пластиковых карточек.
Срочный или депозитный вклад (счет) – это те денежные средства, которые вы собираетесь как бы «заморозить», на определенный срок, чтоб на них успели набежать какие-то более-менее серьезные проценты. Значение слова «срочный» в контексте банковского вклада подразумевает не спешку, как во врачебных рецептах пишется «cito», а в контексте длительного вложения, положенного на определенный срок, что-то вроде срочной службы в армии: как ни крутись – а ждать тебе определенный срок, все равно придется.
Хорошие проценты от банка по срочному вкладу можно получить только в том случае, если банк будет твердо уверен, какой срок он может использовать ваши денежные средства. Ведь банк использует принесенные вами денежные средства для игры на финансовых рынках, для выдачи кредитов, для приобретения ценных бумаг, игры на валютных курсах, и других разнообразных гешефтах. По этой причине такие маленькие проценты начисляются за текущие счета – возни с ними много, а толку мало для банка. Ведь человек (владелец счета) может положить деньги на счет, потом снять их через неделю, потом опять положить, потом оплатить с этого счета коммунальные услуги, или перевод какой-либо сделать… А на счету в конечном итоге останется сто рублей. И банку в полной мере не удастся использовать эти денежные средства, ведь клиент может в любой удобный ему момент забрать хоть все свои деньги. Срочный вклад обеспечивает банку, так нужную ему возможность немного обогатиться за счет ваших незанятых временно денежных средств, и в таком случае банк с вами обязательно хорошо поделится.
Начисляемые проценты, вернее их величина напрямую зависит от сроков вклада. Ставки по процентам резко повышаются, после увеличения срока от одного до трех месяцев. Хотя после перехода от трехмесячного вклада к полугодовому проценты увеличиваются не намного, всего лишь на 0,5-1% (Во всей статье идет речь о годовой ставке по процентам).
Банк предложит вам тем большую процентную ставку, чем дольше вы не будете трогать свой депозитный счет. Тем более для срочного вклада существует возможность продления, а принимают их вообще на срок от недели до пяти лет. Но если вам вздумается забрать свои средства раньше чем истечет срок, к примеру, полугодового договора, то банк заплатит вам лишь проценты актуальные для текущего счета, ведь вы не выполнили свою часть обязательств по договору, и не обеспечили банк на необходимое время денежными средствами. Исключения, конечно, есть, но их крайне мало.
Итак, вся оставшаяся часть статьи посвящается срочным вкладам, а на этой оптимистической ноте с текущими вкладами мы распрощаемся.
От размера вкладываемой вами минимальной суммы вклада, зависит ваша привлекательность, как хорошего клиента, для банка. Маленькие суммы принимаются под довольно небольшой процент, исключения делаются только для социальных вкладов (существуют специальные ветеранские программы, которые распространяются также и на пенсионеров).
Если вы честно соблюли банковский договор и не трогали свой вклад в течении оговоренного заранее срока, а по его завершении вдруг решили, что он вам еще некоторое время не понадобится, то есть может еще полежать в банке, то вам необходимо будет вспомнить (или просто посмотреть банковский договор), пролонгируемый (продлеваемый) ваш вклад или такая возможность отсутствует. Что означает этот банковский термин? Пролонгируемый вклад – это такой вклад, который считается продленным автоматическим на тот же срок, указанный в договоре, и с соблюдением тех же условий, которые были указаны в первичном договоре, в случае если вкладчик (владелец) не явился в указанный срок за своими денежными средствами.
Непролонгируемый вклад (непродлеваемый) – это такой вклад, увеличение срока, действия которого не предусматривается автоматически. Владельцу требуется прийти в банк и заново заключить договор. Также существует и третий вариант развития событий – по окончании срока действия договора по срочному вкладу, денежные средства с него, включая накопившиеся проценты, переводятся на другой счет «до востребования» где и ждут, когда вы их заберете, в удобное для вас время.
Часто банки предлагают такой вариант своим клиентам – пополняемый вклад и непополняемый. Просто положенная единоразово в банк сумма – это и есть ваш непополняемый вклад, вы на некоторое время о ней забываете и через определенный срок забираете назад с набежавшими процентами. А срочный вклад, который позволяет добавлять, дополнительны денежные средства – называется пополняемым вкладом, как правило такие вклады имеют ограничение по минимально возможным добавлениям. В случае, если вы предполагаете, что у вас возникнет желание положить на счет появившиеся у вас в распоряжении свободные денежные средства, то следует выбрать пополняемый вклад, кстати, на дополнительно внесенные средства проценты начисляются такие же, как и на основной вклад.
