Некоторые продукты мировых финансовых структур для Российского менталитета совершенно не применим. Однако не проверишь – не узнаешь. Наверное, именно таким принципом пользуется Центральный Банк, который всерьез задумался над введением плавающего процента.
С одной стороны, шаг вполне разумный и во многом оправданный. И вкладчики, и банки смогли бы жить без рисков и уберечь себя от инфляции. Однако не факт, что клиенты поймут банки в стремлении замахнуться на святое – стабильный банковский процент на вклады.
Конечно, защититься от инфляции хотят многие, однако разобраться в идее непривычного банковского продукта какое-то время народным массам может оказаться сложным. Все дело во внешне простом, но неприятном моменте изменчивой компоненте. Всегда «изменчивое» в сознании походило на «нестабильное», и очень сложно будет объяснить массам вкладчиков, что в данном случае изменчивая базовая ставка – как раз гарант стабильности.
В данном же случае проценты не остаются неизменными, согласно договору. Они подвижны и зависят от базовой ставки, привязанной, допустим, к финансовым индексам. В зависимости от поведения индекса изменяется и процентная ставка.
Для возможности использования банками подобного депозитного продукта необходимы изменения в законодательстве. Как не странно, запрета на использования такой формы работы с клиентами нет, как вариант депозит с плавающими ставками даже вписан в нормативные акты. Проблема в том, что если прямо пропорционально снижается ставка по кредиту и уровень базисного актива, суды, придерживаясь точки зрения защиты клиентов, слаживает ответственность на банк. Последствием становится выплата разницы. Естественно, банки не используют такой вариант депозита.
В мировой практике договора заключаются с обязательством банка вернуть первоначальную сумму и с описанием возможных рисков. Депозит – это инвестиция, а значит – риск. Повода для судебного разбирательства нет.
Плавающие ставки позволили бы создание такого же типа депозитов, и банки могли страховать и себя, и клиентов от последствий возможной инфляции.
Самой большой проблемой для государства в плане возможности введения плавающей ставки – отсутствие варианта таковой, возможных, пользующихся всеобщим доверием, нет. Прогнозы экспертов мрачны, скорее всего, только 1% клиентов сегодня готовы воспринять плавающую ставку в банковских продуктах, и только некоторые оптимисты допускают все 10%.
При написании данной статьи частично использованы материалы с сайта: letnews.ru
