Исследования экспертов показали, что повышение требований к капиталу банков до 180 млн. рублей не дало прогнозируемого роста их бизнеса. Более трети игроков, которые увеличили капитал в конце 2011 года, имеют в кассе наличные, сумма которых превышает 20% активов. В ЦБ считают, что эта ситуация требует заострения внимания.
Требование о том, чтобы кредитные организации увеличили размер собственного капитала до 180 млн. рублей, вступило в силу с 1 января текущего года. За месяц до вступления требований в силу около 60 финорганизаций увеличили капитал до вышеназванного уровня.
Анализ отчетности этих банков показал, что некоторые из них были вынуждены увеличить размер капитала практически вдвое. В среднем, это увеличение составило от 30% до 40%. Что касается результатов, за прошедшие полгода никаких изменений в структуре активов не наблюдалось. Каждый третий региональный банк, увеличивший капитал в конце 2011 года, предпочел сохранить существенную часть активов в виде наличных, размещенных в кассе. У 22 из 60 банков часть активов, вложенных в наличность, превысила 20%. Лидер по этому показателю – Дагбизнес-банк, который по состоянию на 1 июля имел нулевой кредитный портфель, отсутствие вложений в ценные бумаги и 200 млн. наличности в кассе, то есть, 100%.
Высокая доля кассы в банковских активах не является нарушением, иногда для этого есть веские причины. В частности, малое распространение безналичных расчетов в регионе. С другой стороны, доля, превышающая 30% активов, вызывает определенные вопросы у регулятора, касающиеся экономической целесообразности подобной структуры активов. Эксперты сообщают: не следует забывать о том, касса представляет собой самый сложный элемент контроля и самый простой способ фальсификации. Если нет мотивированного суждения Банка России, доказать, что собственных средств в кассе не обнаружено, сложно. Во время проверки ревизоры слышат самые разные отговорки: все деньги ушли на выдачу ссуд, документы по которым находятся не в головном офисе, их перечислили в филиал, который купил ценные бумаги, и др. Эти отговорки даются с целью выиграть какое-то время для одолжения «наличного капитала» и предъявления его регулятору. Часто случается, что при внезапной проверке кассира нет на рабочем месте по стоянию здоровья, или он забыл ключи, а на следующий день выясняется, что никаких проблем нет. После проверки деньги сразу же покидают банк.
Эксперты полностью согласны с этим. Представитель аудиторско-консалтинговой группы "Градиент Альфа" сообщил, что большие операции по кассе могут быть показателем недобросовестности банка. Часто это подтверждает наличие операций по отмыванию денег, их незаконному обналичиванию со счетов.
Существуют и объективные причины, которые сдерживают рост бизнеса небольших банков и вынуждают их хранить наличные средства в кассе. Представитель консалтинговой группы "НЭО Центр" сообщил, что малые банки не являются настолько рыночными: они не работают с крупными клиентами, не применяют масштабную рекламу или последние технологии. Они занимают некую нишу в своем регионе, обслуживая определенную часть давних клиентов, с большинством из которых установлены личные связи у управляющих или собственников финорганизации. Именно поэтому не стоит ожидать от них каких-то скачков в деятельности. В регионах нет тех клиентов, которые могут предоставить адекватный уровень залогов, поэтому нельзя быстро нарастить кредитный портфель.
Большинству российских банков, увеличивших капитал в конце прошлого года, все-таки удалось увеличить кредитный портфель. Что касается лидеров по росту кредитования, ими стали Идель-банк (увеличение портфеля в 5,8 раза за полгода), Рингком-банк (2,4 раза), МБР-банк (2,3 раза). Аналитики считают, что ссуды, выданные в таком объеме за такой короткий период, могут оказаться рискованными активами.
