Человек, который желает оформить ипотечный кредит с банком, в первую очередь обращает внимание на то, какую ставку имеет кредит. Подавляющее большинство клиентов считает, что чем меньше процентная ставка, тем выгоднее ипотека. На самом деле, это не так. Кроме непосредственно выплат по кредиту, банк будет взимать с клиентов дополнительные комиссии и сборы. Именно поэтому выбор ипотечного кредита должен быть комплексным, он должен учитывать и размер процентной ставки, и срок его действия, и сумму ссуды.
Заемщик, который оформляет ипотечный кредит, должен будет выплачивать не только процентную ставку, но и другие расходы, которые возникнут во время его оформления, а именно:
- Платежи, непосредственно относящиеся к банку – комиссия за ведение ссудного дела, за выдачу кредита, рассмотрение заявки и т.д.
- Платежи, которые относятся к другим организациям (более конкретно мы рассмотрим их ниже).
- Расходы, которые относятся к получению ипотеки.
Поэтому для того, чтоб оформить наиболее выгодную для себя ипотеку, нужно учитывать и цель, и срок использования.
Если срок пользования ипотечным кредитом составляет 11 лет, то его дополнительная комиссия составит 4%. Разделив 4% на 11лет, получаем 0,37% в год, это незначительно увеличит эффективную ставку.
Если клиент оформляет ипотечный кредит всего на полгода под 10% годовых, то 4% комиссионных расходов будут означать 4%/0,5 года = 8% годовых. В этом случае, если у клиента не будет других дополнительных расходов, то ставка по кредиту будет составлять 18%. Такому клиенту необходимо выбирать не только самую низкую процентную ставку по кредиту, но и найти такой банк, который не будет взимать дополнительных комиссий.
Для того чтобы получить все необходимые сведения о кредитных организациях и условиях предоставления ипотек, не нужно полностью доверять рекламе. Как правило, реклама не вполне открыто предоставляет информацию о кредитовании. Более того, многие банки, которые имеют самые выгодные предложения по ипотекам, не расходуют свой минимальный бюджет на проведение рекламных кампаний, вместо этого эффективно сотрудничая с ипотечными брокерами и агентами по работе с недвижимостью.
Таким образом, можно подвести итоги и составить план действий, который поможет потенциальным клиентам выбрать наилучшие условия ипотечного кредитования. Для этого четко сформулируем, каковы наши задачи, что мы решаем, с какой целью оформляем ипотечный кредит и каковы его условия (сроки и сумма)?
- Выбираем те банки, которые предлагают минимальные процентные ставки по ипотечному кредитованию.
- Внимательно изучаем предложенные программы ипотечного кредитования, чтобы выяснить, какие дополнительные комиссии взимает каждый из них.
Подробные данные потенциальный клиент может найти на официальных сайтах банков. Следует учитывать, что наиболее привлекательные для заемщиков процентные ставки по кредитам будут выделяться особым шрифтом, который бросается в глаза. Однако сборы и комиссии предпочитают указывать обычным или более мелким шрифтом.
- Для того чтобы окончательно определиться с выбором ипотечной программы, целесообразно воспользоваться услугами ипотечного брокера, проконсультироваться с ним. Поскольку эти специалисты регулярно имеют дело с ипотекой, они могут предложить программы с наиболее комфортными условиями, которые не всегда можно найти самим клиентам. Как правило, выгода от услуг брокера намного больше, чем та комиссия, которую он берет за свои услуги.
Брокер берет за свои услуги от 1% до 2% от сделки. Некоторые из брокеров оценивают свои услуги фиксированной суммой, а некоторые – в виде комиссионных.
Если брокер не может предложить вам лучших условий чем те, которые вы определили сами, то смело отказывайтесь от его услуг и обращайтесь в выбранный банк – это значит, что вы сами сумели сделать правильный выбор.