Вариантов и комбинаций из описанных выше вкладов существует огромное множество: продлеваемые пополняемые вклады, пролонгируемые непополняемые вклады, не продлеваемые пополняемые вклады, непролонгируемые непополняемые и конечно же большое количество вариантов начисления процентов.
В зависимости от заведенного вами счета в банке, будут начисляться соответствующие проценты. Рентный вариант начисления процентов рассмотрим первым – это когда начисление накопившихся процентов происходит каждый месяц. В этом случае вы можете дать банку распоряжение переводить средства на заранее оговоренный денежный счет «до востребования» (кстати, иметь такой счет необходимо каждому, обычно банки за обслуживание таких счетов денег не берут), или снимать их наличными, либо переводить на свой карточный счет.
А еще один хороший вариант заставить набежавшие проценты работать – это присоединить их к основной сумме вклада. При таком варианте развития событий – проценты будут начисляться каждый месяц, и уже в следующем месяце эти проценты добавят вам свои проценты, таким образом, ставка по процентам станет «эффективной».
Выплата и начисление процентов по окончании действия срока вклада – это самый обыкновенный вариант, он подразумевает под собой расчет и выплату того самого ранее оговоренного процента. Как ни крути, но вклады с капитализацией набежавших процентов более выгодны, при условии рассмотрения одной и той же ставки по вкладам, но обычно банки стараются установить процентную ставку для вкладов с капитализацией на 0,7-1% ниже обычных, и результат на выходе становится практически таким же. Чаще всего банки или кредитные организации предоставляют на выбор все три типа вкладов одномоментно.
Помните – где выше будет риск, там больше будет и доход, - это основная закономерность инвестирования денежных средств. Также не помешает перед оформлением вклада просмотреть рейтинг надежности всех выбранных вами банков. А в случае если вы доверяете только лишь Сбербанку России, окончание статьи можете не читать вовсе.
Процентная ставка тем выше, чем выше сумма самого вклада. А людям свойственна тяга к наживе и поэтому, человек стремится положить всю свою наличность на какой-то один вклад, чтобы больше получать процентов, но не тут-то было… Налоговые инспектора не дремлют: кто это там положил на счет $30000?
Учитывая очень высокую заинтересованность вышеуказанных сотрудников, банки, которые не хотят терять своих выгодных клиентов, придумали такой хитрый ход, для сокрытия вкладов от чужих глаз, как номерной вклад. Данные о таком вкладе, (в независимости от суммы) в налоговую не сообщаются – ведь их чаще всего интересуют не просто деньги, это не Министерство Финансов, а личные деньги каждого, отдельно взятого вкладчика, которые привязаны четко к нему.
А многие кредитные организации поступают следующим образом: повышение процентной ставки по вкладу производят при преодолении рубежа не десяти тысяч долларов, а $9500 – можно же, и без разных там номерных вкладов, разбить приличную сумму на небольшие вкладики, и ничего при этом не терять. Да и в случае чего, вдруг форс-мажор какой приключится – можно закрыть несколько маленьких вкладов, оставив большой для сохранения процентов.
Ну как же мы забыли о налогах! Русскому человеку никогда не дадут спокойно заработать – чуть только начинает раскручиваться – а его цап за руку! И требуют поделиться . Налоги необходимо будет платить в случае превышения определенных в ст. 217 Налогового кодекса (НК) уровней, вашими доходами по ставкам. В крайнем случае, знайте – если банк удержал с вас налог, он обязан был это сделать. Банкам от этого доходов ноль, зато отчетности очень много, но ничего не поделаешь, с Налоговым Кодексом не поспоришь. Банк в обязательном порядке обязан следовать букве закона: если у вас есть выгода, то с нее обязательно снимут налог на доход физического лица.
В случае если вы не изъяли свой в клад в день окончания действия вашего договора, ничего страшного не случится. Максимально возможные траты, которые вы можете понести это – комиссия на выдачу наличных денег.
