Высокие ставки давно вызывают возмущение у заемщиков. Однако при ставке рефинансирования 8% рассуждать об ипотеке под 4% и госпотребкредитам под 10% совершенно бессмысленно. Представитель «БКС Премьер» сообщил, что в лучшем случае можно говорить об ипотеке под 8-10%, а потребкредитах без обеспечения – под 12-15%.
Если говорить о реалиях российского рынка кредитования, можно увидеть другие условия: уровень ставок по ипотеке на уровне 12-13%, по потребительским кредитам – около 20%. То есть, ставки значительно превышают ставку рефинансирования.
Банки, с одной стороны, можно понять: в размер ставки заложен риск невозвратов и другие экономические риски. Однако при грамотной системе риск-менеджмента кредитные организации могли бы понизить ставки по займам после детального изучения каждого клиента.
Конечно, есть категории клиентов, для которых банк может предложить сниженные ставки. Как правило, те, кто к ним не относится, сегодня оформляют кредиты на стандартных условиях – с высокой процентной ставкой. Однако ситуация может измениться.
Представитель руководства БКС Банка сообщил, что льготную процентную ставку могут получить те клиенты, которые до оформления кредита уже сделали что-то, чтобы банк принял их за благонадежных заемщиков. К примеру, получили работу с официальной заработной платой, своевременно и в полном объеме выплачивали предыдущие займы, являются сотрудниками тех компаний, которые имеют зарплатный проект с интересующим банком. В банках есть вполне реальный механизм для выдачи кредитов по специальным ставкам.
Но как кредитная организация может оценить будущие намерения своего клиента, чтобы предложить пониженную ставку? Если просто задавать ему вопросы о том, намерен ли он выплачивать его вовремя, и полагаться на ответ, то абсолютно все будут говорить о своей добросовестности и надежности. Вряд ли такой вариант можно считать подходящим. Нужно искать другие способы, которые могут доказать, что клиент думает о перспективах.
Показателем того, заботится ли человек о финансовом будущем или нет, может служить показатель его активности в инвестиционной сфере. В нашей стране это пока не получило широкого распространения, однако если человек время от времени вкладывает средства в определенные инвестиционные продукты (депозиты, ПИФы, структурные продукты, и др.), это может говорить об имеющейся у него инвестиционной стратегии. А стратегия подразумевает осознание своих будущих целей. То есть, клиента, который регулярно планирует осуществлять инвестиции, может рассматриваться как человек с долгосрочными планами, умеющий рассчитывать свои финансы хотя бы на начальном уровне. Ему может быть предложена сниженная ставка при кредитовании.
Но как можно сочетать такие инструменты, как инвестиции и кредит? И что делать банку, если клиент может только на словах быть готовым регулярно вкладывать средства, а в реальности даже не начнет этого делать? В данной ситуации можно рассмотреть такой кредитный продукт, который привязывается к регулярным инвестициям. Для решения проблемы клиентам можно предложить оформить кредит под ставку 18% (это все равно ниже, чем большинство ставок потребительского кредитования) с одновременным условием: определенная часть платежей будет направляться в инвестиционные инструменты (структурные продукты, ПИФы, и др.). В данном случае платежи по кредиту будут отчасти погашать займ, и отчасти – зарабатывать на нем.
Такое решение будет особенно эффективным внутри финансовых групп, которые сочетают инвестиционный и банковский бизнес. При этом инвестиционное подразделение сможет направлять часть комиссии, взимаемой с клиента, в кредитное подразделение, компенсируя недополучение процентов по займу. Клиент, в свою очередь, сможет оформить кредит не под 18%, а под 14-15% годовых, поскольку часть платежей пойдет в регулярные вложения, а инвесткомпания сможет компенсировать банку проценты по ставкам. Если клиент перестанет инвестировать, ставка вернется на уровень 18%, поскольку банк перестанет получать компенсацию за нее.
