На сегодняшний день весьма внушительная доля россиян находится в кредитной кабале. Если учесть рост курса доллара за последние пару лет, снижение уровня заработной платы и сокращение количества рабочих мест, оставаться в долгу перед банком становится все тяжелее. Что можно посоветовать заемщику, который не имеет возможности рассчитываться по кредиту?Совет номер один
Банки и сами предлагают взять отсрочку, так называемые «кредитные каникулы», тем более что эта возможность может изначально быть зафиксирована в контракте. Однако эту меру можно считать выгодной только для банка. Заемщик получает возможность не платить долг на протяжении установленного срока, который может составлять от 1 месяца до трех лет (встречается крайне редко). После завершения каникул стоимость платежей по кредиту увеличивается (для того, чтобы нагнать потерянное), и добавляется плата за отсрочку платежей. Поэтому для заемщика кредитные каникулы принесут вовсе не облегчение, а дополнительные затраты.
Если же клиент решительно настроен взять отсрочку, необходимо выяснить в кредитной организации следующее: 1) позволяют ли условия договора взять кредитные каникулы; 2) предусмотрены ли какие-то платежи во время отсрочки (некоторые банка имеют такую практику каникул, что клиент все равно обязан выплачивать проценты или «тело»).
Совет номер два
Более практичным решением будет договориться с банком о продлении срока выплат, в результате чего суммы будут уменьшены. Количество неплательщиков возрастает в геометрической прогрессии, банки несут большие убытки. Поэтому банкиры все чаще готовы идти на уступки.
Если клиент оформил ипотечный кредит, он может продлить его еще на пять лет. Автокредиты на такой долгий срок не продлевают. Что касается бытовых кредитов (на покупку быттехники), их не продлевают вовсе.
Если заемщик исправно вносил платежи до момента заявления о продлении срока займа, он имеет все шансы получить согласие финорганизации. А неплательщик, скорее всего, получит отказ. Для начала процедуры продления срока необходимо обратиться в банк в письменной форме с пояснением причин, по которым не получатся делать выплаты в необходимом объеме. Безусловно, нужно предоставить подтверждение снижения уровня доходов – например, справки с места работы. Банки, как правило, с первого раза «не понимают», поэтому рекомендуется «закидать» их письмами, высылая как минимум одно в день. Следует отметить, что устные договоренности ни к чему не приводят, клиенту надо оформлять все только в письменной форме.
Совет номер три
Если кредит был оформлен под залог автомобиля или недвижимости, возможно, проще будет продать его и выплатить банку всю сумму, которая осталась по займу. Безусловно, человек останется без денег и без того, ради чего он оформлял кредит. Зато ему не будут звонить решительно настроенные коллекторы и не придет судебный иск с принудительной распродажей всего за треть цены для покрытия долгов.
Этот решительный шаг банка, как правило, поддерживают. Покупателя ищет сам должник, но сделка о покупке должна совершаться с получением согласия банка.
Совет номер четыре
Еще одной кардинальной мерой будет объявление себя банкротом, чтобы вообще не платить банку. Для этого необходимо найти очень толкового (и, скорее всего, очень дорогого) адвоката, поскольку банк обязательно будет судиться с заемщиком. Эта перспектива весьма заманчива, особенно для лиц, которые должны банку не одну сотню тысяч условных единиц. Однако практика показывает, что в данном случае банки обычно выигрывают в суде. Банкротство не признают, долги растут и добавляются затраты на судебные разбирательства.
Совет номер пять, самый бескровный
Если вы можете занять деньги у своих родственников, чтобы за один раз выплатить банку остаток кредита – воспользуйтесь этой возможностью.
Дополнительные рекомендации
Если вы проживаете в залоговом доме (квартире) и у вас не так давно родился ребенок – вам очень повезло, поскольку в таком случае выселить вас не имеют права. Займы с залоговой недвижимостью не выдают, если там прописан несовершеннолетний человек. Прописать ребенка после оформления кредита практически невозможно. Совсем другое дело, если в залоговом доме прописана женщина, которая забеременела и родила уже после получения кредита – в таком случае ребенок будет прописан на жилплощади матери. Эта мера безотказная, однако, требует как минимум 10 месяцев и способную к деторождению женщину.
Помните: даже если у вас нет возможности выплачивать необходимую сумму каждый месяц, несите в банк хотя бы какие-то средства, чтобы подтвердить свою добропорядочность и твердое намерение все выплатить.
