На сегодняшний день кредит является популярным и полезным финансовым инструментом, который часто используют для решения финансовых проблем. К нему прибегают в том случае, когда необходима крупная сумма денег, которая превышает личный бюджет, а накопление произвести трудно, да и покупку надо совершить прямо сейчас.
Пользу от кредита получают только те, кто правильно его использует. Вам необходимо максимально разобраться и понять, на каких условиях он предоставляется, и сопоставить свои возможности с условиями договора.
Если определение с точной суммой обычно не составляет труда, то обратить внимание на ряд особенностей многие клиенты забывают.
Первое, и, наверное, самое важное, на что следует обратить внимание – величина процентной ставки. Этот критерий является основным при выборе кредитной программы. Ставка определяет сумму, которую заемщик обязан заплатить банку за предоставление им средств. По потребительским и целевым кредитам ставки, как правило, высокие. Однако, имея желание, можно всегда найти организацию, которая готова предложить самую низкую ставку, хотя для этого следует приложить усилия.
Срок кредита является не менее важным параметром. От него будет зависеть размер ежемесячных выплат. Чем больше срок, тем больше и размер платежа. И наоборот. Останавливая свой выбор на краткосрочном кредите, вы будете платить гораздо меньшую сумму.
Банк может устанавливать комиссии и дополнительные платежи практически за все услуги. К примеру, в банке могут потребовать плату за рассмотрение анкеты, за обслуживание тарифного плана, внесение платежей по кредиту, и др. Некоторые организации взимают комиссию за платеж в своем же отделении.
Если заемщик просрочил платеж, за это банк будет начислять пени и штрафы. Обычно это проценты от общей суммы кредита или просроченного платежа. Здесь важно разобраться в том, как именно они начисляются.
Банк имеет два способа начисления процентов – использование простых либо сложных процентов. Простые проценты начисляются от общей суммы кредита. Способ сложных процентов предусматривает их начисление на оставшуюся непогашенную часть кредита.
Платежи тоже бывают различных видов. Их делят на аннуитетные и дифференцированные. Первый вид стабилен каждый месяц. При использовании дифференцированного платежа происходит его ежемесячное уменьшение, которое прямо пропорционально оставшейся сумме задолженности. Следует отметить, что для заемщика более выгодно применять дифференцированный платеж.
Эти общеизвестные вещи часто загоняют в тупик рядового потребителя кредита. Недопонимания появляются при разговоре потребителя с сотрудником банка. Случается, что заранее озвученные условия по займу не вполне соответствуют реально предложенным банком. А выясняется это уже после подписания договора.
В такой ситуации не следует исключать человеческий фактор, который относится ко всем сферам нашей жизни. Сотрудник банка мог ошибиться или неправильно понять вас. Если вы сами не уточнили какие-либо моменты, в отделении банка могут сознательно умолчать о них.
В кредитном договоре следует обратить особое внимание на следующие детали:
- величина процентной ставки. Совпадает ли она с той, что была озвучена ранее и устраивает ли вас;
- общая стоимость кредита. Постановление Центробанка обязало все кредитные организации сообщать ее. Из-за ряда субъективных причин полную стоимость часто можно узнать лишь из кредитного договора;
- размер ежемесячных платежей;
- дата внесения ежемесячных платежей. Важно, чтобы время было для вас удобным, и на руках была необходимая к оплате сумма. Лучше всего выбрать день, следующий после начисления заработной платы;
- сумма, которую вы переплатите;
- наличие разовых или ежемесячных комиссий и других дополнительных платежей;
- условия частичного и полного погашения кредита. Сможете ли вы внести крупную сумму в день ежемесячного платежа, и будет ли она учтена при погашении кредита. Можно ли выплатить ссуду до окончания срока или на это есть ограничения;
- оставляет ли банк за собой право изменить процентную ставку в одностороннем порядке, поставив вас в известность заранее.
Так или иначе, главным остается осознание собственных возможностей. Важно правильно определить, какую сумму вы сможете вносить ежемесячно без ущерба для собственного бюджета. Чтобы снизить размер ежемесячного платежа, возьмите кредит на больший срок, но помните о том, что при этом увеличится переплата. Если вы считаете, что можете погасить кредит за более короткий срок, чем предусмотрено в кредитном договоре, выбирайте тот банк, который предоставляет возможность досрочного погашения кредита. За досрочное погашение некоторые банки взимают комиссию, которая вызвана перерасчетом и изменением графика платежей.
Внимательно изучите кредитный договор, чтобы не винить во всем банкиров. По закону, банки обязаны вносить туда информацию в полном объеме. Не бойтесь занять время у сотрудника банка – кредит предстоит выплачивать именно вам. Не разобравшись подробно во всех деталях, не стоит оставлять в договоре свою подпись.
