Банки постоянно борются друг с другом за клиентов, и в этой борьбе появился достаточно мощный инструмент – рефинансирование старого кредита. Применяемая для привлечения клиентов, более низкая процентная ставка по кредиту, отлично справляется со своей задачей.
Что банк вкладывает в понятие «рефинансирование кредита»? Разберем этот термин простым, не банковским языком. Для осуществления процедуры рефинансирования кредита плательщик для начала обращается в представительство нового банка, который берет на себя погашение всего его ипотечного долга, который был оформлен в другом банке, для этого просто перечисляется сумма тела кредита и процентов за его пользованием, на определенное календарное число.
После перевода денег используемое в качестве залога жилье переоформляется на другой банк, и уже в этот банк плательщик носит ежемесячные взносы, по более низким процентным ставкам. Для ипотечных кредитов характерно довольно большая сумма кредитов и большой срок кредитования, и именно по этой причине рефинансирование кредита для заемщика будет хорошим подспорьем в деле экономии своего бюджета.
Вроде бы процедура рефинансирования по всем статьям выгодна, но, тем не менее, граждане отнюдь не горят желанием переоформлять свои дорогостоящие кредиты на другой банк, даже с более низкими процентными ставками.
К сожалению, основной причиной отказа от рефинансирования является практически полная финансовая безграмотность населения: большинство заемщиков просто не подозревают даже о возможности рефинансировать свой старый кредит. Хотя некоторая часть людей знает, что такая возможность существует, но просто не желает опять проходить всю бюрократическую машину, необходимую для сбора документов по переоформлению ипотечного кредита, а ведь в нее входит: регистрация ипотечного кредита, оплата всевозможных комиссий, переоформление страхового договора и многое другое… Да и люди осознают, что реальная экономия денег будет только в том случае, если процентная ставка по новому кредиту будет на 2-3% ниже, чем была. Если процент меньше, то возиться просто никто не захочет, так как кроме времени тратится еще и моральный ресурс – нервы, а они не восстанавливаются.
Также существует еще одна причина, по которой плательщики продолжают пользоваться старыми кредитами. Дело в том, что ипотечное кредитование развивалось на протяжении нескольких последних лет, и вместе с его развитием падали процентные ставки по ипотечным кредитам. И получается, что реально переоформить кредит нужно лишь небольшому проценту заемщиков, которые взяли ипотеку довольно давно, более 5 лет назад. Тогда еще ставки по ипотеке были довольно велики. И именно поэтому рефинансирование старых ипотечных кредитов это удел будущего.
Также довольно сильно сдерживает рефинансирование такой момент, как беззалоговый период, который ставит банк под угрозу финансового риска, дело в том, что пока не произошло полное переоформление залоговых документов, банку приходится выдавать кредит без обеспечения! И и-за этого банки вынуждены увеличивать процентную ставку на время необходимое для завершения процедуры переоформления ипотеки. И из-за этой же причины отбор заемщиков довольно жесток, не всем банки доверяют настолько, чтобы давать крупные суммы без обеспечения. Беззалоговый период сильно уменьшает количество возможных клиентов.
Некоторые банки также останавливает отсутствие полной и правдивой кредитной истории о заемщике. Кредитные бюро (БКИ) не всегда владеют такой информацией, или не всегда ее выдают, и поэтому новый банк использует только ту информацию, которую ему предоставляет сам заемщик, передавая её из первого банка, в котором он и оформлял ипотечный кредит. А чтобы полностью проверить репутацию заемщика, и главное достоверно проверить – этого мало.
Получается, что на сегодняшний день есть несколько достаточно серьезных препятствий для повсеместного внедрения этого довольно удобного банковского продукта. Но, тем не менее, некоторые банки не торопятся сворачивать свои программы по рефинансированию кредитов, специалисты ожидают в ближайшем будущем резкое увеличение количества оформляемых ипотечных кредитов. В условиях жесткой конкуренции на финансовом рынке услуга рефинансирования старых ипотечных кредитов будет только набирать популярность. И когда-нибудь должники смогут наконец-то полностью ощутить удобство от пользования этим банковским продуктом. Ведь еще несколько лет назад россияне также опасались слова «ипотека», как сейчас с недоверием относятся к рефинансированию ипотечных кредитов.
