Большинство родителей хотят, чтобы у их детей к моменту совершеннолетия был некоторый стартовый капитал. В данной ситуации разумным решением будет открытие долгосрочного депозита. Грамотно вложенные средства со временем могут принести хорошие проценты. Во что выгоднее всего вкладывать на долгий срок и как застраховать свои сбережения от рисков?Испорченная репутация
В СССР родители могли открыть для своих детей целевые детские вклады, которые после дефолта 1998 года превратились в пыль. Представитель руководства ВТБ24 считает, что сама идея разместить средства на долгий срок в условиях нестабильности рынков труднореализуема. Прежде всего, банки сталкиваются с недоверием к вложениям на столь длительные сроки. Кроме того, инструменты размещения сбережений напрямую зависят от конъюнктуры рынка, что не может полностью избавить от рисков потерь в перспективе.
Тем не менее, Россия относится к подчеркнуто «стабильным» государствам, что позволяет задуматься над накоплением капитала для любимого ребенка. Ставки по вкладам увеличиваются, и вкладывать средства, особенно с учетом системы страхования вкладов, становится все более выгодно. С другой стороны, нельзя не сказать и о рисках, связанных с размещением средств на долгий срок.
В некоторых российских банках представлены специальные программы для накоплений детям. В частности, детский депозит можно открыть в Альфа-Банке. Продукт «Детский» предполагает размещение средств на ребенка до 14 лет сроком от 1 до 3 лет, предусматривает автоматическую пролонгацию и доходность до 7,8% годовых. МДМ Банк также предлагает специальный вклад «МДМ-Детский», который могут открывать не только родители, но и другие родственники. Более того, сам ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может самостоятельно оформить данный депозит. Срок вклада – от 1 до 3 лет, доходность – от 7,5% до 8,5% годовых.
На этом список финансовых организаций, которые предлагают такую непопулярную экзотику, как детские вклады, исчерпывается. К примеру, ВТБ24 не намерен вводить специальный депозитный продукт для детей. Представители организации сообщили, что в настоящее время не видят целесообразности разработки нового продукта, который был бы направлен исключительно на накопление средств для детей.
Выход из положения
На самом деле, на ребенка можно оформить любой депозит, он не обязательно должен быть «детским». В большинстве российских банков можно открыть вклад в пользу третьего лица, которым станет ваш ребенок. Для открытия данного вклада необходимо обратиться в финансовую организацию, при себе иметь паспорт и свидетельство о рождении ребенка (если ему еще не исполнилось 14 лет), или паспорт ребенка, если он достиг 14-летия.
Родители имеют право распоряжаться накоплениями и обладают всеми правами до тех пор, пока они не будут предъявлены ребенком. После 14 лет ребенок считается обладателем прав вкладчика, но некоторые организации накладывают всевозможные ограничения по депозиту, которые совершает ребенок в возрасте 14-18 лет. Как правило, операции проводятся с предъявлением письменного согласия родителей.
Для этого подойдет, например, депозит «Классический» от «ЮниКредит Банка», срок которого – 5 лет, а доходность – 9,3% годовых. Пятилетний депозит «Долгосрочный плюс», предлагаемый «Внешпромбанком», принесет доход в размере 314 тыс. 297 рублей при условии, что минимальная сумма средств составит 500 тыс. рублей, а ставка – 9,*% годовых. В принципе, подойдет любой долгосрочный депозит.
При оформлении данного вклада на ребенка необходимо, чтобы условия хранения средств отвечали нескольким требованиям.
Доходность долгосрочных депозитов (до 18 лет) весьма непредсказуема из-за нестабильности мировой экономики. Поэтому вряд ли вам удастся положить деньги на ребенка и просто забыть о них. Как минимум, раз в 1-5 лет (в зависимости от выбранных условий и ситуации в экономике) необходимо реструктуризировать вклад для получения большей доходности. Это возможно осуществить в пределах одного банка, что весьма упростит общую картину. Однако в погоне за высокой доходностью не следует забывать и о надежности. Поэтому подобные депозиты рекомендуется оформлять в стабильных крупных организациях, входящих в топ-30.
Консервативная стратегия
Альтернатива традиционному вкладу – обезличенный металлический счет (ОМС) на ребенка. Он номинирован в наиболее консервативной валюте – золоте. Представитель руководства АКБ «Ланта-банк» считает, что с учетом нестабильности мировых валют, вклады в драгметаллы можно считать более надежными. В соответствии с расчетами Сбербанка России, если бы родители ежемесячно пополняли данный вклад на 3 тыс. рублей на протяжении 12 лет, то к совершеннолетию их ребенок получил бы почти 2 млн. рублей.
Неудобство ОМС заключается в том, что вы не будете являться физическим обладателем золота, только виртуальным. Кроме того, необходимо знать, что ОМС не застрахованы государством, а значит, они несут в себе больший риск, чем стандартный депозит. При возникновении непредвиденных обстоятельств вернуть сбережения будет затруднительно.
Представитель руководства АКБ «Ланта-банк» сообщил, что, если речь идет о драгоценных металлах, самым распространенным подарком родителей являются инвестиционные монеты. Они растут в цене после роста котировок на драгметаллы.
Приобретение золотых слитков и монет из драгоценных металлов хорошо тем, что вы становитесь физическим обладателем золота и не зависите от банковской системы, однако при этом вам придется заплатить большой налог, который обесценивает саму идею инвестиций.
Существует множество разных способов для обеспечения безбедного будущего своим детям. Среди них можно выделить детские вклады, инвестиции в золото и долгосрочные депозиты. Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы.