Забрать свой вклад можно и в другом отделении банка, отличном от того в котором был открыт вклад, главное чтоб у вас была пластиковая карточка. В случае, если при оформлении депозитного вклада вам была выдана пластиковая платежная карта, и в договоре было указано, что вы имеете право частично или полностью распоряжаться своим вкладом, или что в случае окончания действия срока вклада ваши денежные средства будут перечислены на карту – все будет в порядке. Но если уж получилось, что карты у вас нет, или ваш карточный счет не имеет связи с вашим депозитным счетом, или если срок вклада еще не подошел к концу – придется таки проехаться до того отделения где вы открывали счет. Пополнить счет можно, как правило в любом отделении вашего банка, а вот снять - нет.
Вернемся к началу этой статьи: планирование это залог правильного выбора варианта вклада. В случае если вы получили большое наследство, уплатили с него все налоги, и более поступлений денежных средств не предвидите (пусть ваши родственники живут долго и счастливо!), то заводить пополняемый вклад вам особого смысла нет. Если же вы еще не рассчитались с налоговиками, то не кладите всю сумму на счет, или кладите, но срок выбирайте поменьше, или вклад возьмите такой, чтоб была возможность частичного снятия, или подгадайте когда придет срок уплаты налога, и делайте вклад до этого времени.
Если у вас есть постоянный хороший приток финансов (у вас высокооплачиваемая работа, регулярная зарплата) и желаете вы создать для себя стабилизационный фонд, (или просто подсобрать на машину, или загородный дом в Подмосковье) выбирайте лучше пополняемый вклад: ведь ваша процентная ставка будет расти в зависимости от роста суммы на вкладе. Рекомендую выяснить один момент: если вы, внеся очередное денежное пополнение вклада, дополнили его до пороговой (по процентной ставке), суммы, поинтересуйтесь – будет ли с данного времени зачисляться новая процентная ставка? Или будет более правильным, подождать окончания срока действия договора, и заключить новый, уже на более крупную, накопленную сумму денег.
Могу порекомендовать поискать вариант с ростом процентной ставки не на уровне 600 000, а немного ниже. Не забывайте также о таком понятии, как кросс-курс валюты: если вы вложите большую сумму в евро, то необходимо помнить, что сумма в 600 000, о которой банк обязан сообщить в налоговую инспекцию, в том числе также и пересчет в валюту. Постарайтесь не ошибиться, дабы в будущем не общаться с представителями налоговой.
Выбирая срок действия вклада, исходите из оптимального для вас баланса между рисками и доходностью. Впрочем, когда начинает трясти по серьёзному, о процентах мало кто думает, свои кровные хотят назад забрать.
Какую валюту хранения выбрать? В родной валюте – рублях, или более крепких евро или долларах? Я бы выбрал вариант хранения в иностранной валюте, причем на разных вкладах – разная валюта. Рубль хоть и роднее, и кажется, сейчас временно стабильным, лично мне, в долгосрочной перспективе, особого доверия не внушает. Поэтому если вы располагаете евро – кладите в евро, если есть доллары, пусть ваш вклад будет в долларах.
Если вы задумываетесь над проблемой – какую валюту приобрести на свежее полученные рубли – то покупайте, следуя законам биржи, ту валюту, которая на момент покупки дешевеет, хотя как чаще всего происходит обычные люди покупают именно ту валюту, которая им больше нравится. Ведь учитывать надо, что огромное количество факторов постоянно влияет на курс доллара, и на положение евро. Ведь ясно видно, что сейчас экономика как Европы так и Америки не стабильна, и потому сделать достаточно четкий и точный прогноз курса обеих валют довольно трудно.
Как уже говорилось ранее, необходимо понимать – для каких целей вы копите деньги. Если ваша цель – квартира в Москве, можете поверить – это бесполезная затея, ведь цены на московскую недвижимость растут со средней скоростью 10-15% в год, в то время как максимальная процентная ставка по валютному вкладу составляет 6%. Если, конечно, вы захотите откладывать на учебу или вам нужны деньги на отпуск, тогда если у вас на счету будет хотя бы 3000 долларов, вы сможете покрыть большую часть расходов, ведь на этих рынках цены увеличиваются не такими бешеными темпами.
Главное: как можно точнее выясните для себя срок, когда вам понадобятся деньги. Лучшим вариантом будет прийти лишний раз в отделение банка и перезаключить свой договор, заодно капитализировав набежавшие проценты, чем за несколько дней до окончания договора ощутить острую необходимость в средствах, снять все сбережения и соответственно потерять в процентах. Если вы заботитесь о своем благосостоянии – лучше планируйте свою экономику, ведь вы больше всех в ней заинтересованы.
